Признание кредитного договора недействительным — практика

Текущее состояние судебной практики позволяет сделать вывод о том, что признание кредитного договора недействительным (оспоримым или ничтожным) – процедура достаточно редкая, при этом, если рассмотрение дел о признании оспоримого договора недействительным имеет более-менее наработанную практику, то вот признание кредитного договора ничтожным этим не отличается.

Основная масса дел приходится на арбитражное судопроизводство, в рамках которого истцами выступают юридические лица. Что же касается заёмщиков-частных лиц, то нередко споры, предметом которых выступает признание кредитного договора частично (реже полностью) недействительным, рассматриваются как дела о защите прав потребителей.

Признание кредитного договора недействительным - практика

К сожалению, вполне законное право лица, при наличии предусмотренных законом оснований, требовать признания договора недействительным, нередко оборачивается в пользу недобросовестных заемщиков, пытающихся использовать признание кредитного договора недействительным в качестве способа избежать справедливых требований кредитной организации.

В этой связи кредитные организации, как правило, любую попытку заемщика оспорить условия договора (полностью, частично) или сам договор рассматривают как способ избежания исполнения обязательств.

По этой причине банки не склонны решать данные вопросы в досудебном порядке и идти на уступки заемщику, соглашаясь на изменение или расторжение договора, напротив — предпочитают перенести разрешение спорной ситуации в суд.

Основания признания договора недействительным (оспоримые сделки)

Характеризуя основания признания кредитного договора недействительным, следует отметить, что практически все из них являются общими для любых видов договоров. Тем не менее, существует одно специальное основание, позволяющее оспорить договор займа (кредита).

Признание кредитного договора недействительным - практика

Общие основания признания договоров недействительными изложены в ст.ст. 166-181 ГК РФ и в некоторых других нормативно-правовых актах. Среди наиболее распространенных дел следует отметить случаи, когда:

  • договор не соответствует или нарушает требования нормативно-правовых актов;
  • заёмщик являлся недееспособным лицом;
  • заемщик, будучи юридическим лицом, вышел за пределы своей правоспособности;
  • договор заключен под воздействием заблуждения, без понимания правовой природы сделки;
  • договор был заключен под влиянием насилия, обмана, угрозы либо вынуждено в силу стечения тяжелых обстоятельств и на крайне невыгодных условиях, чем и воспользовалась другая сторона.

Наряду с вышеперечисленными основаниями, возможно признание кредитного договора недействительным по причине отсутствия письменного согласия на заключение кредитного договора со стороны лица, которое должно было дать такое согласие в силу требований закона (основание, как правило, используется юридическими лицами и супругами), правда, в данном случае истцу придется доказывать, что кредитная организация знала об отсутствии согласия.

Основания ничтожности договора кредитования

Признание кредитного договора недействительным - практика

Ничтожными, в частности, считаются сделки (договора):

  • противоречащие основам нравственности и правопорядка;
  • притворные и мнимые, не направленные на создание соответствующих кредитных правоотношений и их последствий, скрывающие истинную волю, намерения сторон договора;
  • заключенные недееспособным лицом (признание кредитного договора ничтожным или оспоримым (в силу этого недействительным) определяется исходя из обстоятельств, поскольку, наравне с признанием недействительности, нередко возникает необходимость признания такой сделки судом действительной).

Закон допускает признание кредитного договора ничтожным в судебном порядке.

Однако следует иметь в виду, что признание кредитного договора ничтожным в судебном порядке при наличии оснований считать договор оспоримым чревато повторным обращением.

В данном случае суд будет рассматривать только вопрос ничтожности сделки и наличие оснований для признания ее таковой, оставляя вопрос недействительности сделки в силу ее оспоримости, без внимания, как следствие – возможен отказ.

Источник: http://www.kreditnyi-dolg.ru/kreditnyy-advokat/priznanie-kreditnogo-dogovora-nedeystvitelnym

Причины признания кредитного договора недействительным

Признание кредитного договора недействительным - практика

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Признание кредитного договора недействительным - практика

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

  • нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
  • заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
  • заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
  • использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
  • кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
  • сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Признание кредитного договора недействительным - практика

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

  • запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
  • взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
  • обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
  • указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
  • пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
  • прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ.

Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью.

Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

Признание кредитного договора недействительным - практика

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.

Источник: https://brobank.ru/nedejstvitelnyj-kreditnyj-dogovor/

Как признать кредитный договор недействительным?

Признание кредитного договора недействительным - практика

Стараясь оформить потребительский заём человек редко задумывается о прозрачности условий, заявленных банком, поскольку видит в кредитовании надёжный способ решения своих финансовых проблем. Но что делать, если с течением времени клиент понимает, что ряд пунктов двустороннего соглашения между ним и банком составлены некорректно? Правильное решение в такой ситуации – попытаться оспорить кредитный договор. Как это сделать грамотно и добиться желаемого результата?

Когда кредитный договор считается недействительным?

Признание кредитного договора недействительным - практика

Кредитный договор считается недействительным в следующих случаях:

  1. При выявлении факта отсутствия у финансовой компании лицензии на оказание данного вида услуг, выполнение денежных операций, возможности заключения договорных обязательств.
  2. Непреднамеренное или целенаправленное предоставление потенциальному клиенту недостоверной или неполной информации о теле кредита, процентных ставках, дополнительных комиссиях или иных услугах, которые кредитор пытается скрытно навязать заявителю.
  3. Плавающая ставка по переплате – наиболее распространённая причина, не устраивающая заёмщика и мотивирующая его к попытке аннулировать договор.
  4. Правовой дисбаланс между обязательствами финансовой компании и клиента. Если воля одной из сторон не совпадает и не отражена в документе по принципу справедливости, такой документ априори считается некорректно составленным, и им нельзя апеллировать как доказательной базой.
  5. Несоблюдение положений семейного кодекса. Например, один из супругов не знает о сделке или не согласен с ней. Нередко встречаются ситуации, когда родители, подписав определённый договор, нарушают или ущемляют интересы других членов семьи, например, несовершеннолетних детей. Это один из редких случаев, когда по факту возбуждения судебного делопроизводства у заёмщика неплохие шансы на то, чтобы оспорить договор.
Читайте также:  Разъездная торговля будет урегулирована законом

Основания для признания кредитного договора недействительным

Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

  • процедура оформления соглашения проводилась с нарушением действующего законодательства либо несоблюдением нормативно-правовых актов, касающихся проведения сделки;
  • цель заключения договора противоречит базовым принципам правопорядка и норм нравственного поведения;
  • в подписании бумаги участвовало лицо, официально признанное не дееспособным, либо на данный момент ему не исполнилось 18 лет (соглашение можно также оспорить, если заёмщик частично ограничен в способностях, не контролирует свои поступки, не в состоянии принимать адекватные решения);
  • попытка введения одной из сторон в заблуждение с целью финансовой выгоды, под давлением, насильственными действиями или прямыми угрозами;
  • условия договора прямо или косвенно выводят величину процентных ставок за пределы допустимого;
  • при предъявлении компанией права требовать досрочного погашения займа в полном объёме на фоне возникновения материальных затруднений у заёмщика;
  • при выявлении факта запрета досрочного погашения займа и при получении комиссии, если кредит погашен ранее установленного документом времени;
  • при требовании о начислении штрафных санкций за попытку отказа заявителя на получение денежных средств после подписания соглашения.

Кроме того, есть и иные основания, непредусмотренные законодательно, но дающие возможность оспорить кредитный договор в суде. Данным правом наделена гражданская коллегия при Верховном суде России.

Своим решением инстанция может заключить, что бумага характеризуется своей экономической и юридической слабостью, либо плательщик не имел возможности повлиять на условия, заявленные банковской организацией.

Как оспорить кредитный договор с банком?

Признание кредитного договора недействительным - практика

Итак, мы выяснили, что договор может быть оспорен. Как это сделать? Есть несколько вариантов развития событий:

  1. Попробовать решить всё мирным путем – часто попытка договориться с банком решается успешно. Многие учреждения не любят доводить дело до суда, даже если понимают, что у них есть все шансы выиграть дело. Чаще они готовы искать компромисс с заёмщиком на обоюдовыгодных условиях.
  2. Подать иск в суд – мероприятие хлопотное и не всегда успешное. Здесь достаточно просто быть уверенным в собственной правоте и иметь тому документальное доказательство. Даже при самой внушительной её базе дело можно провалить. Да и судебные издержки, которые лягут на плечи истца – статья достаточно затратная.
  3. Реструктуризировать долг – процедура предполагает заключение нового соглашения или оформления дополнительного к уже имеющемся, что само по себе аннулирует либо меняет содержание первоначального документа.

Специалисты в области гражданского права, а именно это направление юриспруденции регламентирует договорные обязательства между банком и его клиентом, рекомендуют пытаться прийти к добровольному соглашению с кредитором – это наиболее простой и быстрый путь решения проблемы.

Судебная практика

К сожалению, на практике иск заёмщика о признании кредитного договора несостоятельным удовлетворяется судебными инстанциями не слишком часто.

Обременительные требования не поддерживаются законодательной властью, несмотря на принятое недавно правительственное постановление, дающее свободу договору.

Хотя нередко даже без дополнительного разбирательства является вполне очевидным, что навязанные кредитором условия и проценты чрезмерно обременительны. Заявителю из сложившейся ситуации два выхода – сразу отказаться от получения займа или оспаривать условия банка.

Так почему же, если всё так прозрачно, большую часть стандартных обременений так и не получается оспорить? По-видимому, судья придерживается мнения, что если человек поставил свою подпись под договором, то он внимательно с ним ознакомился, и все пункты документа его полностью устраивают. Так, собственно, на практике и работает принцип свободы договора. Однако не всё так печально. Ряд условий всё-таки получается оспорить. Например, требование о комиссионном вознаграждении.

Порядок действий

Алгоритм действий заёмщика должен выглядеть следующим образом:

  • обратиться в банк, оформивший кредит, и попробовать встретиться с его руководством, объяснив свои претензии и предложив конструктивный вариант решения проблемы;
  • если компания не пошла навстречу, запросить официальный письменный отказ с указанием причины такого решения;
  • собрать необходимый пакет документов, обратиться в районный судебный орган по месту регистрации или по месту заключения договора;
  • написать заявление установленного образца и зарегистрировать его в канцелярии;
  • явиться на судебное заседание;
  • по факту получения решения, если оно будет вынесено в пользу истца – потребовать от банка выполнения предписания, если же суд отклонит иск – жаловаться в вышестоящие инстанции

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-priznat-kreditnyj-dogovor-nedejstvitelnym.html

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Признание кредитного договора недействительным - практика

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Читайте также «Как правильно написать претензию в банк».

Как оспорить кредитный договор в суде

Признание кредитного договора недействительным - практика

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.
Читайте также:  Право на тайну переписки обеспечено конституцией РФ

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии.

Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности.

Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности.

Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Источник: https://law03.ru/finance/article/osporit-kreditnyj-dogovor

Как законно оспорить кредитный договор с банком и признать его недействительным

Оформление кредита – это серьезное и ответственное решение, поскольку заемщик должен неукоснительно соблюдать все условия соглашения.

Однако на практике встречаются ситуации, когда договор был заключен с нарушением требований закона к данному виду сделок. В этом случае можно попытаться его оспорить и признать недействительным. Как это сделать я расскажу в этой статье.

○ Понятие и особенности кредитного договора

Отношения между сторонами сделки регулирует ст. 819 ГК. Финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях. Кредитный договор является возмездным.

Размер процентов и порядок их выплаты устанавливают в соответствии со ст. 809 ГК. Если средства предоставляют гражданину для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, то особенности начисления прочих платежей регулирует Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.

 Способы заключения

Согласно ст. 820 ГК договор необходимо оформлять только в письменной форме. Если это условие не соблюдается, договор становится ничтожным.

 Письменный

В договоре должны быть прописаны его предмет, а также условия существенные или необходимые по закону. В противном случае договор будет считаться незаключенным на основании п. 1 ст 432 ГК.

 В форме оферты

В этом случае кредитор предлагает займ одному или нескольким лицам, например, в виде предложения оформить кредитную карту дистанционно.

По сути, у банка в этом случае нет в наличии подписанного клиентом документа. Начало пользования кредитной картой будет считаться принятием оферты и заключением договора.

 Основания для признания недействительным

Порядок признания любой сделки недействительной определен в  ст. 166 ГК. В отношении кредитного договора чаще всего используют следующие основания.

Нарушение требований закона

В данном случае это несоблюдение письменной формы заключения сделки. По этому основанию можно оспорить договор, если подпись была подделана, и заемщик на самом деле не получал кредит.

Его можно будет признать недействительным на основании ст. 160 ГК из-за нарушения требований к письменной форме оформления договора.

 Заключение договора с неправоспособным или недееспособным

Если дееспособность заемщика ограничена или не понимает значение своих поступков и не может руководить ими, договор признают недействительным.

Так не имеет юридической силы сделка, которую заключил несовершеннолетний ребенок или человек с психическим расстройством.

Заключение договора под угрозой насилия или обмана

Такую сделку можно считать недействительной на основании ст. 179 ГК. Обманом в этом случае будет считаться умолчание об обстоятельствах, о которых должен знать заемщик, например, о дополнительных комиссиях.

Если обман совершило третье лицо, которое является представителем или работником для того, чтобы способствовать совершению сделки, она также может быть признана недействительной.

Основания для признаний некоторых условий договора недействительными

Кроме того можно оспорить отдельные пункты. Чаще всего подают иски по таким основаниям, как необоснованные комиссии, например, за выдачу кредита или за рассмотрение заявки. А вот плата за открытие кредитной линии является обоснованной, т.к. в этом случае банк несет расходы.

Также спорным является условие об обязательном страховании жизни и здоровья при оформлении договора. Суд может признать его недействительным, если выяснит, что без него отказывали в выдаче кредита. В этом случае заемщику обязаны вернуть уже уплаченные взносы.

Важно!

Чтобы условие договора признали недействительным, заемщик должен доказать, что договор можно совершить без этого условия.

Порядок признания договора недействительным

Срок исковой давности для предъявления требований составляет 3 года. Отсчет начинается с начала исполнения договора. Для признания договора недействительным, необходимо подать соответствующий иск.

Если против заемщика уже подан иск, он может подать встречный иск или направить возражение о ничтожности договора. Однако, суд может отказать во встречном требовании, если решит, что заемщик просто не хочет платить по кредиту.

Например, до возникновения долга, он исправно вносил платежи, а теперь хочет признать договор недействительным.

Составление искового заявления

Кроме основных, в иск можно добавить дополнительные требования, в зависимости от ситуации, а именно:

  • В случае нарушения прав потребителя, можно заявить о возмещении морального вреда на основании ст. 15 Закона № 2300-1.
  • Если до подачи иска заемщик направлял в банк требование о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя, с ответчика можно взыскать штраф за несоблюдение претензии в добровольном порядке в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1.
  • Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, если заявлено требование о признании недействительными дополнительных комиссий.

Признание кредитного договора недействительным - практикаСбор необходимых документов

К заявлению следует приложить документы, которые подтверждают требования истца. В зависимости от ситуации это могут быть:

  • Заключение судебно-психологической экспертизы, если договор подписан недееспособным лицом.
  • Заключение почерковедческой экспертизы, в случае подделки подписи заемщика;
  • Копию претензии в банк о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя.

Следует приложить к иску копию текста кредитного договора, если оспаривают отдельные его условия.

 Оплата госпошлины

Как установлено пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК госпошлина по заявлениям неимущественного характера для граждан составляет 300 рублей. В то же время, обращения, которые указывают на нарушения прав потребителей, от уплаты сбора освобождены.

Если в иске содержатся одновременно неимущественные требования, например, о защите прав заемщика как потребителя, и имущественные о взыскании убытков, истец не платит пошлину, если сумма не превышает 1 млн. рублей.

 Обращение в суд

В данном случае требование о признании самого договора или отдельных его положений недействительными должен рассматривать районный, а взыскивать убытки – мировой суд.

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК, если одни требования должен рассматривать районный, а другие мировой суд, то иск в целом направляют в районный суд.

В общем случае заявление направляют по месту нахождения ответчика. Но если заемщик заявляет о нарушении прав потребителя, иск можно предъявить по месту его проживания.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен.

Последствия признания договора недействительным

В этом случае применяются нормы ст. 167 ГК. Недействительность сделки влечет за собой ряд последствий.

  1. В соответствии со ст. 395 можно взыскать проценты на сумму платежей заемщика, которую банк должен вернуть.
  2. Суд может полностью прекратить действие договора.
  3. Если плата за пользование кредитом превышала ключевую ставку, суд может признать ее неосновательным обогащением и обязать вернуть заемщику.
  4. В случае недействительности отдельных условий, договор в целом сохраняет свою силу, за исключением этой части. Например, если взимание комиссии за пользование кредитом признано незаконным, то заемщик платить ее не будет. Банк же обязан будет вернуть ему проценты за пользование чужими деньгами.

На вопросы отвечает эксперт Вадим Калюжный:

Мать является инвалидом 1 группы, два месяца назад была признана недееспособной. Три недели назад с ней заключили кредитный договор МФО на срок одну неделю. Теперь звонят коллекторы и требуют вернуть космические деньги, мотивируя тем, что мать их взяла. Что делать в таком случае?

Следует обратиться с исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора. В суд необходимо представить справку о недееспособности заемщика. Если, коллекторы угрожают, нужно записать на диктофон или снять на телефон разговор с ними, и написать заявление в полицию. Денежные средства, которые она получила, следует вернуть кредитору.

 Заключил кредитный договор с банком. Недавно захотела погасить всю сумму досрочно, но в банке отказали, так как в кредите указано это условие. Я не хочу переплачивать проценты, законно ли требование банка?

В соответствии со ст. 810 ГК и п. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ гражданин вправе вернуть займ досрочно, если он брал деньги не для предпринимательской деятельности.

При этом он должен уведомить банк о своем намерении минимум за 30 дней до даты возврата.

Таким образом, внесение условия о невозможности досрочного погашения кредита незаконно, и его можно оспорить в суде.

Источник: https://topurist.ru/article/54333-osporit-kreditnyy-dogovor.html

Признание недействительным кредитного договора или его отдельных условий

Ответчиком по спорам о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий является кредитная организация (банк), заключившая с истцом договор, действительность которого оспаривается им целиком или в части.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или частично.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Основаниями для признания кредитного договора недействительным в полном объеме могут быть:

  •  заключение договора с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ);
  • с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);
  • заключение договора недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Основаниями для признания договора недействительным могут быть его заключение под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ), мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 приведен ряд условий кредитного договора, нарушающих права потребителя. Среди них:

  1.  условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты) (п. 3 Информационного письма);
  2.  условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Информационного письма);
  3.  условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка (п. 7 Информационного письма);
  4.  условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12 Информационного письма);
  5. условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (п. 10 Информационного письма).
Читайте также:  Предлагается распространить право на алименты на нетрудоспособных лиц предпенсионного возраста

Не действительны условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в законе, данный вывод основывается на основании решения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ (Определение от 19.06. 2012 N 77-КГ12-2).

В указанном решении суда отмечается, что если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

Исковая давность

При предъявлении требований о признании недействительным условий кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания кредитного договора целиком.

При этом датой начала течения срока исковой давности признается дата начала исполнения обязанностей по договору (к примеру, дата совершения заемщиком первого платежа в счет погашения кредита).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по названному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст.  179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Подведомственность и подсудность

Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК РФ при объединении нескольких связанных между собой требований, если одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде.

В данной категории споров основное требование о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий носит неимущественный характер и подсудно районному суду. Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы).

Следовательно, рассматриваемый спор подсуден районному суду.

По общему правилу исковое заявление можно подать в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Однако, если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Государственная пошлина

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины. Потребители и другие истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Если иск содержит требование имущественного характера, а также если иск одновременно содержит требования неимущественного (о защите прав потребителей) и имущественного характера (например, о взыскании убытков), истцы освобождены от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 000 000 руб. В ситуации, когда цена иска превышает 1 000 000 руб., указанные плательщики уплачивают госпошлину в сумме, исчисленной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (пропорционально цене иска) и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 руб. (п. 3 ст. 333.36 НК РФ). Соответственно, если поводом для подачи иска стало нарушение прав заемщика как потребителя, вопрос об уплате или освобождении от уплаты госпошлины решается на основании пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ с учетом содержания исковых требований.

Источник: https://xn--b1agzhfj2f.xn--p1acf/grazhdanskij-process/priznanie-nedejstvitelnym-kreditnogo-dogovora-ili-ego-otdelnyx-uslovij.html

О признании недействительными условий кредитного договора

К. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что … 2009года заключил с ответчиком кредитный договор ….. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере …рублей, с уплатой 26% годовых сроком на … месяцев.

Кроме того, условиями указанного договора было предусмотрено открытие ответчиком истцу карточного счета, оплата заемщиком единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере … рублей., единовременной комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере … рублей, дополнительной плата за ведение карточного счета при наличии кредита в размере … рублей ежемесячно.

Истцом были оплачены единовременные комиссии, а также за период с… апреля 2010года выплачено ежемесячных комиссий в обшей сумме … рублей.

Вместе с тем, условия кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, а также дополнительной платы (комиссии) за ведение карточного счета при наличии кредита, противоречат ст. 16 Закону РФ «О защите прав потребителей».

Указанная норма закона запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и в соответствии с которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Данные условия являются ничтожными, а денежные средства, полученные ответчиком в результате включения указанных условий в договор, являются убытками истца и в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат взысканию с ответчика.

В связи с изложенными обстоятельствами истец обратился в суд.

В судебное заседание истец не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Представитель истца, действующий на основании доверенности Г. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ОАО «УБРиР», действующий на основании доверенности, М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил письменные возражения относительно заявленных исковых требований. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Источник: http://eozpp.ru/praktika/o-priznanii-nedejstvitelnymi-uslovij-kreditnogo/

Активация кредитной карты — недействительный договор с банком. Судебная практика

В том, случае, когда банк не довел до сведения заемщика существенные условия выдачи кредита, не подлежат взысканию с заемщика суммы штрафов, неустоек, комиссий и др. Само по себе получение кредитной карты по почте, ее активация не свидетельствует о заключении кредитного договора в офертно-акцептной форме.

В том случае, если заемщик оспаривает в суде факт доведения до его сведения условий получения кредита, банк должен представить соответствующие доказательства, в обратном случае, кредитный договор является ничтожной сделкой.

В этом случае, потребитель должен вернуть банку только фактически полученные денежные средства и процент за пользование денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Платить же проценты за пользование кредитом, различные банковские комиссии взысканию с потребителя не подлежат.

Недействительность кредитного договора. Примеры из судебной практики

Во взыскании с заемщика комиссии за обслуживание счета, а также штрафов банку отказано, так как банком не представлено доказательств информирования клиента полной стоимости кредита, в том числе о неустойке и штрафе.

Суд пришел к выводу о том, что со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК» не представлены доказательства того, что К. вместе с направленной в его адрес кредитной картой была предоставлена информация о полной стоимости кредита, в том числе о неустойке и штрафе.

Анкета-заявление на получение кредита, заполненная заемщиком, не имеет правового значения по данному спору, поскольку заполнена на предоставление потребителю иного потребительского кредита.

В своих возражениях на иск заемщик указывал, что кроме кредитной карты и рекламного буклета, содержащего указание на ставку банковского процента за пользование кредитом 19,90% годовых, он других документов от банка не получал.

Доказательств обратному со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК» суду представлено не было (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 20 августа 2012 г. N 33-11704).

Другой пример из судебной практики

Кредитный договор признан судом недействительным: отсутствие оферты со всеми существенными условиями.

Судом указано следующее. Получение и активация кредитной карты, а также внесение платежей в погашение кредита само по себе не свидетельствует, что с банком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании.

Банк не доказал, что заемщику был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора.

Соглашение о кредитовании признано судом ничтожным, суд указал, что подлежит взысканию в пользу банка лишь сумма снятая несостоявшимся заемщиком с банковской карты.

По запросу суда банком не представлено документов, подтверждающие согласование с заемщиком условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка.

Между тем, заемщик оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании и был с ним ознакомлен.

Представленные банком в суд документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты, не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании, поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком (Определение Кемеровского областного суда от 12 сентября 2012 г. по делу № 33-7855).

Источник: http://logos-pravo.ru/aktivaciya-kreditnoy-karty-nedeystvitelnyy-dogovor-s-bankom-sudebnaya-praktika

Ссылка на основную публикацию