Запрещены микрозаймы под залог жилья

Впрочем, проблема остается в теневом рынке, где в долг дают физлица и тоже под залог недвижимости

Госдума в третьем и окончательном чтении приняла законопроект Володина — Матвиенко о запрете выдачи потребительских микрозаймов под залог жилья.

По мнению авторов документа, он пресечет волну «жилищного рейдерства», когда недобросовестные микрофинансовые организации нарочно выдают такие кредиты с целью отнять квартиру.

Но у инициативы с ужесточением деятельности МФО есть и обратная сторона: рост теневого рынка, где микрозаймы под залог недвижимости выдают физлица.

Эксперты в разговоре с «Реальным временем» поддержали новые поправки, но отметили, что проблему они полностью не решают: те же кредиты может выдавать теперь и руководитель МФО как частное лицо. Причина — в юридической безграмотности населения, считают юристы. Ситуация усугубляется на фоне надувания «пузыря потребкредитования» и роста банкротств, в том числе в Татарстане.

24 июля 2019 года Госдума РФ на пленарном заседании в третьем и окончательном чтении приняла поправки в два федеральных закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию террористов» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций».

И целый ряд других, «ужесточающих требования к микрофинансовым компаниям и дополнительно усиливающих защиту граждан от возможного мошенничества в данной сфере», как отмечается на сайте Федерального собрания.

В пояснительной записке к законопроекту, разработанному комитетом Госдумы по финансовому рынку, авторы пишут, что он направлен на «предотвращение неправомерных действий в отношении граждан при осуществлении микрофинансовой деятельности».

Для этого вводится сразу несколько поправок.

Во-первых, предоставляющие всем видам МФО дополнительные возможности по индентификации клиентов (в случае «получения займов неустановленными лицами с использованием данных третьих лиц»), пользуясь и государственными информационными системами в том числе. По словам спикера Госдумы РФ Вячеслава Володина, эта поправка должна пресечь получение займов мошенниками с помощью чужих паспортных данных.

Запрещены микрозаймы под залог жилья24 июля 2019 года Госдума РФ на пленарном заседании в третьем и окончательном чтении приняла поправки в два федеральных закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию террористов» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций»

Во-вторых, ужесточаются требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев микрокредитных компаний по аналогии к таким же требованиям к МФО (в частности, устанавливается требование к размеру собственного капитала микрокредитной компании в 5 млн рублей, тогда как было всего 10 тыс. рублей!). Но повышение капитала будет поэтапным, по 1 млн рублей в год до 2024 года.

Согласно третьей поправке — «в целях защиты неквалифицированных инвесторов», минимальная сумма займа, которую микрофинансовая компания вправе получить от инвестора-физического лица, увеличивается в два раза — до 3 млн рублей.

Вячеслав Володин: запрет залога жилья должен пресечь «жилищное рейдерство»

И наконец четвертое и главное: в целях предотвращения мошенничества в отношении принадлежащих гражданам жилых помещений предлагается установить запрет на заключение МФО договоров потребительского займа с физическими лицами, исполнение обязательств по которым обеспечено залогом принадлежащего им или иному физлицу жилого помещения. Запрет выдачи потребительских микрозаймов под залог жилья — в ГД считают «ключевой новеллой».

По словам Володина, «недопустимо, когда человек теряет свое единственное жилье из‑за незначительного по сравнению с его стоимостью микрокредита», и новые поправки позволят «пресечь охватившую регионы волну жилищного рейдерства». Отдельно в нижней палате парламента отметили, что новый закон «расширяет регулятивные функции Банка России в отношении микрофинансовых организаций».

Запрещены микрозаймы под залог жильяПо словам Володина, «недопустимо, когда человек теряет свое единственное жилье из‑за незначительного по сравнению с его стоимостью микрокредита»

Почему у ужесточения деятельности МФО есть обратная сторона

Закон, принятый в третьем чтении, теперь должен пройти Совет федерации, должен быть подписан президентом РФ и опубликован, после чего через 30 дней вступает в силу.

Под ним уже стоят подписи не только авторов поправок (включая Владимира Жириновского), но и спикера Госдумы РФ Вячеслава Володина и главы Совфеда Валентины Матвиенко — так что вероятность одобрения законопроекта в СФ почти стопроцентная.

Тем более что инициаторами самого законопроекта изначально выступили Матвиенко и Володин.

Впрочем, первым, кто озвучил необходимость в ужесточении контроля за МФО, стала глава ЦБ Эльвира Набиуллина: еще в апреле этого года она предлагала запретить таким организациям выдавать займы под залог жилья.

Матвиенко идею тогда поддержала: «Человек, когда находится в тяжелейшей финансовой ситуации, он не читает, он не думает, ему срочно надо решить эту проблему. Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи. Надо просто ввести на это запрет».

В законопроекте Володина — Матвиенко, однако, не нашлось места для двух других радикальных идей Набиуллиной, предлагавшей также поднять штрафы с 500 000 до 2 млн рублей и ввести уголовную ответственность.

С другой стороны, некоторые депутаты Госдумы заявляют, что будут добиваться полного запрета деятельности МФО в стране — на это эксперты смотрят скептически: число МФО и так сократилось за 8 лет с 7 до 2 тысяч, но услугами их пользуются 7 млн россиян. Зато ужесточение деятельности привело к активизации «черного рынка услуг»: «место стертых с рыночного поля МФО заняли физлица, предлагающие деньги в долг».

Запрещены микрозаймы под залог жильяПервым, кто озвучил необходимость в ужесточении контроля за МФО, стала глава ЦБ Эльфира Набиуллина: еще в апреле этого года она предлагала запретить таким организациям выдавать займы под залог жилья

«Банки ужесточили требования к заемщикам, но потребность населения в займах не исчезла»

Слухи и факты о том, что микрофинансовые организации все чаще и активнее входят на рынок недвижимости, предлагая микрозаймы под залог квартир, появились в конце 2017 — начале 2018 года.

Конечно, далеко все МФО и тогда и сегодня можно считать нечистоплотными, но именно последние пользовались ради достижения своих целей юридической безграмотностью населения (эксперты считают, что не более 15% заемщиков внимательно читают договоры и изучают документы).

Скандальным стал случай с историей семьи Юлии Каплун: ее с тремя маленькими детьми выселяла из единственного жилья компания «Центр займов 365» — все потому, что мать Юлии ранее взяла в МФО заем в размере 1,35 миллиона рублей под залог квартиры.

Весной прошлого года Павел Медведев (на тот момент финансовый омбудсмен) отмечал, что в МФО есть «изощренные способы накруток», и хотя до 60% клиентов микрозаймы стараются вернуть в короткий срок, в некоторых МФО нарочно на первые дни устанавливают высокие ставки.

В то же время находились и сторонники МФО, указывающие их на целевую аудиторию, которой они помогают выживать: «банки серьезно ужесточили требования к заемщикам, однако потребность населения в заемных средствах не исчезла».

А проблема связана скорее с нелегальными участниками финрынка (исключенными из реестра ЦБ).

Занять в МФО под залог недвижимости можно и сегодня под 3—7% в месяц, пакет документов небольшой (паспорт, документы на право собственности, справки из БТИ, о количестве зарегистрированных жильцов и об отсутствии обременений) — выдадут за пару дней.

В среднем клиент может рассчитывать на кредит до 1 млн рублей — при залоге, стоимостью не менее 2 млн. Впрочем, и тогда и сейчас есть маленькое «но»: отнять именно «единственное жилье», уверяют юристы, кредитор теоретически не может.

Запрещены микрозаймы под залог жильяЗанять в МФО под залог недвижимости можно и сегодня под 3—7% в месяц, пакет документов небольшой (паспорт, документы на право собственности, справки из БТИ, о количестве зарегистрированных жильцов и об отсутствии обременений) — выдадут за пару дней. Фото aizen-tt.livejournal.com

Коснется ли «взрыв пузыря потребкредитования» Татарстана

В Татарстане ситуация сложилась аналогичная. Так, в столице РТ можно найти несколько организаций, предлагающих займы под залог недвижимости.

В зависимости от компаний, есть предложения займа от 100 тыс. до 15 млн рублей по ставке 3—6% на срок от 30 до 1095 дней, от 100 тыс.

до 2 млн рублей по ставке 3—7% на срок от 90 до 730 дней и даже от 50 тыс. рублей по ставке 3—7% на срок от 30 до 365 дней.

Конечно, статистика закредитованности татарстанцев связана не только с деятельностью МФО или МКК (большей частью она связана с выходом закона о личном банкротстве в октябре 2015 года), но в к июню 2019 года стало известно, что в РТ число банкротств физлиц выросло на 70% по сравнению с прошлым годом (с 392 до 661 человек).

По России трудности по выплате кредитов испытывают уже 60% клиентов: «чрезмерно закредитованы более половины граждан, а более трети — вовсе не стоило давать взаймы». У двух третей клиентов именно МФО имелись трудности с выплатами.

Министр экономразвития Максим Орешкин на ПМЭФ даже заявил о возможной рецессии в 2021 году из-за высокого темпа роста необеспеченного потребительского кредита — в результате чего чуть не поссорился с Центробанком, где так не считают.

Орешкин же всего пару дней назад предсказал «взрыв пузыря потребкредитования» через два года, обвал ВВП из-за этого на 3% и полномасштабный кризис.

По его данным, к настоящему моменту треть займов была выдана людям, у которых платеж по кредитам превышает 60% ежемесячного дохода, а прирост кредитной задолженности в последние два года составил 25% в год (в 2018 году она выросла на 1,8 трлн рублей).

Запрещены микрозаймы под залог жильяМаксим Орешкин пару дней назад предсказал «взрыв пузыря потребкредитования» через два года, обвал ВВП из-за этого на 3% и полномасштабный кризис

«Сегодня есть практика, когда дают в долг физические лица — и тоже под залог недвижимости»

Анвар Айнутдинов, арбитражный управляющий, занимающийся в том числе банкротством физических лиц, вспомнил в беседе с корреспондентом «Реального времени», что в его практике был минимум один случай, когда соответствующий заем был выдан микрофинансовой организацией под жилье. Как следствие — пенсионерка осталась без жилья.

— Потому что в соответствии с нынешним законом, если имущество является предметом залога, оно и реализуется в рамках конкурсного производства.

Сейчас, если брать закон о банкротстве, то в рамках реализации имущества банкрота-физического лица, есть, конечно, возможность сохранить жилье: после 28 декабря 2018 года появилось постановление Пленума Верховного Суда РФ, согласно которому теперь новый порядок формирования конкурсной массы у физических лиц.

На его основании, если залогодержатель на процедуру банкротства не заявляется, то право залога утрачивается и жилье не подлежит реализации. Но это исключение из правил, потому что 90% заявляют свои требования по процедуре банкротства, — отметил арбитражный управляющий.

Однако Айнутдинов полагает, что заслон, который поставит новый закон перед МФО, необязательно прекратит практику выдачи микрозаймов под жилье. Процесс просто перейдет на договоры займа физлиц:

— Уже сегодня есть практика, когда дают в долг физические лица — и тоже под залог недвижимости. Условно говоря, руководитель микрофинансовой организации может дать в долг как физическое лицо под залог жилья, так как ограничений касательно физлиц пока нет.

С юридической точки зрения, МФО же без разницы, кто долг выдает — сама организация или физическое лицо. Сам закон я все равно считаю правильным. Когда заем небольшой, а проценты и штрафы большие, то должники лишаются залогового жилья.

Читайте также:  Каковы уровни ответственности сро?

Это неправильно, — полагает он.

Запрещены микрозаймы под залог жилья Анвар Айнутдинов полагает, что заслон, который поставит новый закон перед МФО, необязательно прекратит практику выдачи микрозаймов под жилье. Процесс просто перейдет на договоры займа физлиц

«Люди не всегда понимают спефицику МФО и кабальность условий»

Андрей Набережный, руководитель проектов Московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры», напомнил, что по общему правилу процедуры банкротства физических лиц если у клиента жилье «единственное», с ним фактически ничего не могут сделать: если вы начинаете банкротить физическое лицо, банк или МФО выселить из квартиры — единственного жилья — заемщика не смогут.

Запрещены микрозаймы под залог жилья— С другой стороны, новый запрет направлен на то, чтобы исключить попытки выдачи не просто займов, а микрозаймов с целью забрать потом жилье заемщика. Люди не всегда понимают спефицику МФО и кабальность условий. И прежний законопроект давал фактически карт-бланш МФО на выдачу кредитов с целью последующего изъятия жилья, — рассказал юрист «Реальному времени».

Но и Набережный полагает, что хотя новым законом формально МФО будут, конечно, ограничены, это не помешает им под видом отдельных МФО («я сейчас говорю именно о недобросовестных МФО, а не тех игроках рынка, которые действительно законопослушно занимаются этим видом бизнеса») предлагать какие-то иные виды услуг, в частности, заключения договора займа с физическим лицом, а не организацией. В любой ситуации можно найти лазейку. Проблема, согласен он, в низком уровне юридической безграмотности населения, но и ее так просто не решить.

Почему Роспотребнадзор не может сегодня проконтролировать все договоры займа

— Законодатель пытается бороться с этим, но делает это специфически. Запрещая, например, публиковать мелким шрифтом договора займа — но проблему это не решает: человеку и обычном шрифтом можно написать условия договора, но если он не знает, как это действует, он, конечно, никогда не поймет.

На мой взгляд, государству нужно ввести понятный алгоритм по кредитным организациям, чтобы человеку условия договора объясняли на понятном, «человеческом» языке. А контроль поставить за Роспотребнадзором. Роспотребнадзор, конечно, и сейчас осуществляет деятельность по контролю. Но это ему сложно сделать, к примеру, когда физлицам навязывают страховки.

Самая распространенная ситуация сегодня. Физлицо потом жалуется в Роспотребнадзор, а последний не всегда может принять соответствующие меры. Потому что доказать «навязывание» практически невозможно! — уверяет юрист. — В этом проблема.

Есть отношения между банком и физлицом, и достоверно установить, что именно банк сказал физическому лицу — невозможно! Контролирующие органы могут пресечь явные нарушения, а показать, что нарушение «явное» — можно далеко не всегда.

Андрей Набережный считает, что решать проблему надо с малых лет, со школы и университетской скамьи, где россиянам должны объяснять базовые понятия: «как взять в долг деньги», «что могут взять в залог», «что такое банкротство» и проч. Чтобы человек понимал последствия того, что он делает. Однако в настоящий момент таких курсов и уроков нет.

ЭкономикаБанкиНедвижимостьОбществоВласть

Источник: https://realnoevremya.ru/articles/146217-gosduma-zapretila-vydavat-mikrozaymy-pod-zalog-zhilya

Но только с 1 ноября

С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права.

Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье.

Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.

Запрещены микрозаймы под залог жилья

Екатерина Мирошкина

экономист

Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.

Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.

Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.

Есть два вида микрофинансовых организаций:

  1. Микрофинансовые компании.
  2. Микрокредитные компании.

Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.

Запрещены микрозаймы под залог жильяМы объясняем сложное простым языкомЕсли вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги

Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать.

Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение.

Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.

Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент.

Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение.

Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.

Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.

С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:

  1. Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
  2. Учредителем или акционером МФО не является государство.
  3. Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.

Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет.

Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше.

Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.

Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.

Обычно схема такая.

При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит.

Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается.

До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.

Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.

В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.

От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.

Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности.

Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс.

Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.

Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.

На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.

Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.

С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких.

Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора.

У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.

Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.

С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.

Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/mikrozaem-pod-zalog/

Займы под залог жилья: запрет только для МФО не решит проблему обманутых граждан?

Законопроект рассмотрит Госдума. В Центробанке Business FM пояснили: чтобы снизить риски, следует разрешить выдавать подобные займы только компаниям, которые находятся под надзором Банка России, и такой законопроект тоже есть

Запрещены микрозаймы под залог жилья Фото: Донат Сорокин/ТАСС

Микрофинансовые организации не смогут выдавать займы под залог квартир. Такой запрет позволит пресечь волну жилищного рейдерства в РФ, заявил журналистам Вячеслав Володин. 16 апреля законопроект рассмотрит Госдума. Эксперты сомневаются, что запрет только для МФО решит проблему.

Когда Константину потребовалась крупная сумма для бизнеса, он решил заложить квартиру. Обратился в МФО. Жилье оценили в 8,5 млн рублей, выдали заем на 2,5 млн. Договор был на год: ежемесячный платеж по 75 тысяч рублей — это плата за проценты, по окончании срока нужно было вернуть всю сумму — 2,5 млн. При заключении договора на словах отмечалось, что он будет продлен автоматически.

После четырех или пяти платежей возникли проблемы. Константин пытался договориться, но компания на уступки не пошла. Затем заемщик пошел в суд, чтобы пересмотреть условия кредитного договора. Суд в итоге проиграл. О том, что было дальше, рассказывает Константин:

Позже стало известно, что эта микрофинансовая организация в реестре Центробанка не значилась, то есть выдавать микрозаймы права не имела. А под залог квартиры — имела. Ведь любое юридическое лицо может выдать такой заем — так называемую обратную ипотеку.

Поэтому, если Госдума примет законопроект, выдавать подобные займы смогут другие компании, у которых, возможно, никакого регулятора и нет, говорит доцент кафедры общих проблем гражданского права Исследовательского центра частного права имени Алексеева при президенте РФ Олег Зайцев.

Олег Зайцев доцент кафедры общих проблем гражданского права Исследовательского центра частного права имени Алексеева при президенте РФ

Получается такая коллизия: потребительские займы могут выдавать только определенные компании, правила четко прописаны законом, а вот с кредитами под залог квартир ситуация совсем иная.

Читайте также:  Новые разъяснения роструда о трудовом договоре

Довольно часто в Центробанк поступают жалобы: гражданин получил такой займ, думая, что компания регулируется Банком России, а потом, когда не смог вовремя его погасить, его выселили, а квартиру продали, выясняется, что эта компания Центробанку не подотчетна, говорит руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Михаил Мамута руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг

Другими словами, запрет выдачи займов под залог недвижимости только для МФО проблему обманутых граждан не решит. А тем, кто хочет получить деньги под залог квартиры, можно порекомендовать проверять организации до заключения договора. Узнать, находится ли компания под надзором Банка России, можно на сайте регулятора. Потраченное время поможет снизить риски.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Источник: https://www.bfm.ru/news/412060

Цб предлагает запретить мфо выдавать займы под залог жилья — лента новостей (москва) — издательский дом коммерсантъ

Центробанк предлагает повысить ответственность для нелегальных кредиторов и «черных» коллекторов, а также запретить микрофинансовым организациям (МФО) выдавать займы под залог жилья, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете федерации на заседании Межрегионального банковского совета. Предложение о запрете давать кредит под залог жилья поддержала спикер Совета федерации Валентина Матвиенко.

«Мы видим, что этот сектор очень быстро растет, и здесь есть, к сожалению, недобросовестные практики, поэтому мы предлагаем дополнительные меры в этой связи»,— сказала госпожа Набиуллина (цитата по «Интерфаксу»). Глава ЦБ предлагает следующие меры:

  • Повысить ответственность за деятельность нелегальных кредиторов, которые «продолжают маскироваться под МФО». По мнению главы ЦБ, штрафы нужно поднять с 500 тыс. до 2 млн руб., а также ввести уголовную ответственность за нелегальную деятельность МФО.
  • Ввести уголовную ответственность для «черных» коллекторов, «которые также ведут нелегальную, по сути, деятельность».
  • Запретить МФО выдавать займы под залог жилья. Это нужно для предотвращения мошенничества с недвижимостью, отметила Эльвира Набиуллина.
  • Дать ЦБ право по закону блокировать сайты нелегальных кредиторов.
  • Обязать МФО идентифицировать граждан через базы данных ПФР и ФНС. «Чтобы решить проблему взятых на подставных лиц займов, когда люди с удивлением узнали, что они должны вернуть кредит, который не брали, на наш взгляд»,— пояснила инициативу глава ЦБ.
  • Повысить минимальный объем инвестиций в эти организации вдвое — до 3 млн руб. для ограничения рисков вложений граждан.
  • Увеличить требование к минимальному капиталу МФО до 1 млн руб. для ограничения доступа на рынок МФО недобросовестных участников.
  • Повысить требования к деловой репутации менеджмента и собственников МФО.

Все эти предложения ЦБ начал обсуждать с министерствами и ведомствами и надеется на их поддержку на законодательном уровне, заявила госпожа Набиуллина.

Валентина Матвиенко поручила членам палаты «без потери времени» разработать законопроект о запрете выдавать микрокредиты под залог жилья.

«Человек, когда находится в тяжелейшей финансовой ситуации, он не читает, он не думает, ему срочно надо решить эту проблему. Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи.

Надо просто ввести на это запрет»,— сказала спикер Совфеда.

Напомним, в январе ЦБ впервые исключил МФО из госреестра за нарушения в рамках поведенческого надзора. Самые распространенные проблемы — взимание платы за дополнительные услуги, начисление процентов сверх предельного размера, отсутствие передачи сведений в бюро кредитных историй.

О том, как ЦБ активизировал новый вид надзора, читайте в публикации “Ъ” «МФО повели себя исключительно».

Дмитрий Спиридонов

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3931518

Закон о запрете микрозаймов под залог недвижимости предложила разработать Матвиенко

Многие из нас могут столкнуться с необходимостью в дополнительных деньгах. При этом множество организаций предлагает вам получить небольшую сумму на выгодных на первый взгляд условиях. Но в результате появился новый вид мошенничества.

Люди лишаются своих квартир, которые являлись залогом. В правительстве разрабатывают закон, который запретит такие махинации.

Аферы с микрозаймами под залог жилья

Предоставление сомнительными организациями микрозаймов под залог квартиры в результате может оставить заемщика без жилья. Не исключены случаи, когда срочно требуются деньги.

Получить их в банке также не всегда удается. В таких ситуациях многие обращаются к другому варианту. Микрофинансовые организации не такие требовательные и там намного проще получить кредит.

Но при этом выдвигается условие предоставить свою квартиру в залог.

На первый взгляд это не предвещает ничего ужасного. Но спустя какое-то время люди, которые взяли такой кредит, сталкиваются с новыми хозяевами своей собственной квартиры. При возникновении хоть небольшой просрочки жилье должника тут же будет продано. При этом мошенников не столько интересовал возврат одолженных средств, сколько именно возможность продать жилье.

Нужно отметить, что такие махинации организации обосновывают законами. Выходит, что такая деятельность вполне разрешена. В результате правоохранительные органы никак не могут повлиять на происходящее.

Но многочисленные обращения людей все же не остались без внимания. Правительство занялось разработкой закона, который запретит такие махинации. Будет запрещено выдавать микрокредиты под залог жилья.

Помимо всего прочего предлагается ввести обязательное требование в наличии лицензии на осуществление такой деятельности. Эти организации тоже должны быть подотчетны финансовому законодательству.  Эксперты открыто называют такую деятельность мошенничеством. Изначально главной задачей ставится именно завладеть квартирой должника.

Закон о запрете микрозаймов под залог жилья

Валентина Матвиенко внесла предложение и поручила разработать закон, который запретит выдачу микрозаймов под залог недвижимости. Если подобная деятельность обоснована действующим законодательством, то было принято решение внести в него изменения. Матвиенко отметила, что это весьма важный вопрос, причем его решение не терпит отлагательства.

Кроме того, было предложено ужесточить меру наказания за такое мошенничество. Люди идут на подобное от безысходности, предварительно все не взвесив. Мошенники этим пользуются, и в результате много семей попросту остаются на улице. Центробанк также предложил ограничить круг организаций, которые могут давать кредиты под залог недвижимости. Это касалось вопроса отсутствия лицензий.

Безусловно, это в который раз свидетельствует о том, что в правительстве должны бороться с бедностью населения. На данный момент такой вопрос не так просто решить. Поэтому в государстве рассматриваются варианты обеспечения защиты граждан от различных махинаций, которые ведут к неблагоприятным последствиям.

Источник: https://pronedra.ru/zakon-o-zaprete-mikrozajmov-pod-zalog-nedvizhimosti-predlozhila-razrabotat-matvienko-369558.html

Микрофинансовым организациям запретят выдавать гражданам потребительские займы под залог жилья

24 июля Госдума приняла закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» (проект № 684667-7), ужесточающий требования к микрофинансовым организациям.

Согласно закону приобретение статуса микрофинансовой организации помимо прочего потребует расчета собственных средств, представления документов, подтверждающих их наличие, а также сведений об источниках их происхождения.

Детализированы требования к единоличному исполнительному органу микрофинансовых организаций, об изменениях в котором надо будет информировать Банк России.

Также расширен перечень оснований лишения микрофинансовых организаций статуса, возросли требования к их деловой репутации.

В частности, в уставный капитал микрофинансовой компании нельзя будет вносить заемные средства и заложенное имущество. Оплатить его увеличение путем зачета требований к организации также не удастся. Стоимость имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций (долей в уставном капитале) такой компании, не сможет превысить 20% их цены.

Микрофинансовым организациям теперь также запрещено выдавать физлицам потребительские займы под залог жилья, доли в праве собственности на него или права требования по договору долевого участия в строительстве. Право на выдачу таких займов предоставлено только микрофинансовым организациям с государственным или муниципальным участием.

Кроме того, законом установлена обязанность микрокредитных компаний раскрывать в Интернете информацию о составе акционеров и контролирующих лиц. Такие компании будут поэтапно увеличивать минимальный размер собственных средств – уже в 2020 г. его минимум должен составить 1 млн руб., а в 2024 г. – 5 млн руб.

Комментируя «АГ» новый закон, руководитель практики налоговых споров «МЭФ Аудит», адвокат Дмитрий Кириллов отметил, что законодательство делит микрофинансовые организации на микрофинансовые и микрокредитные.

Первые, в частности, могут привлекать средства сторонних инвесторов – физлиц, а вторые – только средства физлиц-учредителей (они не вправе выдавать микрозаймы одному заемщику на сумму свыше 500 тыс. руб.

и имеют ряд других ограничений).

Наиболее значимым, полагает эксперт, является запрет микрофинансовым организациям выдавать займы на личные нужды под залог жилого помещения заемщика или иного лица.

«Это позволит защитить граждан, которые в силу низкой финансовой грамотности в случае дефолта по займу микрофинансовой организации (как правило, с упрощенными условиями его получения и более высокими процентными ставками) рисковали остаться без крыши над головой», – пояснил он.

По мнению адвоката, закон также конкретизирует требования к микрофинансовым организациям и расширяет их полномочия по идентификации клиентов в рамках «антиотмывочного» законодательства.

«Кроме того, поправки устанавливают право совета директоров мегарегулятора определять максимальный размер процентной ставки по обеспеченным ипотекой займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физлицам на личные нужды», – добавил Дмитрий Кириллов.

Принятый закон, считает он, будет иметь положительный социальный эффект, поскольку повысит защищенность менее обеспеченных слоев населения при получении заемных средств от небанковских организаций.

Адвокат АП Ставропольского края Нарине Айрапетян в качестве самых значимых новаций отметила запрет микрофинансовым организациям выдавать займы гражданам, не являющимся предпринимателями, под залог жилья.

«На практике часто приходится сталкиваться с людьми, которые имеют большие долги перед кредитными или микрофинансовыми организациями. Если с банками более-менее понятно, то в ситуации с микрозаймами всё не так просто.

С обычными беззалоговыми микрозаймами ситуация относительно прозрачна, а с залоговыми она несколько сложнее – разумеется, не в процессуальном аспекте проблемы, а в материальном. Часто предметом залога становится объект недвижимости, который является единственным жильем гражданина», – пояснила эксперт.

По ее словам, закон поможет гражданам избежать негативных последствий невозврата долга.

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/mikrofinansovym-organizatsiyam-zapretyat-vydavat-grazhdanam-potrebitelskie-zaymy-pod-zalog-zhilya/

Цб запретит брать займы под залог недвижимости у «черных кредиторов»

ЦБ предлагает законодательно ограничить круг организаций, имеющих право выдавать физическим лицам займы под залог недвижимости. Эту проблему можно решить менее радикальными методами, считают юристы.

Участившиеся в последнее время случаи введения граждан в заблуждение при оформлении займов под залог недвижимости привлекли внимание Центробанка. На заседании Экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России 24 апреля обсуждались возможные пути решения этой проблемы, рассказал РБК его председатель, глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Как говорится в сообщении на сайте регулятора, представители Банка России проинформировали совет, что регулятор совместно с Минфином и членами обеих палат парламента подготовил поправки в законодательство, ограничивающие круг организаций, имеющих право выдавать как ипотечные займы, так и потребительские кредиты. По замыслу ЦБ, такое право должно остаться исключительно за финансовыми организациями, поднадзорными регулятору или определенными Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, ДОМ.РФ).

Согласно предложениям ЦБ, даже однократная выдача такого кредита или займа будет запрещена лицам или организациям, не имеющим соответствующего статуса, а если доход кредитора в результате выдачи кредита или займа превысит определенный порог, может наступить уголовная ответственность. «Это поможет решить проблему «черных кредиторов», которые нередко маскируются под микрофинансовые организации (МФО)», — полагают в ЦБ.

Читайте также:  Патент для ип - как оформить

Как и у кого отбирают квартиры

Точно оценить, какое количество россиян пострадало от «черных кредиторов» и впоследствии лишилось квартир, невозможно, отмечают эксперты. Если общий объем микрофинансового рынка составляет порядка 270 млрд руб., то на долю «серого рынка» приходится примерно половина этого объема, отмечает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

При этом далеко не все «серые займы» выдаются под залог недвижимости. «По России количество пострадавших оценить трудно. После резонанса, который формируют вокруг этой темы средства массовой информации, появляются все новые и новые обращения», — сообщил РБК представитель проекта ОНФ «За права заемщиков».

«Опять же, не все пострадавшие идут к нам, кто-то сразу идет в прокуратуру», — сказал он.

Последний громкий случай, связанный с отъемом жилья через использование различных недобросовестных практик, имел место в Новосибирске, где в результате деятельности одной из компаний лишились квартир более сотни горожан. Виктор Климов так описал эту схему: заемщик с целью получить условно 600 тыс. руб.

обращался за займом в компанию, там ему обещали их выдать, но под залог недвижимости и предлагали заключить договор купли-продажи квартиры по рыночной стоимости (предусматривал освобождение жилья в течение месяца) и договор о займе на те самые 600 тыс. руб.

При этом заемщик не получал денег за квартиру, а только средства в рамках займа.

Климов добавил, что правозащитники сейчас просят о мерах прокурорского реагирования. «Коммерсантъ» ранее писал еще об одной схеме отъема квартир, которую использовала одна из МФО: заем оформлялся под залог недвижимости с соглашением об отступном с открытой датой.

Все эти схемы, из-за которых граждане лишаются жилья, объединяет то, что они сами подписывают все документы (дарения, купли-продажи, доверенности у нотариусов и т. п.), говорит глава проекта ОНФ.

В результате правоохранительные органы по формальным признакам отказываются разбираться в ситуации, направляя пострадавших в суд.

«В судах же заемщики также не могут получить свое жилье обратно, так как единственная возможность это сделать — доказать, что документы подписаны обманным путем, что на практике сделать невозможно», — указывает Климов.

Причин, по которым такие практики становятся массовыми, указывает глава проекта «За права заемщиков», две — пробел в законодательстве, позволяющий любому ООО, ИП и даже физическому лицу выдавать займы под залог недвижимости, и финансовая безграмотность населения.

Избыточная инициатива

ЦБ достаточно жестко регулирует кредитные организации, в связи с этим часть кредиторов уходят в серую зону, что в конечном итоге негативно сказывается на потребителе, утверждает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

«Если заемщик берет заем в кредитной организации, то в случае попадания в просрочку у него есть понимание, как выходить из такой ситуации в соответствии с нормами ЦБ.

Если же заемщик берет деньги у нерегулируемого лица, эта проблема никак не может быть урегулирована на законодательном уровне», — полагает Бахвалов.

По мнению юриста правового департамента HEADS Consulting Игоря Валуева, кроме предлагаемого ЦБ ограничения состава кредитующих под залог недвижимости, следует ограничить возможность заключения договора ипотеки в отношении единственного жилого помещения.

По его словам, это может спасти от недобросовестного поведения кредиторов, пользующихся фактической финансовой и правовой неграмотностью малоимущих слоев населения и выдающих займы под залог единственного жилого помещения.

Конституция гарантирует право каждого на жилье, поясняет он, и для реализации этого права необходимо ограничить возможность истребования единственного жилого помещения по любым правовым основаниям.

Часть юристов полагает, что инициатива ЦБ об ограничении круга юрлиц, имеющий право выдавать кредиты под залог жилья, — слишком радикальный метод решения проблемы.

Фактически станет невозможно выдать ипотечный заем в нерегулируемом пространстве, говорит управляющий партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Рустам Курмаев.

«Возможно, стоило подойти к этому чуть более взвешенно и, например, ограничить размеры таких займов, либо возможность обращения взыскания на недвижимое имущество», — рассуждает он. Нынешнее предложение регулятора выглядит как лоббирование банками собственных интересов по увеличению портфеля ипотечных кредитов, считает юрист.

По словам партнера юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павла Герасимова, предложения ЦБ — это движение по пути запретов, а не качественного правоприменения.

«Законодатели не могут на все случаи безграмотности людей принимать отдельные законы», — отмечает эксперт.

Нельзя будет брать заем под залог недвижимости — их будут брать под залог чего-либо другого; поэтому вполне было бы достаточно разъяснений Верховного суда по конкретным случаям, полагает он.

Екатерина ЛИТОВА. При участии: Анастасия КРИВОРОТОВА

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10429712

Госдума приняла закон о запрете выдачи микрокредитов под залог жилья

МОСКВА, 24 июля. /ТАСС/. Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, запрещающий выдавать микрокредиты под залог жилья и в целом ужесточающий требования к микрофинансовым и микрокредитным организациям. Документ был внесен председателем Госдумы Вячеславом Володиным и спикером Совета Федерации Валентиной Матвиенко вместе с представителями всех фракций Госдумы.

Согласно закону, всем видам микрофинансовых организаций предоставляются дополнительные возможности по идентификации клиентов — они смогут делегировать право на идентификацию клиентам кредитным организациям, а также смогут сами идентифицировать клиента с помощью государственных информационных систем (с определенными ограничениями).

Закон также ужесточает требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев микрокредитных компаний (МКК) — они приводятся в соответствие с аналогичными требованиями к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев МФО.

Устанавливаются требования к минимальному размеру капитала микрокредитной компании (сейчас он составляет 10 тыс. рублей): 1 млн рублей с 1 июля 2020 года с ежегодным увеличением до 5 млн рублей на 1 июля 2024 года.

Закон запрещает микрофинансовым организациям заключать договора потребительского займа с физлицами, если исполнение обязательств по займам обеспечено залогом жилья. Это делается для пресечения мошенничеств в отношении принадлежащих гражданам жилых помещений.

«Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с ее стоимостью микрокредита», — говорил ранее председатель Госдумы Вячеслав Володин.

Исключение составят случаи, когда учредителем (акционером, участником) МФО является государство или муниципалитет.

Кроме того, микрофинансовые организации смогут идентифицировать клиентов с помощью государственных информационных систем. «Это позволит пресекать получение займов мошенниками с помощью чужих паспортных данных», — отмечал Володин.

Поправки ко второму чтению

Согласно принятым во втором чтении поправкам, совет директоров ЦБ РФ наделяется полномочиями по определению максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым кредитными и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.

Также определяется закрытый перечень субъектов, которые имеют право предоставлять потребительские займы, обеспеченные ипотекой.

Уточняется, что ипотечные кредиты (займы) вправе выдавать кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, учреждение, созданное по решению правительства учреждение для обеспечения ипотеки для военных, единый институт развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ»), а также организации, предоставляющие ипотечные займы в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере и включенные в соответствующий перечень. Этот перечень будет публиковаться на сайте АО ДОМ.РФ. Порядок его формирования, а также требования, предъявляемые к включаемым в него организациям, устанавливаются правительством РФ.

Закон вступит в силу с 1 октября 2019 года за исключением отдельных положений.

Источник: https://tass.ru/nedvizhimost/6696725

Мфо запретят выдавать гражданам займы под залог жилья

Евгений Разумный / Ведомости

Микрофинансовым организациям (МФО) запретят выдавать гражданам потребительские кредиты под залог жилья. Такой законопроект приняла Госдума во втором чтении. Его цель – предотвратить мошенничество с жилыми помещениями граждан, сообщается на сайте нижней палаты парламента.

«Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с ее стоимостью микрокредита», – приводятся там же слова спикера Госдумы Вячеслава Володина. По его мнению, законопроект «позволит пресечь охватившую российские регионы волну жилищного рейдерства».

МФО все же смогут выдавать такие кредиты, но только под залог нежилого помещения.

О возможном запрете выдачи потребзаймов под залог жилья председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила в апреле. Она тогда объясняла, что запрет нужен для предотвращения мошенничества с недвижимостью. Ее поддержала спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.

«Человек, когда находится в тяжелейшей финансовой ситуации, он не читает, он не думает, ему срочно надо решить эту проблему. Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи.

Надо просто ввести на это запрет», – говорила Матвиенко (цитата по «Интерфаксу») и просила без потери времени приступить к разработке такого законопроекта.

Займы под залог недвижимости, например, активно предлагала МФО «Городская сберкасса». В январе этого года ЦБ исключил ее из реестра МФО, свою работу компания прекратила за несоблюдение нормативов, предоставление недостоверных отчетных данных и нарушение правил бухучета.

В сохраненной копии сайта «Городской сберкассы» осталась информация о займах под залог недвижимости: МФО предлагала ссуды на 0,5–15 млн руб. заемщикам 18–75 лет. «Коммерсантъ» в 2018 г.

писал об одной из схем отъема квартир, которую использовала МФО «Центр займов 365» (исключена из реестра ЦБ): заем гражданину оформлялся под залог недвижимости с соглашением об отступном с открытой датой.

В саморегулируемой организации (СРО) «МиР» запрет на выдачу займов под залог жилья считали и считают избыточной мерой, говорит председатель совета СРО Эльман Мехтиев: с ужесточением регулирования была ликвидирована сама возможность потери квартиры из-за займа на небольшую сумму.

Если же речь идет о таких практиках, как подмена документов, то более логичным выглядела бы борьба с ними, а не запрет для всего рынка, полагает он. Более того, дополняет Мехтиев, значительная часть таких случаев касается деятельности нелегальных кредиторов и участников рынка, уже давно исключенных из реестра.

При этом СРО разделяет позицию регуляторов и властей, что дальнейший ввод ограничений на рынке необходим для его окончательной и скорейшей очистки от недобросовестных практик.

В последние годы наблюдалась недобросовестная практика маскировки всевозможных мошеннических схем под выдачу займа с залогом недвижимости, рассказывает аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Работающим на этом рынке кредиторам априори невыгодно, чтобы заемщик своевременно платил по своему долгу, и зачастую кредиторы маскировали истинную цель – легально получить квартиру, стоимость которой в несколько раз превышает выданный заем, объясняет он.

Белых микрофинансовых организаций в этом бизнесе практически не было (человек, у которого есть квартира и легальный доход, скорее возьмет кредит в банке под несравнимо меньший процент), добавляет Уклеин.

Кроме того, заключает он, кредитование под залог жилья – это социально чувствительный сегмент, поэтому регулятор поставил задачу – прекратить подобную практику.

Законопроектом также предлагается ужесточить требования к владельцам и менеджменту микрокредитных компаний (МКК) по аналогии с требованиями к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев МФО.

Это делается для того, чтобы не допустить на финансовый рынок недобросовестных лиц к управлению МКК, сказано на сайте Госдумы. Законопроект также повышает требование к минимальному размеру капитала МКК с нынешних 10 000 до 5 млн руб.

Увеличение будет поэтапным: по 1 млн в год – до 2024 г.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/07/23/807127-mfo

Ссылка на основную публикацию