Предлагается предоставить заёмщику-физлицу право выбора вида платежа, погашающего кредит

Банкам, возможно, придется предоставлять физическим лицам право самим выбирать порядок погашения кредита: дифференцированными или аннуитетными платежами. Депутат-единоросс Андрей Барышев во вторник внес в Госдуму законопроект, предлагающий закрепить такое право за заемщиком в Гражданском кодексе.

В пояснительной записке объясняется цель законопроекта: дать заемщику возможность не только сделать выбор, но и нести за него ответственность. Сейчас большинство банков самостоятельно устанавливают порядок погашения кредита, сказано в документе, это вызывает раздражение и социальную напряженность у заемщиков.

Аннуитетный платеж одинаков все время кредита, часть его – процент за кредит, часть – основной долг. Дифференцированный платеж снижается к концу срока кредита, в нем основной долг и проценты составляют равные доли.

Сейчас закон никак не регулирует порядок погашения кредитов с точки зрения типов платежей, говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

При дифференцированном платеже меньше переплата по процентам, объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, но в начале срока кредита ежемесячная сумма выше, а ведь доступность кредита определяется отношением ежемесячного платежа к доходу.

В бытовом смысле аннуитет удобнее, поскольку облегчает заемщикам планирование расходов, продолжает Грибанов: в основном переплата при аннуитетных платежах ощущается, если сумма велика, а срок долог, т. е. вопрос актуален больше для ипотечных кредитов.

Но на таких суммах и разница в ежемесячном платеже для заемщика существенна, предупреждает он. А от этого зависит возможность получения заемщиком крупных кредитов, говорит представитель Сбербанка.

В истории российских банков был опыт массовой выдачи кредитов с дифференцированными платежами, вспоминает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, и в кризис такие кредиты гораздо чаще оказывались дефолтными. Президент дал поручение ограничить долговую нагрузку, продолжает он, но законопроект может привести к сокращению ипотечного кредитования.

Аннуитетный платеж на первых порах погашения ниже дифференцированного при равных сумме и сроке кредита, что повышает шансы одобрения кредитов, рассказывает аналитик «Хоум кредит банка» Станислав Дужинский. Аннуитетные платежи не ущемляют интересы заемщиков, уверен он, закон позволяет полностью или частично досрочно погашать кредиты и уменьшать переплату.

Разница в переплате процентов может быть незначительной или вообще отсутствовать – многие заемщики досрочно гасят кредиты, подтверждает зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова, средний срок оформления ипотечного кредита составляет 15 лет, а средний срок погашения – семь лет.

Россельхозбанк дает заемщикам право выбора порядка погашения кредита, сообщил представитель банка, популярнее у клиентов аннуитетная схема.

Заемщики и сейчас могут выбрать форму погашения кредита, нужно лишь обосновать причину, указывает начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин. В Сбербанке, ВТБ и «Абсолют банке» используется аннуитетная схема погашения, сообщили их представители.

«При обсуждении поправок в закон о потребительском кредите я предлагал законодательно установить право заемщиков на дифференцированные платежи, инициатива тогда не нашла поддержки», – вспоминает Аксаков и предупреждает, что банки, которые начнут терять доходы из-за дифференцированных платежей, просто повысят ставку кредита. Кроме того, продолжает Аксаков, если законопроект примут, у банков возникнут дополнительные издержки – на перестройку IT-систем и на изменение типовых договоров, расходы лягут на потребителя. «Но в любом случае правильнее, когда есть выбор, – уверен он. – Поэтому законопроект [Барышева] заслуживает рассмотрения».

Анна ЕРЕМИНА

Предлагается предоставить заёмщику-физлицу право выбора вида платежа, погашающего кредит

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10222549

Заемщики могут получить право выбрать способ погашения кредита

Предлагается предоставить заёмщику-физлицу право выбора вида платежа, погашающего кредитРазработаны дополнительные гарантии по кредитам для заемщиков. Соответствующий законопроект1, подготовленный депутатом Сергеем Катасоновым, внесен в Госдуму.

Предлагается предоставить заемщику возможность выбора по кредитному договору способа погашения кредита.

Для этого планируется обязать банк или иную кредитную организацию указывать в кредитном договоре способ погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

«Когда банк предлагает клиенту определенный вид платежей по кредиту, он, в первую очередь, заинтересован в получении максимальной выгоды для себя и не учитывает потребности заемщика», – считает парламентарий.

Автор законопроекта отмечает, что в настоящее время способы погашения кредитов законодательно не урегулированы. Однако на практике применяется два вида платежей:

  • аннуитетный платеж – ежемесячные равные суммы кредитных платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Такой платеж включает проценты по кредиту, сумму погашения основного долга, банковские сборы и комиссии. При этом сначала в основном погашаются проценты по кредиту, а ближе к концу срока действия кредитного договора – основной долг.;
  • дифференцированный платеж – неравные ежемесячные платежи, состоящие из равной части погашения основного долга и процентов, которые насчитываются на остаток задолженности. В первой четверти срока платежи по кредиту будут самыми большими, самые незначительные – в последней четверти, срединные платежи сопоставимы с аннуитетными. Дифференцированные платежи предполагают высокую платежеспособность заемщика, точнее достаточную для обслуживания первых «пиковых» кредитных платежей.

При этом депутат указывает на недостатки и преимущества каждого из указанных платежей.

Так, при аннуитетных платежах общий размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, что является удобным в части планирования персональных финансов, но оформленную таким образом ипотеку невыгодно закрывать досрочно, так как заемщик выплатит не только весь долг, но и большую часть процентов.

В свою очередь, при дифференцированных платежах в зависимости от сроков сумма ежемесячных выплат может сократиться раза в два по сравнению с первоначальной.

Преимуществом является постепенное уменьшение размера выплат, так как большинство кредитов, особенно ипотечных берут на 10-25 лет, а за это время благосостояние заемщика может измениться, в связи с чем постоянное уменьшение выплат снизит риски невыплаты кредита. Также способ погашения кредита дифференцированными платежами Катасонов считает выгодным для заемщиков, планирующих досрочное погашения кредита.

Чтобы показать разницу между аннуитетными и дифференцированными видами платежей, депутат приводит такой пример: в случае оформления заемщиком кредита в сумме 1 млн руб.

на срок 10 лет с процентной ставкой 10% годовых при дифференцированном платеже выплата процентов за весь срок кредита составит 504 166,7 руб., при аннуитетном – 585 808,8 руб.

Таким образом, выбрав дифференцированный платеж, заемщик может сэкономить 84 475,3 руб.

«Тенденция последний лет показывает, что банки, учитывая, что определенных требований по способам возврата кредита законодательство не содержит, предпочитают предлагать заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами, а способ возврата кредита дифференцированными платежами не применяется банками, хотя для заемщика имеет свои достоинства», – подчеркивает депутат.

Как отмечается в пояснительной записке к документу, его принятие позволит обеспечить баланс интересов между заемщиками и кредитными организациями в вопросах применения способов возврата кредитов.

Материалы по теме:

Мнение:

Банки. Вклады. Ипотека – 2014-2015

Нестабильная экономическая ситуация вынудила Банк России в начале прошлой недели поднять ключевую ставку с 10,5% до 17%. Банки отреагировали на это повышением процентных ставок по кредитам и вкладам. Произойдет ли дальнейший рост ставок по ипотечным кредитам и стоит ли в преддверии нового года делать вклад – в нашем материале.

Тосунян Гарегин, Президент Ассоциации российских банков

______________________________

1 С текстом законопроекта № 743036-6 «О внесении изменения в статью 819 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

Источник: https://www.garant.ru/news/613033/

В госдуму внесен законопроект о выборе заемщиком вида ежемесячного платежа по кредиту

Введите запрос для поиска

ГлавнаяНовости банковФинансы 23 Января 2018

Предлагается предоставить заёмщику-физлицу право выбора вида платежа, погашающего кредитДепутат от «Единой России» Андрей Барышев 16 января 2018 года внес в Госдуму законопроект, предлагающий дать заемщикам возможность самостоятельно выбирать вид ежемесячного платежа по кредиту. Проект закона предполагает внесение изменений в статью 819 Гражданского кодекса «Кредитный договор».  Бырышев предлагает дополнить эту статью следующим абзацем: «Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный». Как подсчитал депутат от «Единой России», погашение кредитной задолженности аннуитетными платежами удобнее, но дороже; в то же время погашение с помощью дифференцированных платежей выгоднее, но требует от заемщика наличия более высокого дохода. «Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, для получения одной и той же суммы при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20—25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Портал «Финансист» попросил оценить законодательную инициативу представителей банковского сообщества Красноярска.

Юлия Диденко, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный», рассказала: «В предыдущие несколько лет наблюдается тенденция совершенствования законодательства в области потребительского кредитования. Изменения привели к повышению прозрачности этой сферы: для банков и порядочных заемщиков стали понятны правила игры на финансовом рынке. 

Повышение финансовой грамотности заемщиков требует постоянного совершенствования законодательной базы, а конкуренция на этом рынке требует от кредитных организаций предлагать всё новые возможности для своих клиентов.

Инициатива по выбору вида ежемесячного платежа должна быть нейтрально воспринята банковским сообществом, на спрос клиентов на кредиты она точно не окажет никакого влияния.

Я считаю, что для большинства клиентов дифференцированный платеж оплачивать неудобно, аннуитетные платежи по кредиту намного комфортнее вписываются в бюджет семьи заемщика.

Незначительно это может повлиять на оценку заемщика – выбор заемщиком такого платежа, так как дифференцированный платеж при одинаковой сумме кредита требует от заемщика наличия более высокого дохода».

Олег Опивалов, директор филиала компании БКС Премьер в Красноярске, так прокомментировал возможное влияние инициативы на рынок, в случае ее принятия: «Некоторые банки будут вынуждены доработать свои системы учета, но, в целом, на рынке и на ставках по кредитам принятие закона не скажется. Так как основная часть кредитного рынка физических лиц у первых 50-ти банков, у которых есть возможность уже сейчас давать этот выбор клиенту, а они это не делают только в целях упрощения системы учета».

В пресс-службе ПАО КБ «Восточный» предупредили о росте уровня отказов в выдаче кредитов при появлении у заемщиков возможности выбора типа платежей: «При дифференцированном платеже сумма к ежемесячному погашению в начале срока кредита будет существенно больше той, что клиент будет выплачивать в конце срока. Соответственно, доходов клиента должно хватать на то, чтобы справляться с кредитной нагрузкой из учета максимального размера первого платежа. В то время как, при аннуитетных платежах нагрузка по выплатам кредита распределяется равномерно на весь срок выплат. В случае выбора между  аннуитетным и дифференцировым платежами уровень отказов в выдаче кредита неминуемо возрастет, так как при недостаточности размера доходов для выплаты первых дифференцированных платежей повышенного размера клиенту скорее всего будет отказано в выдаче кредита. Это коснется всех видов кредита, но особенно сильно отразиться на ипотеке, так как размер выплат по данному виду кредита  обычно существенен даже в случае аннуитетного платежа» .

  • мнения
  • законопроект
  • кредиты
  • банк Левобережный
  • БКС
  • Восточный банк
  • платежи
Читайте также:  Депутаты предлагают исключать компенсационные выплаты при сравнении зарплаты с мрот

Утренний обзор рынка акций от банка Открытие на  20.09.2019 АО «Россельхозбанк» расширил возможности мобильного приложения для клиентов малого и среднего бизнеса разработанного совместно с R-Style Softlab С момента запуска флагманского продукта ВТБ, количество активных пользователей «Мультикарты» превысило 6,5 млн ВТБ обновил линейку продуктов «Урожайный бизнес» для сельскохозяйственных предприятий среднего и малого бизнеса Утренний комментарий ПСБ по рынку акций на 20 сентября 2019 года Крупнейший сервис доставки еды в России Delivery Club присоединился к программе лояльности «Спасибо от Сбербанка» Проверить иностранного контрагента можно с новым сервисом банка «Левобережный» для участников ВЭД Банк ПСБ первым в России запустил пилот по использованию смартфона в качестве платежного терминала для приема платежей по картам любых банков Сбербанк погасил выпуск инвестиционных облигаций (ИОС) со сроком обращения 31 день Директор по цифровому бизнесу Альфа-банка Иван Пятков об отличиях ЕБС и внутренних биометрических систем

Источник: https://finansist-kras.ru/news/finances/v-gosdumu-vnesen-zakonoproekt-o-vybore-zaemshchikom-vida-ezhemesyachnogo-platezha-po-kreditu/

Принят закон, обязывающий банки информировать клиентов, о праве выбора дифференцированного или аннуитетного способа погашения кредита

Предлагается предоставить заёмщику-физлицу право выбора вида платежа, погашающего кредит

Напомним, что существующая разница между способами погашения заключается в способе списания всей задолженности при возврате кредита: если при дифференцированном способе погашения одновременно погашаются сумма кредита, и проценты по нему, то по аннуитетным платежам, наоборот, заемщик в первую очередь делает выплаты сумм начисленных процентов, и только потом «тела» кредита.

Нужно иметь ввиду, что по аннуитетным платежам заемщик делает достаточно большую переплату по кредиту, чем по дифференцированным платежам. Причем, разница зависит от срока кредита и размера процентной ставки, чем они больше, тем больше разница.

Для примера, при кредите в два млн. рублей сроком на пять лет под 15% годовых переплата по кредиту при аннуитетных платежах равна 854,8 тыс. рублей, при дифференцированных — 762,5 тыс. рублей, то есть меньше на 92,3 тыс. рублей или на 21,6 %.

Закон о потребительском кредите заемщикам дает право выбора способа погашения, в случае, когда банк предлагает оба варианта, о чем клиент должен быть поставлен в известность еще на этапе консультирования.

К сожалению, на практике некоторые кредитные организации намеренно вводят заемщика в заблуждение. Чего, конечно, быть не должно.

  • Также для определения варианта погашения кредита должны оцениваться финансовые возможности конкретного заемщика, которому должна быть предоставлена полная информация о кредите.
  • Понятно, что никто не лишает банки права выдавать кредиты на условиях, позволяющих развиваться их бизнесу.
  • Тем не менее, справедливости ради, нужно отметить, что суды, рассматривая споры из-за способа погашения кредита, как правило, — это 99%, отказывают заемщикам в удовлетворении требований, то есть, занимают сторону банков.

По заявлению экспертов, сами банкиры скептически относятся к закрепленной в законе новации. Более того, на сегодня помимо Сбербанка дифференцированный способ погашения кредита, что более выгодный для заемщика, предлагают единицы банков, то есть 95% банков предлагают один единственный способ оплаты — аннуитетный.

Значит, и на удешевление кредитов для потребителей рассчитывать не приходится.

Источник: http://www.kredituemall.ru/publ/vidy_kreditov/novosti/banki_informirovat_klientov_o_prave_vybora/25-1-0-271

Кредит с поручителями

Население активно пользуется разнообразными банковскими услугами, в том числе кредитами. Иногда требуется получить в долг достаточно крупную сумму, но собственной белой зарплаты не хватает для его одобрения. В этом случае выходом могут стать ссуды, выдаваемые под поручительство физических или юридических лиц.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия предоставления кредитов. Несмотря на это в разных финансовых организациях они очень похожи. С примером условий можно ознакомиться по этой ссылке.

К кредитам с обеспечением поручительство клиенты прибегают в нескольких случаях:

  • недостаточная возможная сумма при отсутствии поручителя;
  • желание снизить процентную ставку;
  • возможность получения отказа из-за кредитной истории или неофициального трудоустройства самого заемщика.

В качестве обеспечения по кредитам с поручительством допускается применение также залога. Но это существенно повышает риски для самого заемщика, хотя положительно сказывается на возможной сумме кредита.

В настоящее время под поручительство физических лиц банки предлагают кредиты размером до 2-3 млн. рублей. В большинстве случаев эта сумма является достаточно для клиентов и не требует оформление отдельного залога.

Процентные ставки по кредитам с поручительством значительно ниже, чем у продуктов без обеспечения. Это связано с дополнительными гарантиями получаемыми банком. В настоящее время встречаются предложения со ставками 15-27% годовых.

Подключаться или нет к программе личного страхования заемщика или поручителя каждый клиент решает сам. В некоторых банках отсутствие договора страхования может существенно увеличить ставку и итоговую переплату.

Потратить полученные средства можно на любые цели. Большинство ссуд, выдаваемых наличными средствами, являются нецелевыми, т.е. отчитываться заемщику перед банком не нужно.

Выдаются ссуды обычно на срок 1-5 лет, что достаточно удобно большинству клиентов. При желании можно найти банки, готовые выдать кредит наличными с поручителем на период до 8-10 лет.

Как и другие потребительские кредиты, такие ссуды можно в любой момент погасить досрочно. Это позволяет снизить итоговую переплату, если финансовое положение заемщика улучшилось и есть возможность отдать деньги раньше.

Заявка на получение кредита с поручительством рассматривается несколько дольше. Обычно банк сообщает решение через 5-7 рабочих дней. Связанно это с необходимостью проверки не только заемщика, но и поручителей.

Приведем таблицу с основными условиями потребительских кредитов с поручителем.

Цели Обычно любые, иногда фиксируются в конкретные в договоре
Суммы До 1-3 млн. рублей
Сроки 1-5 лет, иногда до 10
Ставки 15-25% годовых
Страхование По желанию, но отказ может увеличить процентную ставку
Возможность досрочного погашения В любой момент, обычно без штрафных санкций
Срок рассмотрения заявки 3-14 дней

При наличии поручителя требования к заемщику несколько смягчаются. Банк может закрыть глаза на небольшие просрочки, допущенные при выплате прошлых ссуд или принять к сведенью «серую» заработную плату.

В остальном к потенциальным заемщикам и поручителям предъявляются достаточно стандартные требования. Необходимо обязательно являться гражданином России старше 18 лет, а в некоторых банках минимальный возраст клиента установлен более жестко 21-23 года.

Прописка должна быть постоянно. Иногда банки выдают ссуды на срок действия временной регистрации, но на практике такая возможность встречается очень редко.

Обязательно потребуется указать банку источник постоянного дохода и по возможности подтвердить его документально. Если имеются неоплаченные штрафы, то лучше их погасить перед визитом в отделение банка. Это увеличит шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история заемщика или поручителя может стать причиной отказа в выдачи ссуды. Особенно это касается просрочек свыше 60 дней или полностью невыплаченных кредитов.

Таблица. Требования к заемщикам и поручителям.

Возраст От 18 лет, но чаще с 21-23
Гражданство РФ
Регистрация В регионе присутствия
Доход Постоянный источник дохода, желательно – работа по найму
Дополнительно Отсутствие длительных просрочек по штрафам и кредитам

Сориентироваться на рынке кредитных предложений российских банков клиенту достаточно сложно. Многие кредитные учреждения специально запутывают условия расчета процентов и вводят клиентов в заблуждение.

Первым делом внимание стоит уделить крупным финансовым организациям, особенно с государственным участием. Обычно такие банки хоть и рассматривают заявки достаточно долго, зато готовы предложить минимальные процентные ставки.

Важно! Не все банки, работающие в розничном сегменте готовы предложить кредиты с обеспечением поручительством.

Также стоит обратить внимание на кредитную организацию, через которую происходит выплата заработной платы. В этом случае не придется собирать справки о доходах и есть возможность рассчитывать на более лояльное отношение.

Приведем таблицу популярных кредитов с поручителями.

Банк Ставка, % годовых Суммы, рублей Сроки Особенности
Сбербанк России От 14,9% До 3 млн. До 2 лет
Газпромбанк 15% От 50 тысяч, максимальная сумма – не ограничена От 1 месяца до 5 лет Доступен только работникам бюджетной сферы
Центр-Инвест 16,5% До 750 тысяч 6 месяцев – 5 лет + 2 п.п. при подтверждении дохода по форме банка
Зенит От 17% До 3 млн. До 5 лет В первый месяц выплачиваются только проценты
Союз 18% До 1,5 млн. Обязательно наличие положительной КИ

Если обойтись без кредита не получается и выбор сделан в пользу ссуды с поручителем, то можно подбирать подходящее предложение от банка. Сделать это можно на специализированном сайте или посетив офисы подходящих кредитных учреждений.

Рассмотрим, какие этапы ждут клиента при оформлении кредита наличными с поручительством:

  • выбор подходящего банка и предложения;
  • поиск поручителя, удовлетворяющего требованиям кредитной организации;
  • сбор необходимого пакета документов;
  • подача заявки и получение решения от банка;
  • при положительном ответе – подписание кредитного договора и получение средств.

Найти подходящего поручителя бывает непросто. Многие люди опасаются ответственности по чужим долгам и предпочитают отказывать в помощи даже довольно близким родственникам. Кроме того, банк обязательно проверит кредитную историю и доход потенциального поручителя.

Если поручитель ранее допускал длительные просрочки или имеет маленькую зарплату, то из-за него также может быть отказано в выдаче средств. В этом случае, часто банк просит подобрать более подходящего кандидата, что может быть очень затруднительно.

С подходящим поручителем заемщик обращается в офис, где специалисты помогут заполнить анкеты и заявления. В некоторых банках заявку можно подать на сайте, но положительное решение, полученное через интернет, не является гарантией получения кредита.

Окончательное решение специалисты службы безопасности банка принимают после проверки полного комплекта документов от поручителя и заемщика и получения разрешений на запросы в бюро кредитных историй.

Обычно на проверку переданного комплекта документов требуется 3-5 рабочих дней, но иногда этот срок может быть и больше.

Получив положительный ответ, поручитель и заемщик снова обращаются в обслуживающий офис для подписания договоров. Вместе с ними на руки обязательно выдается график погашения задолженности.

В минимальный пакет документов поручителя и заемщика входит один паспорт. На практике банки требуют представить дополнительные документы, необходимые для анализа платежеспособности клиента.

Важно! Для дополнительной идентификации может потребоваться еще один документ, например, СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение. Лучше заранее захватить эти бумаги с собой перед визитом в отделение кредитной организации.

Справка о заработной плате может быть представлена, как по стандартной форме, так и на бланке банка. Найти образец последней можно по этой ссылке. В некоторых случаях понадобиться представить копию трудовой книжки или контракта.

Соберем информацию о пакетах документов в следующей таблице.

Читайте также:  Регистрация изменений в учредительных документах юридического лица
Минимальный пакет документов Полный пакет документов
Паспорт + иногда СНИЛС или ИНН Паспорт, СНИЛС или ИНН, справка о заработной плате, иногда копия трудовой книжки или контракта и дополнительные документы (загранпаспорт, свидетельство ПТС на автомобиль и т.п.)

Оплата долга заемщиком осуществляется в соответствии с графиком платежей, который ему выдают при заключении договора. Обычно банки предпочитают аннуитентные платежи, как более удобные для заемщика.

При желании можно оплачивать кредит быстрее, в этом случае банк будет пересчитывать проценты и итоговая переплата станет меньше.

Если заемщик просрочит несколько платежей, то кредитная организация обратиться с требованием о погашении долга к поручителю, который несет полную ответственность по договору.

Вносить платежи можно одним из следующих способов в зависимости от банка:

  • в офисах и банкоматах;
  • через Почту РФ и платежные системы;
  • переводом с другого счета, в том числе из другого банка.

Любой банковский продукт имеет собственные преимущества и недостатки.

Среди плюсов кредитов с поручителями можно отметить следующие:

  • большая вероятность одобрения ссуды;
  • сниженные процентные ставки;
  • увеличенные суммы кредитов.

Главный минус таких ссуд в высоких рисках для поручителя и заемщика. Именно поэтому готового отвечать за чужой долг человека найти стало практически нереально.

При наличии хорошего поручителя и времени на оформление бумаг кредиты с поручительством физических лиц являются отличной альтернативой другим банковским продуктам. Но стоит оценивать все риски, чтобы избежать в дальнейшем возможных конфликтов с поручителем из-за проблем с погашением долга.

  • Каждый банк, предоставляя частному лицу или компании определенное количество денежных средств, рискует потерять эти деньги, так как существует вероятность того, что заемщик не сможет или просто не захочет справляться с платежами по займу.
  • Поэтому банковские организации стараются обезопасить себя, для чего требуют от заемщиков залоговое имущество, поручительство физ лиц или покупку страхового полиса.
  • Кредиты с поручительством представлены определенными займами, выдаваемыми заемщикам только при привлечении платежеспособных поручителей, которые будут возвращать денежные средства с процентами, если это не сможет сделать непосредственный получатель кредитных денег.

За счет привлечения других потенциальных плательщиков банки значительно снижают свои риски. Обычно к этим гражданам предъявляются те же требования, что и к непосредственным заемщикам, поэтому они должны быть ответственными плательщиками, имеющими положительную кредитную историю, постоянный доход и оптимальный стаж работы.

Источник: https://law-money.ru/kredit-s-poruchitelyami.html

Банки хотят обязать предоставлять выбор вида оплаты кредита

В Государственную Думу внесен законопроект № 364312-7, которым предлагается скорректировать ст.

819 ГК РФ «Кредитный договор», прописав в ней обязанность кредитора предоставить заемщику-гражданину возможность выбрать вид ежемесячного платежа в погашение займа – аннуитетный или дифференцированный.

При этом такое условие распространяется только на кредиты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Как указали авторы поправки, таким образом будет снята социальная напряженность в среде заемщиков, связанная с тем, что на сегодняшний день большая часть кредитных организаций не предоставляют гражданам-клиентам право выбора способа внесения кредитных платежей. А в случае принятия поправки заемщикам будет предоставлена возможность самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны двух способов погашения долга, и они будут самостоятельно нести ответственность за собственный выбор.

Адвокат МОКА «Cазонов и партнеры» Татьяна Тистык согласна с тем, что законопроект защищает клиентов банков, поскольку дает им возможность выбора способа оплаты кредита.

«Для заемщика аннуитетный платеж, включающий сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, может быть удобен, поскольку кредит погашается равными долями. Но переплата при данном выборе значительно больше, чем в случае, когда заемщик выбирает дифференцированный платеж.

Выгоднее заемщику выбирать дифференцированный платеж, поскольку в случае досрочного погашения общая сумма выплаченных процентов будет меньше. Аннуитетные же платежи более выгодны для финансового рынка», – пояснила она.

Финансовый директор BMS Law Firm Юрий Степанов также считает, что предлагаемое изменение в ГК РФ является целесообразным и может благоприятно сказаться на кредитной сфере. «Заемщики должны иметь возможность самостоятельно определять, каким видом платежа они будут гасить задолженность – аннуитетным или дифференцированным.

Первый вид платежа имеет много плюсов, и чаще всего будет выбираться он, но это не значит, что у заемщиков не должно быть права выбрать дифференцированные платежи. Для многих это станет возможностью быстрее гасить задолженность с намного меньшей переплатой по процентам.

Банкам это будет выгодно в длительной перспективе – лучше получить меньше процентов, но погашенный кредит, чем бесперспективный иск», – заключил эксперт.

Татьяна Тистык добавила, что судебная практика ранее складывалась таким образом, что в судебных спорах по требованиям заемщиков к банкам о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита Верховный Суд становился на сторону заемщиков. Однако в 2017 г.

появилось больше случаев, когда ВС РФ поддерживал именно позицию банков.

«Безусловно, в случае принятия закон благотворно повлияет на правоприменительную практику, поскольку заемщику законодательно будет предоставлена возможность выбора способа оплаты и отпадет необходимость отстаивать данные права в судебном порядке», – сказала эксперт.

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/banki-khotyat-obyazat-predostavlyat-vybor-vida-oplaty-kredita/

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный — Финэксперт 24

Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать.

Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными.

Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.

Что такое диффeренцированный платеж

Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита.

В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно.

Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

Что такое аннуитетный вид платежа

Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали.

Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно.

Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже,  поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи.

Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется.

Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?

Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

jpg» alt=»vid-platezha-finexpert24″ width=»240″>Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж.

Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита.

Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы.

Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным.

В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными.

Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.

Также посмотрите небольшой видеоролик на эту тему с графикой и расчетами

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/vidy-platezhej/

Консультирование потенциального заемщика об условиях кредитования физических лиц. Определение размера кредита. Выдаваемого физическому лицу, исходя из целевого назначения, уровня доходов и других факторов

Первым этапом продажи банковского продукта (кредита), является консультирование клиента. При консультировании кредитный специалист отвечает на все поставленный вопросы заемщика.

Кредитный специалист устанавливает потребность и целесообразность кредита, и в зависимость от этого предлагает банковские продукты.

Далее кредитный специалист выясняет платежеспособность заемщика, и согласно его платежеспособности составляет предварительный график погашения кредита и процентов за использование данного кредита.

После чего происходит консультирование по различного рода штрафам, пениям, неустойкам за просрочку платежа либо за не полный платеж.

Так же кредитный специалист консультирует об условиях досрочного погашения кредита и процентов по нему. Налагаются ли штрафы на досрочное погашение кредита, если да то консультант рассказывает условия наложения таких штрафных санкций. Происходит консультирование по условиям перерасчета процентов за пользование кредитом при досрочном погашении.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

  • 1) заявление;
  • 2) паспорт или заменяющий его документ;
  • 3) справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
  • 4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
  • 5) анкеты;
  • 6) паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
  • 7) другие документы при необходимости.
  • При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
  • Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
  • Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
  • При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.
  • Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
  • Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.
  • Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).
  • Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
Читайте также:  Срок камеральной проверки декларации о возмещении ндс для добросовестных налогоплательщиков сокращён до 2-х месяцев

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

  1. Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.
  2. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.
  3. Справка должна содержать следующую информацию:
  4. полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
  5. продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
  6. настоящая должность заемщика (кем работает);
  7. среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
  8. среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
  9. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

  • при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
  • при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.
  • Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Источник: https://studwood.ru/502662/bankovskoe_delo/konsultirovanie_potentsialnogo_zaemschika_usloviyah_kreditovaniya_fizicheskih_opredelenie_razmera_kredita

Об аннуитетных и дифференцированных платежах. Какой платеж выбрать? (Бычков А.)

При выборе вида кредита следует подробно ознакомиться со всеми его условиями, чтобы понимать полную стоимость кредита, которую придется платить. По ипотечному кредиту проценты за пользование могут рассчитываться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору клиента, если банк предлагает линейку различных кредитных продуктов. Какой платеж выгодней всего клиенту?

 Что такое аннуитетный платеж?

В последнее время в связи с падением рубля граждане все больше внимания должны уделять своим расходам и по возможности оптимизировать их.

Для этого они должны разбираться в предлагаемых им финансовых услугах, чтобы не переплачивать за них.

Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.

2000 N 28 “О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации”, где указано, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей.

При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора.

Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Заключив кредитный договор на длительный срок при системе аннуитетных платежей, заемщик получает возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывается изначально определенный договором длительный срок кредитования.

В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.08.2014 по делу N 33-11338/2014).

Источник: https://narodirossii.ru/?p=8861

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Банк Тариф (%) Срок (лет) Способ погашения
Газпромбанк от 13,0 30 аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банк от 13,5 20 аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанк от 13,0 30 аннуитент
Зенит от 18,0 30 аннуитент
ВТБ 24 от 14,1 20 аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

  • Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.
  • Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.
  • Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

Источник: https://infozaimi.ru/gde-vzyat-kredit-s-differencirovannym-platezhom-spisok-bankov/

Ссылка на основную публикацию