Перспективы расширения контроля за платежными операциями

В настоящее время Банком России (БР) используются разные технологические платформы для проведения несрочных и срочных платежей.

Региональные компоненты хотя и развернуты на базе типового решения, но эксплуатируются отдельно. В 2015 г. БР продолжил подготовку к объединению и укрупнению этих компонент.

Основной объем реализации данных планов придется на 2017 г. Некоторые изменения станут заметны банкам уже в 2016 г.

13 Декабря 2015

В “Концепции развития платежной системы БР на период до 2015 г.” от 16.07.10 перспективам отведено почтенное место.

“Перспективную” во всех смыслах платежную систему БР можно сравнить с точкой, появившейся на горизонте реальных событий где-то в прошлом году. В конце 2015 г. она вышла из фазы “Сатурн почти не виден”.

И приблизилась к нам настолько, что можно стало разглядывать некоторые детали.

“Что мы хотим в 2017 году предложить рынку? – задалась вопросом на сентябрьском форуме Finnopolis-2015 зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

— Создание единой централизованной платежной инфраструктуры, которая даст возможность банкам вне зависимости от точки присутствия работать по единым правилами, стандартам и в едином временном окне.

На самом деле это под собой подразумевает огромную работу, потому что мы будем эту платформу создавать «с нуля»”. Планы оператора-разработчика данной платформы интересны уже потому, что данный оператор – еще и регулятор.

Трафик: в шутках и рублях

Нагрузка на платежную систему БР постепенно растет. За последние 5 лет количество переводов (в штуках) увеличилось примерно в 1,3 раза: с 1059 млн. ед. в 2010 г. до 1371 млн. ед. в 2014 г.

Суммарный объем переводов в рублях возрос за то же время в 1,8 раза, составив порядка 1205 трлн. руб. за прошлый год. Когда в день в среднем обрабатывалось около 5,5 млн.

штук переводов с совокупным объемом примерно в 5 трлн. руб.

Олег Перестенко: Платежи более 2-3 млн. руб. — это 1,5% трафика по количеству и 98-99% по сумме Перспективы расширения контроля за платежными операциями Источник: III Национальный платежный форум

Средняя сумма перевода в 2014 г. была менее 1 млн. – примерно 880 тыс. руб. Для тех банкиров, кто тайно ото всех тревожится насчет того, а не станет ли когда-нибудь все крупные платежи срочными – цифра любопытная.

МЭР, ВЭР и БЭСП Источник: сайт вмр.рф

Интересно сопоставление структуры платежей через платежную систему БР – в натуральных измерителях и в рублях. “В структуре переводов за 2014 г. как по количеству, так и по объему преобладали переводы через систему внтурирегиональных электронных расчетов (ВЭР).

Это самый дешевый и доступный сервис: пакетная обработка и проведение платежей в течение дня. Значительный вклад в трафик дала смежная с региональной, межрегиональная компонента (МЭР). ВЭР и МЭР дали 60% трафика по сумме и более 99,8% по количеству.

Система БЭСП – это компонента, претендующая на роль системы срочных электронных расчетов RTGS. На нее пришлось менее 1% по количеству транзакций и порядка 40% по сумме,” – сообщил в ноябре зам.

директора департамента БР Олег Перестенко, выступая на III Национальном платежном форуме.

Через БЭСП проходит около 40 % платежей (в руб.) и только 0.2 % (в штуках) Перспективы расширения контроля за платежными операциями Источник: III Национальный платежный форум

“Эта картина не меняется на протяжении последних 3-х лет, — подчеркнул спикер. – Она более-менее стабильна. В чем есть свои плюсы: это значит, что мы удовлетворяем текущим потребностям. Вопрос в том, чтобы удовлетворять потребностям перспективным. На мой взгляд, текущая архитектура системы этим задачам не отвечает, отсюда задача построить новое перспективное решение”.

Понятно, что говорить про перспективную платежную систему Банка России окончательно и утвердительно еще слишком рано. Ряд моментов находится в стадии проработки, а значит не известен окончательно даже самим разработчикам. Тем не менее, попробуем в общих чертах описать некоторые особенности системы, которые, вероятнее всего, будут так или иначе реализованы.

Единство во всем

В ближайшие год-два ЦБ планирует начать централизацию в масштабе федеральных округов. Расчеты в пределах федерального округа предполагается тарифицировать как внутрирегиональные. Они будут проходить в режиме единого времени.

Даже в том случае, если географически округ включает себя несколько разных часовых поясов. Таков первый этап: то, что было внутрирегиональные станет, так сказать, внутриокружным.

Для БЭСП будет расширено единое расчетное окно: скорее всего, с часу ночи до 22.00 по московскому времени.

Все, что можно объединить в рамках перспективной платежной системы – будет объединено Перспективы расширения контроля за платежными операциями Источник: Finnopolis 2015

Внешнее взаимодействие

Один общеизвестный пример, когда платежная система БР взаимодействует с другой – это НСПК. Другой – совместная работа с системой “Национального расчетного депозитария (НРД)” и др.

Все эти наработки будут перенесены в перспективную систему. ЦБ обещает наращивать число таких подсоединений дальше. В первую очередь, с системно значимыми платежными инфраструктурами.

Список которых еще пару лет назад возглавляла система SWIFT.

В числе вероятных кандидатов на внешнее подключение, в принципе, рассматривается множество систем, в т.ч. моментальных платежей.

Которые, как известно, должны проходить цикл от поступления “заявки” на проведения платежа до подтверждения его безотзывности где-то за минуту.

Соответственно, в перспективной платежной системе мы видим множество технических сервисов, окон, рейсов и сеансов по сокращению очередей. Разработчики подчеркивают, что оператор сможет запускать многие из них так часто как потребуется.

Добавим, что благодаря внешней интеграции можно устранить целый ряд нынешних пикантных моментов, сопряженных с независимыми платежными и прочими системами. Ведь после нее все расчеты будут, по сути, вестись при посредничестве и в деньгах ЦБ.

Если образно сравнить, скажем, модные сегодня биткоины с ракушками, которыми рассчитывались дикари Полинезии, то и в ракушках, наверное, не будет ничего предосудительного, если как-то наладить контроль над их “эмиссией” и автоматизированный учет обращения безналичных ракушек в качестве денег или активов.

Лимиты и пулы

Сервисы срочных и несрочных платежей будут объединены в рамках единого технологического решения в качестве взаимодополняющих. Если отбросить мелкие детали, то подсистема несрочных платежей будет со временем функционировать в той же манере, что сейчас работает БЭСП.

Кроме того, для разных видов платежей можно будет устанавливать лимиты. Которые устанавливаются факультативно — по решению самого банка. Выставив такие вот “тормозки”, он сможет перепоручить часть своих внутренних задач по управлению ликвидностью — ЦБ.

На данный момент, обновление лимитов планируется проводить утром. Их значения банку можно будет изменить вечером, накануне. Кроме того, возможны валовые внутридневные лимиты, которые станет устанавливать ЦБ сам себе – для совокупности всех банковских операций.

Система лимитов позволит сделать так, чтобы разные виды платежей банка не мешали друг другу. Конфликты между лимитами кредитной организации будут разрешаться в пользу срочных платежей.

Одетых, образно говоря, в желтую майку лидера. Регулировать ликвидность в многофилиальных банках можно будет и при помощи другой опции – управления пулом ликвидности.

Что даст им альтернативную возможность, наряду с той, что они уже реализовали в своих банковских системах.

Клиринг и ликвидность

Платежи исполняются в порядке приоритизированной очереди. Если есть лимит для несрочных платежей, то он ограничивает сверху сумму, уходящую за один технический рейс.

Раз в полчаса, делается контроль достаточности средств для осуществления несрочных платежей с учетом возможности взаимозачета. Если очереди будет расти, ЦБ сможет включать режим взаимозачета чаще.

Сервис для срочных платежей будет работать параллельно. Пертурбации с несрочными платежами ему мешать не должны.

Благодаря взаимозачету, “несрочные” деньги всегда смогут уйти, когда та же сумма идет вам навстречу. Расчет чистых многосторонних позиций для поступающих реестров платежей пойдет во благо тому рублевому трафику, который переносит сегодня несрочные платежи. И который, по факту, является основным.

Нацеленность БР на то, чтобы успевать проводить как можно больше срочных платежей просматривается тут тоже вполне отчетливо.

Запуск клиринговых операций для несрочных платежей поможет сохранить средства для проведения платежей срочных, которым живые деньги нужны немедленно. Что позволит улучшить работу в “быстром” режиме RTGS в течение операционного дня.

Клиринг, наряду с системой лимитов и пр., тоже, можно рассматривать и как инструмент, способствующий в том числе повышению текущей ликвидности.

Сюда же можно отнести сеанс урегулирования ликвидности в конце дня, который сейчас находится в стадии проработки. Под него планируется отвести отдельное временное окно, в течение которого клиентские платежи приниматься не будут.

Межбанковские платежи в это время будут проводиться лишь с конкретной целью: “подружить” остатки на корсчетах одних с овернайтами других банков.

Предполагается, что те банки, у которых есть излишек ликвидности смогут оперативно выдать межбанковские кредиты другим или перераспределить остатки между головным банком и его филиалами.

Платежные инновации

С 26 сентября 2016 г. БР планирует расширить и уточнить правила для распоряжений о переводе денежных средств.

В частности, банкам ведущим зарплатные и прочие подобные проекты будет небезынтересно узнать о том, что они станут должны принимать и обрабатывать платежные поручения на общую сумму с реестром (ED 108).

Текущая же ситуация с форматом ED 108 состоит в том, что банки не должны, но могут его отправлять.

С той же даты планируется сделать возможным использование формата ED 107 при осуществлении любых срочных платежей между кредитными организациями.

Правила оформления которых будут достаточно либеральными: по сути, главным достаточным требованием для срочного ED 107 будет указать БИК.

Который, пожалуй, является одним из главных претендентов на то, чтобы стать ключевым идентификатором филиалов после того, как состоится переход банков на единый корсчет.

Не исключено, что со временем ED 107 будет предпочтительным форматом в рамках сеанса урегулирования ликвидности и пр. Другой интересант по части ED 107 и ED 108 – Федеральное казначейство, о котором принято вспоминать в явном виде и отдельной строкой всякий раз, когда речь идет про перспективы.

Если все оно так, то перспективная платежная система БР, а также расширение круга возможностей и обязанностей банков в связи с данными платежными форматами – суть вещи взаимосвязанные. Тем более, что форматы, так сказать, почти инновационные и почти международные.

Если брать только эти два формата, то ситуация с ними сбалансированная: один увеличивает накладные расходы банков, другой – сокращает. Роднит их и то, что оба потребуют дополнительных затрат на внедрение. Наряду с этим, согласно изменениям в соответствующем Положении БР (№ 383-П) и пр. с 28 марта 2016 г.

будут ужесточены, — в сторону конкретизации,- требования по заполнению полей платежных документов, направляемых банками в Федеральное казначейство (изменения находятся на согласовании в Минюсте).

С чисто утилитарной точки зрения можно добавить, что в самые ближайшие годы и месяцы от банков очевидным образом потребуются дальнейшие инвестиции в свою ИТ-инфраструктуру.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~mOtZD

Источник: http://www.sotnibankov.ru/bankers-league/bankovskie-tekhnologii-i-innovatsii/perspektivnaya_platezhnaya_sistema_banka_rossii_priobretaet_ochertaniya/

Расширение функций по обслуживанию клиентов банков с использованием информационно-платежных терминалов

Развитие розничного бизнеса определяет необходимость планирования и организации новых бизнес-процессов, связанных с обслуживанием клиентов банков.

Выбор той или иной стратегии работы и технологии, которые могли бы быть быстро интегрированы в среду банковской организации, во многом определяет успешность всего розничного направления предоставляемых услуг.

Перспективной технологией обслуживания клиентов, которая уже опробована и успешно используется многими кредитными и коммерческими организациями, являются информационно-платежные терминалы самообслуживания, позволяющие за короткое время организовать мобильный, высокоуправляемый мини-офис для работы с клиентами.

Читайте также:  Корпоративные юридические лица - понятие и виды

Одним из направлений развития банковского бизнеса в России является предоставление розничных финансовых услуг населению. Некоторые виды услуг, такие как прием платежей, традиционно предоставляются банковскими организациями. Другие виды услуг, например, выдача кредитов, денежные переводы, только начинают предлагаться многими банками.

Важной составляющей комплекса работ по обслуживанию клиентов является прием платежей за различные услуги. Особенно актуальным в связи с развитием потребительского кредитования является прием платежей при погашении кредитов клиентами банков.

Проблема, с которой уже сейчас при кредитовании клиентов сталкиваются банковские организации, заключается в том, что выдача кредита происходит один раз, а операций по его погашению может быть от нескольких десятков до нескольких сотен. При текущей организации работы это приводит к большим очередям в офисах продаж и невозможности обслужить всех клиентов.

Обслуживание клиентов и предложение новых продуктов определяет необходимость информационного и справочного сопровождения, позволяющего клиентам получать полную информацию о порядке работы банка, а также о новых возможностях и банковских продуктах.

  • В связи с развитием розничного бизнеса банковские организации инвестируют деньги в открытие дополнительных офисов обслуживания, которые могли бы обеспечить доступность услуг и увеличить охват клиентов банка. Однако развитие сети банковских мини-офисов связано с целым набором проблем и ограничивающих факторов, таких как:
  • — необходимость одновременного открытия большого количества офисов, часто территориально удаленных друг от друга;
  • — нехватка места для открытия офисов в местах наибольшего скопления потенциальных клиентов;
  • — значительные инвестиции при открытии офиса и организации защищенного кассового узла;
  • — риски, связанные с закрытием или переносом места, на территории которого расположен офис (торговый центр, сетевой магазин и др.);
  • — возможная необходимость обеспечения обслуживания клиентов в режиме 24х7. 
  • Эффективным инструментом для решения перечисленных проблем при развитии сети банковских мини-офисов является использование систем, в состав которых входят устройства самообслуживания, наиболее популярные из которых — банкоматы и платежные терминалы.

Основной характеристикой решений самообслуживания является возможность обслуживания клиентов без участия представителя банка, при этом клиенты самостоятельно выполняют все операции обслуживания, определяемые сценарием работы устройства.

Использование терминалов позволяет банковской организации значительно оптимизировать издержки, связанные с организацией работы мини-офиса за счет сокращения расходов на строительство кассового узла, зарплату обслуживающему персоналу, арендную плату.

Заранее определенный сценарий обслуживания помогает повысить качество предоставляемых услуг, исключив человеческий фактор и связанные с ним риски, все это также приводит к возможности получения подробной статистики обслуживания клиентов и выяснения их предпочтений.

Мобильность решений самообслуживания, а также быстрый монтаж и установка системы сокращают сроки запуска проектов и позволяют наиболее быстро начать обслуживание клиентов в открываемых офисах.

Кроме этого, за счет сокращения занимаемого места использование решений самообслуживания позволяет организовать офис в ранее недоступном из-за нехватки места деловом центре или супермаркете. Современные решения самообслуживания позволяют обслуживать клиентов 24 часа в сутки 7 дней в неделю, максимизируя этим эффективность работы.

При размещении решений самообслуживания целесообразно использовать два варианта организации работы офиса: размещение зоны самообслуживания на территории офиса при присутствии в офисе менеджера-консультанта и организация только зоны самообслуживания без привлечения дополнительного персонала.

Первый вариант работы подразумевает размещение банкомата и информационно-платежного на территории банковского офиса терминала, а также присутствие менеджера.

В обязанности менеджера входит выполнение консультационных  и маркетинговых функций, а также организация процедур, выполнение которых невозможно через устройства самообслуживания и по текущему законодательству требует присутствия человека (например, открытие счета и принятие решения о предоставлении кредита). При такой организации все расчетные операции и часть справочных операций выполняются через устройства самообслуживания. Данный вариант позволяет сочетать преимущества по сокращению издержек и повышению мобильности при использовании решений самообслуживания с возможностью предоставления полного набора банковских услуг за счет присутствия сотрудника банка.

Второй вариант работы подразумевает размещение на территории офиса только устройств самообслуживания – банкомата и информационно-платежного терминала. Это позволяет получить максимальные преимущества от использования зон самообслуживания, в которых обслуживание клиента происходит без участия человека.

Недостатком данного варианта является невозможность выполнения операций, которые по текущему законодательству требуют присутствие человека (например, подписание договора, открытие счета).

Однако в общем объеме операций количество работ, при которых требуется присутствие представителя банка незначительно, поэтому в большинстве случаев функционал зон самообслуживания покрывает основной объем актуальных для клиентов услуг.

  1. При развитии сети банковских мини-офисов правильным является сочетание офисов первого и второго типа в зависимости от их актуальности в месте размещения.
  2. К основным типам устройств самообслуживания, используемым при предоставлении банковских услуг, можно отнести банкоматы и информационно-платежные терминалы. Через банкоматы клиентом обычно осуществляются следующие операции:
  3. — снятие денег со счета;
  4. — выдача кредитов;
  5. — выполнение платежных операций по банковской карте;
  6. — различные операции с банковскими счетами;
  7. — получение информации о доступных услугах.
  8. Информационно-платежные терминалы обычно служат для решения следующих задач:
  9. — совершения наличных платежей
  10. — внесения наличных денег на банковский счет;
  11. — погашения кредитов
  12. — выполнения платежных операций по банковской карте;
  13. — совершения различных операций с банковскими счетами;
  14. — получения информации о доступных услугах.

Пример организации обслуживания клиентов банка с использованием информационно-платежных терминалов приведен на Рис.1.

Перспективы расширения контроля за платежными операциями

Рисунок 1.Использование информационно-платежных терминалов при обслуживании клиентов банка

Во многих банках давно используются банкоматы как эффективное средство обслуживания клиентов, однако информациооно-платежные терминалы только начинают применяться.

Внедрение решений с использованием информационно-платежных терминалов при существующей банкоматной инфраструктуре значительно упрощается.

Обычно при эксплуатации банкоматной сети уже существуют отделы сервисного обслуживания, заключены договора аренды мест под размещение зон самообслуживания, разработаны регламенты проведения инкассационных работ, организовано подключение к процессинговому центру по стандартному протоколу, значительная часть клиентов уже привыкла к получению банковских услуг через устройства самообслуживания. Информационно-платежные терминалы могут быть быстро интегрированы в такую инфраструктуру, что позволяет снизить стоимость проектов.

  • В отличие от банкоматов, которые в настоящее время применяются только банковскими организациями, информационно-платежные терминалы, благодаря более высокой эффективности, используются многими коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, не имеющими банковской лицензии. Специфика деятельности таких организаций заключается в следующем:
  • — прием только наличных платежей за услуги телекоммуникационных компаний;
  • — отсутствие возможностей работы с безналичными платежами и банковскими картами;
  • — отсутствие возможностей приема погашений кредитов;
  • — ограниченные возможности по приему коммунальных платежей;
  • — отсутствие возможностей совершения денежных переводов;
  • — отсутствие хорошо организованных технических и инкассаторских служб.
  • Банковские организации, использующие информационно-платежные терминалы, имеют целый набор конкурентных преимуществ перед коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, к которым можно отнести следующее:
  • — предоставление клиентам максимально широкого спектра финансовых услуг;
  • — работа с наличными и безналичными платежами;
  • — предоставление услуг, требующих банковской лицензии: погашений кредитов, денежных переводов, коммунальных платежей;
  • — наличие подготовленной инфраструктуры и налаженных отношений с клиентами.
  • Банковские организации изначально специализируются на предоставлении финансовых услуг, и использование информационно-платежных терминалов соответствует специфике банковского бизнеса.

Перспективы расширения контроля за платежными операциями

Рисунок 2. Схема решения SFOUR PayBox для работы с информационно-платежными терминалами

Компания SFOUR специализируется на разработке и поставке комплексных программно-аппаратных решений на основе информационно-платежных терминалов самообслуживания. Решения компании уже используются многими банками и коммерческими организациями для обслуживания клиентов.

Компания предлагает набор настраиваемых решений, которые позволяют организовать обслуживание клиентов и размещение терминалов как внутри помещений, так и на улице.

Программная система SFOUR PayBox позволяет организовать подключение к процессинговому центру банка по одному из стандартных протоколов: ISO8583, NDC+, DDC, поддерживаемых большинством процессинговых центов.

В системе организована возможность прямого подключения и проведения платежей через платежные системы Киберплат и Епорт, а также предусмотрена возможность подключения к банковской информационной системе по настраиваемому протоколу SFOUR Alternative для предоставления дополнительных информационных и платежных услуг. Схема работы программного решения SFOUR PayBox приведена на Рис.2.

Таким образом, информационно-платежные терминалы являются эффективным инструментом для обслуживания клиентов банка. Терминалы уже широко опробованы небанковскими организациями для приема наличных платежей и пользуются популярностью у клиентов, благодаря удобству и доступности.

Терминалы могут быть быстро интегрированы в существующую инфраструктуру банка, а также функционально дополнить установленные банкоматы.

Компания SFOUR предлагает комплексные решения с использованием информационно-платежных терминалов, поддерживающих стандартные протоколы подключения к процессинговым центрам, эти решения уже сейчас успешно применяются банками при обслуживании своих клиентов.

Тимофеев Александр Викторович – менеджер проектов SFOUR

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20070314/rasshirenie-fynkcii-po-obslyjivaniu-klientov-bankov-s-ispolzovaniem-informacionno-platejnih-terminalov-1373922/

Пластиковые банковские карты и перспективные направления их развития

Данная статья рассматривает стремительно развивающийся рынок банковских пластиковых карт, показывает степень интеграции банковской системы и общества, анализирует проблемы рынка, стабильность технических средств и риски мошенничества, отмечает развитие Российской национальной платежной системы.

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание диссертации, определяет ее новизну и актуальность.

Целью настоящего исследования является изучение актуальности рынка пластиковых карт, их значения для банковской системы.

Необходимость изучения и исследования проблемы использования пластиковых карточек обусловлено тем, что внедрение банковских карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Это предоставляет всем физическим лицам и организациям множество преимуществ.

Для клиентов — удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле.

Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем.

Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта, предоставляет массу преимуществ, как владельцев карт, так и для кредитных организаций, занимающихся их выпуском и обслуживанием.

Для владельцев карт это — удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты. Это лишь не полный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей.

Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.

На рисунке 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2017 г. по каждому федеральному округу в (%).

Перспективы расширения контроля за платежными операциямиРисунок 1. Доля торговых операций в 2017г (%)

  • В России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.
  • Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
  • Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Читайте также:  На сайте фнс госпошлину за регистрацию ип можно уплатить со скидкой

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей.

Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2015 г. вырос в 2017 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Российские банки в 2017 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.

По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2017) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2015 г.

Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рисунок 2.2).

Развитие пластиковых карт в РФ

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

К таким факторам можно отнести:

  • дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами. Принятие закона, который будет регулировать деятельность банковских пластиковых карт;
  • экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;
  • снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт, установление банкоматов и терминалов не только в центрах, но и в глубинках;
  • привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности; увеличение числа устройств, работающих по бесконтактному принципу. Клиенту достаточно приложить карту к терминалу оплаты;
  • рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.

Одним из методов развития рынка банковских пластиковых карт, является создание национальной платежной системы на основе банковских карт. Такой процесс состоит из ряда этапов.

Важным этапом является создание правового поля, который соответствует современному развитию. В первую очередь разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

  • определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;
  • регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России.

Принятие таких мер позволит повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

Создание или выбор оператора системы. В роли оператора, в зависимости от модели построения национальной системы платежных карт может выступать некоммерческая ассоциация, компания, образованная в форме акционерного общества, Центральный Банк РФ и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр — на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

Источник: https://novainfo.ru/article/15477

Проблемы и перспективы развития операций с платежными картами

Использование платежных карт как средства платежа прочно входит как в хозяйственный оборот организаций и индивидуальных предпринимателей, так и физических лиц.

Широкому использованию платежных карт — как основной формы расчетов за товары и услуги препятствует ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию платежных карт, является недоверие населения к банковской системе и платежным картам, в частности.

Другим фактором является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования платежных карт россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт. Клиенты частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

  • По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:
  • хранение PIN-кода вместе с картой;
  • при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
  • несвоевременное уведомление банка об утере карты;
  • передача карты третьим лицам;
  • несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
  • подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
  • утеря PIN-кода;
  • ошибки в наборе PIN-кода;
  • не сохранение платежных документов;
  • нерегулярная проверка выписки по карте;
  • отсутствие подписи на соответствующей полосе;

незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев платежных карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов — это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы платежных карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке платежных карт.

Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение операций по платежным картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки.

Однако, банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по платежным картам.

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых, но предприятия отказываются, т.к. значительная часть граждан не пользуются столовой.

Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами.

Это все следствие нашей слабой экономики.

  1. Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине — нежелания декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии банкротств доверие населения к банкам.
  2. У основной массы населения еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.
  3. К проблемам мирового рынка платежных карт можно отнести следующие:
  4. 1) Контроль за эмиссией денежных средств.

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия платежных карт может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными — от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного использования карт.

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя.

Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам.

Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

  • 3) Мошенничество с пластиковыми картами.
  • Мошенничества с картами — весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:
  • мошенничество при получении карт;
  • использование украденных или утерянных карт;
  • подделку карт;
  • искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.
  • Мошенничество при получении карт.

Такая ситуация возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

Использование украденных или утерянных карт.

Источник: https://vuzlit.ru/53426/problemy_perspektivy_razvitiya_operatsiy_platezhnymi_kartami

Перспективы развития карточного платежного оборота в России

Развитие системы электронных платежей является одним из основополагающих элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности.

Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах.

Ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового рынка».

Постепенно держатели карт привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов. Хотя большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.

Оценить определенно ситуацию в России по данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И темпы роста их количества сохраняются.

С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату.

Читайте также:  В ук и упк рф вносятся поправки, в том числе в части ответственности за невыплату зарплаты

При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться.

Несмотря на то, что карточная эмиссия как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Самарской области, так и в целом по России. Так, в Самарской области за 2010 г. эмитировано 2140791 карт.

В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 675 карт (по России 839 карт). Для сравнения в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80% карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов».

[1, 18]

Для успешного развития карточного рынка в России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу.

Решающую роль следует отвести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, возможно даже по принципу разделения российских и международных платежных систем.

В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он обращается: комиссии и сервис практически ничем не отличаются.

По мнению Токаревой А.Б., в решении вопроса активизации использования в России платежных карт для безналичных расчетов очевидна недоработка и международных платежных систем и локальных.

Сейчас необходима руководящая, направляющая и объединяющая кредитные организации роль платежных систем в этом вопросе.

И не только по эмиссии платежных карт кредитными организациями и по разработке рекомендаций для ускорения развития системы электронных платежей в России, опубликованных системой VISA, но и по активации собственной деятельности по тем же рекомендациям. [2, 6]

Для успешной эволюции российского рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования нужно внедрять следующее:

  1. Постоянно организовывать и проводить рекламно-просветительские кампании.

  2. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.

  3. Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.

  4. Назначить региональных представителей платежной системы.

  5. Стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.

  6. Обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.

Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели – стимулирования боле частого использования карт в повседневных расчетах.

Так наиболее значимыми позитивными факторами, влияющими на рынок пластиковых карт, являются повышение уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.

Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. [3, 54]

Развивать безналичный оборот могли бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20% участников рынка платежных карт.

В настоящее время банкам приходится осуществлять работу в условиях рецессии, что накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые меры. Сегодня рынок нуждается в принципиально новых банках — назовем их условно «послекризисными», — которые будут строить свой бизнес абсолютно другим образом. Банки, которые сегодня есть на рынке, это банки докризисного периода.

Некоторые из них осознают, что работать нужно по-новому, что современный рынок требует абсолютно новых решений, но у них нет возможностей воплотить эти проекты в жизнь, потому что они имеют множество отягощений. Может появится сегмент банковского бизнеса, работающий в режиме «low cost», то есть в режиме низкой стоимости банковских услуг для клиентов.

Это будут новые высокотехнологичные банковские проекты с принципиально новой экономической составляющей. Это относится не только к банковской системе РФ, этот процесс неизбежно коснется всего мира: люди поняли, что нужно экономить. Докризисные банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT.

В настоящее время банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. В этом случае гораздо проще и эффективнее создавать проекты с чистого листа при наличии опыта в этом деле. Послекризисные банки — это высокотехнологичные банки.

Они должны соответствовать нескольким основным требованиям.

Во-первых, такие банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес. Решение этой задачи в работающем банке крайне затруднительно. Они имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию. [1, 21]

Во-вторых, необходим новый подход к обслуживанию клиентов: большинство банков представляют этот процесс исключительно в виде визита клиента в офис с обязательным обслуживанием посредством общения с операционистом.

Но это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый дорогой. Если банк стремится быть эффективным, нужно использовать все: системы интернет-банкинга, обслуживания через мобильный телефон, консультаций по icq, sms-информирование, банкоматы, терминалы и прочее.

Причем задача не в том, чтобы купить большое число банкоматов, а в том, чтобы предоставлять через них максимальное количество сервисов. Задача бизнеса состоит в том, чтобы максимально использовать те способы, которые дешевле для банка, а значит, и для клиента.

Такой вид обслуживания можно назвать многоканальной системой удаленного обслуживания.

В-третьих, необходимо уделить внимание внутренней оптимизации: если есть рутинная задача, которую изо дня в день выполняют специальные люди, значит, ее необходимо максимально оптимизировать. Например, система электронного документооборота в банке.

Ее использование позволит кардинально изменить философию работы: все контакты задокументированы, люди не бегают по кабинетам, не ездят за подписями по городам, процессы прозрачны для руководства.

К такому виду технологий нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные тендеры, качественный риск-менеджмент и т.д. [4, 5]

Также современным банкам стоит обратить внимание на зарубежный опыт внедрения инновационных услуг клиентам. Дело в том, что там более развита система дистанционного банковского обслуживания и люди более активно пользуются этими системами.

В настоящее время в Европе применяются различные инновационные услуги в области платежных программ с использованием мобильных средств связи и Интернета.

Например: процедуры совокупного сбора платежей FIRSTGATE click&buy в Германии, которая является микробиллинговой системой (начиная приблизительно с 0,05 евро) для цифрового контента в Интернете и на мобильных платформах и используется в национальном масштабе.

Растущий успех Интернет — аукционов привел к появлению провайдеров платежных услуг, которые позволяют совершать платежи типа физическое лицо — физическое лицо с использованием Интернета. Как правило, эти программы в целом называются персональными онлайн — платежами.

Эти программы работают подобно банковским вкладам, то есть клиенты открывают счета у провайдера платежных услуг, после чего денежные средства на этих счетах могут использоваться для совершения платежей с использованием Интернета.

Для финансирования специализированных счетов они используют существующие платежные инструменты (например, платежи по кредитным картам или кредитовые переводы).

Главными инновациями этих программ являются использование электронной почты и веб — сайта провайдера платежных услуг для обмена данными между провайдером платежных услуг и пользователями и простота, с которой в этих системах открываются новые счета.

Согласно положениям о банковской деятельности в Европейском союзе платежными средствами, используемыми данными программами, должны быть деньги коммерческих банков или электронные деньги. Это значит, что в Европейском союзе требуется банковская лицензия или лицензия ELMI (Института электронных денег).

Аналогичный подход применяется в отношении скрэтч- карт, когда для совершения операций с их использованием необходимо стереть защитный слой. В рамках этих программ предоплаченные счета пополняются плательщиком с использованием карт, которые продаются в киосках и магазинах.

Предоплаченные счета находятся на отдаленных серверах, а не хранятся на ПК пользователей или смарт-картах.

Эти программы также позволяют совершать анонимные платежи, так как регистрации клиента не требуется, а банковская информация или информация о кредитных картах клиента через Интернет не направляется. [3, 58]

Для удовлетворения потребности в совершении платежей на небольшие суммы с использованием Интернета появились программы, которые представлены услугами кумулятивного сбора платежей.

Для этих услуг характерно аккумулирование нескольких платежей на небольшие суммы в единую операцию, которая совершается периодически (например, в конце каждого месяца) в виде единого комиссионного сбора с клиента. Процедуры сбора платежей можно сравнить с отсроченными платежами по оплате счетов с использованием кредитных карт.

Можно выделить два типа взимания платы: во-первых, программы, в рамках которых операции совершаются периодически с использованием существующих платежных инструментов, например, посредством прямого дебетования банковского счета клиента или с использованием счета кредитной карты, и, во-вторых, программы, в рамках которых совершение операции относят на счет клиента, выставляемый компанией, с которой он уже связан (например, телефонная компания или провайдер доступа в Интернет). Услуги кумулятивного сбора платежей не являются новым платежным средством, а скорее, представляют собой добавленный к уже существующим продуктам уровень с целью снижения стоимости операций. В тех случаях, когда услуга нацелена на проведение микроплатежей, обработка этих сумм с использованием традиционных платежных инструментов может быть очень дорогостоящей операцией как для клиента, так и для организаций торговли. Использование услуг кумулятивного сбора платежей, тем не менее, остается весьма ограниченным. [5, 13]

Появились программы для инициирования платежей с использованием мобильных телефонов — мобильные платежи.

Текущие программы в области мобильных платежей главным образом предлагают новый платежный инструмент для осуществления кредитовых переводов или прямого списания денежных средств (деньги коммерческих банков) в финансовом учреждении.

Некоторые программы предлагают предоплаченные продукты со счетами, доступ к которым можно получить посредством использования мобильного телефона. Денежные средства на таких счетах (электронные деньги или деньги компании) используются для оплаты продуктов и услуг.

Мобильные устройства для этого хорошо подходят, поскольку они индивидуализированы, постоянно находятся рядом, разработаны для установления связи, а уровень проникновения цифровых мобильных телефонов выше уровня проникновения персональных компьютеров в Европейском союзе.

Мобильные телефоны можно использовать для совершения всех типов платежей через обслуживаемые и автоматические платежные терминалы, для платежей с использованием Интернета, а в некоторых программах — для осуществления платежей между физическими лицами.

Несколько глобальных программ по развитию взаимодействия различных решений в области мобильных платежей были запущены. Они включают Mobey Forum, программу Mobile electronic Transactions (MeT), Mobile Payment Forum и PayCircle. Посредством указанных программ стимулируется использование мобильной технологии в финансовых услугах, программы функционируют в качестве канала связи между различными органами стандартизации в индустрии мобильных телекоммуникаций и финансовой индустрии.

Литература:

  1. Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области – проблемы и перспективы //Деньги и кредит. – 2011. — № 2.

  2. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. — 2010. — февраль (№5). — № 3

  3. Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. — 2009. — № 15.

  4. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2009. №6..

  5. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. 2008.

    Источник: https://moluch.ru/archive/41/4999/

    Ссылка на основную публикацию