В гражданский кодекс вводится консенсуальная конструкция договора займа

Продолжим обзор изменений Гражданского кодекса, вступивших в силу с 01 июня этого года.Посмотрим, что же поменялось в § 1. «Заем» главы 42.

«Заем и кредит», а поменялось многое. Самое важное изменение, по нашему скромному мнению, для юридических лиц всегда, а для граждан в случае получения займа — договор займа стал консенсуальным. Если в прежней редакция договор займа считался заключенным с момента передачи денег

Есть деньги — есть договор, нет денег — нет договора, то новая редакция статьи 807.

Договор займа» звучит так:»По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.»

Если деньги деньги дает в долг гражданин, то договор по прежнему, действует с момента передачи денег.

  • Пункт 3 изложен в новой редакции, предусматривающей возможность отказаться от займа:»Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
  • Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.»

Существенные изменения затронули Статья 809. «Проценты по договору займа»»1.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».

  1. Размер процентов за пользование займом может устанавливаться разными способами, однако, при позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
  2. Отныне, Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
  3. по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
  4. Существует возможность снижения «ростовщических» процентов: «Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
  5. Конкретизирован момент возврата займа: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.»

Есть еще ряд изменений, но они менее значительны.Как видим изменения, касающиеся договора займа существенны. И в первое время, пока участники гражданского оборота не привыкли к измененному регулированию, надо быть особенно внимательными.

Источник: http://konkir.ru/articles/pravovoy-akcent/dogovor-zayma-stal-konsensualnym

Реформа Гражданского кодекса дошла до финансовых сделок

В Гражданский кодекс вводится консенсуальная конструкция договора займа (законопроект)Госдума приступает к завершающей стадии работы над очередным «лоскутом» поправок в Гражданский кодекс (ГК). Сегодня Комитет по законодательству рекомендовал ко второму чтению поправки о финансовых сделках. Благодаря им в ГК появится консенсуальный договор займа, а также особые правила о вкладах и счетах в драгоценных металлах. Уточняются правила о эскроу-счетах и номинальных счетах. Теперь алименты и другие суммы, причитающиеся опекаемым лицам, должны будут переводиться на номинальные счета, управлять которыми будут опекуны. В поправках нет нормы о запрете досрочного погашения кредитов, появившейся на одном из этапов подготовки документа ко второму чтению.

Блок поправок о финансовых сделках мог быть передан на второе чтение и в первой половине этого года. Но из-за выборов в Госдуму депутаты решили не начинать работу с таким сложным документом, рассказал сегодня председатель комитета Павел Крашенинников. Теперь он считает поправки проработанными и выверенными и готовыми к принятию.

Работавшая над ними группа специалистов учла мнение банковского сообщества и Центробанка. Павел Крашенинников уверял, что все разногласия по поводу поправок уже сняты. Вероятно, поэтому у членов комитета почти не было вопросов к представленному документу.

Ларисе Санниковой, представлявшей Ассоциацию российских банков, Павел Крашенинников выступить не дал, отметив, что мнение банков было учтено при работе над документом.

Как и планировалось, поправки введут в российское право консенсуальную модель займа: можно будет заставить заимодавца выполнить обещание дать деньги взаймы. Впрочем, от исполнения этой обязанности можно будет отказаться, если очевидно, что деньги не будут возвращены в срок.

Другое важное новшество — предоставление суду права снижать чрезмерно высокие (ростовщические) проценты по займам между гражданами. Впрочем, Верховный суд уже делал это и без указания в законе: в прошлом году он признал недобросовестным условие о 547,5% годовых (см.

блог Станислава Гаранжи).

Банкам дается дополнительное время для выдачи срочных вкладов, если клиент желает забрать деньги, не дожидаясь их окончания. Сейчас вклад должен быть возвращен «по первому требованию».

Вместо этого предлагают установить, что вклады в пределах страхуемого лимита (1,4 млн руб.) должны выдаваться в течение трех дней, а сверх этого — в течение 10 дней.

Появляется также разновидность вкладов, которые невозможно вернуть досрочно, — те, что удостоверены сберегательными сертификатами.

Поправки также предоставляют банкам право закрывать счета в двух случаях (ст. 859 ГК в редакции проекта). Во-первых, если в течение двух лет на счете нет денег и по нему не проводятся операции, то банк может закрыть его в одностороннем порядке, предупредив клиента за два месяца.

Во-вторых, если на счете есть остаток, но нет операций в течение одного года, банк может потребовать закрытия счета (расторжения договора) через суд. Остаток средств 60 дней хранится в банке, а потом перечисляется в Центробанк.

Причем если счет был в валюте, то в Центробанк направляется эквивалентная сумма в рублях.

Из других новшеств потребителям может быть интересна возможность открывать совместные счета. Это могут сделать только физические лица (например, супружеская пара).

Деньги на таком счете принадлежат владельцам пропорционально внесенным ими средствам (п. 5 ст. 845 ГК). Арестовывать такой счет по обязательствам одного из совладельцев можно только в пределах его доли (п. 2 ст. 858 ГК).

Также появляются правила о вкладах и счетах в драгоценных металлах.

Уточняется регулирование номинальных счетов, введенных еще в 2013 году. Это счета, которые управляются клиентами банков в пользу бенефициаров, которым, как сказано в ГК, «принадлежат» деньги на счете.

Важно то, что переходные положения обязывают всех опекунов в течение одного месяца перевести на такие счета средства подопечных. На них, например, должны будут впредь зачисляться алименты (п. 6 ст. 7 проекта).

Поправки вводят также новую разновидность эскроу-отношений. В 2013 году появилась возможность открывать эксроу-счета в банках (эти положения редактируются поправками). Теперь можно будет депонировать у третьих лиц фактически любое имущество. Это могут быть, например, документы, которые должны быть выданы другой стороне при выполнении определенных условий.

Подобный инструмент будет полезен при совершении сделок с недвижимость. «Теперь, например, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку», — сказал Павел Крашенинников. Немаловажно, что переданное эскроу-агенту имущество защищено от банкротства депонента: согласно поправкам (ст.

5), даже в этом случае оно должно быть передано бенефициару.

В апреле этого года при доработке «лоскута» ГК о финансовых сделках из него исчезала ст. 810 о праве гражданина на досрочный возврат займа и кредита. Это вызвало критику президентского Совета по кодификации гражданского законодательства (см. здесь).

В одобренной комитетом Госдумы версии законопроекта эта статья сохранилась. Однако отсутствуют другие статьи, защищавшие клиентов банков. Например, ст. 821 ГК в редакции проекта перечисляла основные права заемщиков по потребительскому кредиту, ст. 847 ГК в редакции проекта распределяла риски при электронных расчетах.

В связи с этим члены Совета считали, что проект по сравнению с первым чтением претерпел существенные изменения в пользу банков, и даже предлагали снять его с рассмотрения Госдумы из-за концептуальных расхождений с версией, одобренной в первом чтении.

Впрочем, в Центробанке отмечали, что для защиты заемщиков достаточно мер, предусмотренных в Законе «О потребительском кредите». Проект дает этому закону приоритет перед ГК.

Второе чтение законопроекта запланировано на 3 декабря. Павел Крашенинников предложил, чтобы поправки вступали в силу с 1 сентября 2017 года.

Источник: https://zakon.ru/comment/302809

Договор займа реальный или консенсуальный

Для заключения реального договора, в отличие от консенсуального, нужно не только согласовать существенные условия, но и передать определенное имущество. Эта разница влияет на момент заключения договора и, как следствие, возможность стороны требовать от другой исполнения обязательства.

Реальный договор стороны обязаны исполнять только после передачи имущества, а вот права и обязанности по консенсуальному договору возникают уже с момента достижения соответствующего соглашения. Большинство заключаемых договоров — консенсуальные. Реальных договоров не так много.

Среди них, например, договор займа, в котором заимодавцем является гражданин.

Какой договор является консенсуальным

Это договор, для заключения которого достаточно согласовать в требуемой форме все существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Таких договоров большинство. К ним относятся, например, договоры купли-продажи (п. 1 ст. 454 ГК РФ), аренды зданий и сооружений (п. 1 ст. 650 ГК РФ), подряда (п. 1 ст. 702 ГК РФ), возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

Какой договор является реальным

Реальный договор — это сделка, для заключения которой нужно не только согласовать существенные условия, но и передать определенное договором имущество (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Читайте также:  Утвержден перечень документов для признания постройки самовольной

Самый яркий пример реального договора — это заем, в котором заимодавцем выступает гражданин. Такой договор считается заключенным с момента передачи заимодавцем суммы займа или другого предмета договора заемщику или указанному им лицу. В остальных случаях договор займа — консенсуальный (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

На практике суды относят к реальным и другие договоры. Как правило, это те, понятие которых в нормах Гражданского кодекса РФ не содержит словосочетания «обязуется передать» (или подобного ему). Например, к реальным договорам относят:

  • аренду транспортных средств (ст. ст. 632, 642 ГК РФ);
  • безвозмездное пользование (п. 1 ст. 689 ГК РФ);
  • банковский вклад (п. 1 ст. 834 ГК РФ);
  • хранение (п. 1 ст. 886 ГК РФ);
  • доверительное управление имуществом (п. 1 ст. 1012 ГК РФ).

Чем отличается реальный договор от консенсуального

Они отличаются моментом заключения договора.

Для консенсуального договора таким моментом является получение акцепта лицом, направившим оферту (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Как правило, это подписание договора сначала одной стороной, затем другой.

Реальный договор считается заключенным с момента передачи определенного им имущества (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Это подтверждается обычно актом приема-передачи, который составляется в дополнение к подписанному ранее договору.

Момент заключения договора влияет на возможность сторон требовать его исполнения. Так, например, по консенсуальному договору аренды здания арендатор вправе потребовать передачи здания, если арендатор не сделал этого в определенный срок.

Напротив, например, по реальному договору займа заемщик не вправе требовать передать ему деньги или иное имущество.

Каковы отличия реального договора от консенсуального?

Реальный договор и консенсуальный — отличия между ними весьма существенны, и ниже мы рассмотрим, в чем они заключаются.

Самое главное отличие — в моменте заключения рассматриваемых видов сделок, соответственно, ознакомившись с публикацией, читатель поймет, как определить, является конкретный договор реальным, либо консенсуальным. Для большего понимания мы привели примеры обоих видов соглашений.

Общие положения о реальных и консенсуальных соглашениях

Прямого указания на отличия рассматриваемых видов договоров в законе не приводится. Вопрос является теоретическим, и юристы-теоретики давно вывели все возможные отличительные признаки реальной и консенсуальной сделки.

Отличается реальный договор от консенсуального главным образом временем его заключения, т.е. моментом появления прав и обязанностей по факту достигнутых договоренностей. Порядок определения момента заключения рассматриваемых соглашений определен в ст. 433 ГК РФ (в ч. 1 данной нормы оговорен момент заключения консенсуального соглашения, а в ч. 2 – реального).

Консенсуальная сделка считается заключенной в момент достижения сторонами соглашения договоренности по всем его существенным условиям. Реальная же сделка признается заключенной исключительно после наступления момента передачи имущества.

При таких обстоятельствах отличие реального договора от консенсуального кроется в моменте, с которого соглашение начинает свое действие. Если для вступления в силу соглашения консенсуального характера в большинстве случаев достаточно его подписать, то по реальной сделке просто подписать документ мало – требуется передать предмет договора.

Чем отличается реальный договор от консенсуального? Примеры консенсуальных и реальных договоров

Самым ярким примером консенсуальной сделки является договор купли-продажи. После того, как он подписан, в силу требований ст. 454 ГК РФ, стороны обязаны начать исполнять его условия. Кроме того, к консенсуальным сделкам можно отнести договор подряда, кредитный договор, договор поручения, договор перевозки.

Это интересно:  Выгодно ли брать машину в лизинг

Есть вопрос? Ответим по телефону! Звонок бесплатный!

Самым выразительным примером реального договора является договор займа. Даже если стороны подписали договор, в котором отразили все необходимые существенные условия, он не вступит в силу. Именно поэтому факт передачи необходимо подтвердить, например, распиской, либо актом приема-передачи.

В Гражданский кодекс вводится консенсуальная конструкция договора займа (законопроект)

В качестве дополнительных примеров реального договора можно привести следующие договоры:

  1. Дарения (если нет обещания дарения в будущем).
  2. Ренты.
  3. Аренды транспорта с экипажем.
  4. Безвозмездного пользования, если у ссудодателя нет обязанности передачи вещи ссудополучателю.
  5. Перевозки.
  6. Финансирования под уступку денежного требования (кроме договора, когда фин. агент обязуется передавать контрагенту деньги в счет требования последнего к третьему лицу).
  7. Банковского вклада.
  8. Хранения, если у хранителя нет обязанности принять вещь на хранение в будущем.
  9. Страхования.
  10. Доверительного управления имуществом.

Консенсуальных соглашений гораздо больше, чем реальных, что дает возможность легко отличить их друг от друга. Кроме того, если в соглашении в обязанностях сторон указывается «обязуется», то это скорее всего консенсуальный договор. Если же указывается «передает», то с большой долей вероятности можно говорить о том, что договор реальный.

Некоторые соглашения могут быть как реальными, так и консенсуальными, например, договор дарения. Он может быть как реальным, так и консенсуальным, если дар передается в будущем и об этом есть договоренность лиц, участвующих в соглашении.

Таким образом, самое существенное отличие реальных и консенсуальных договоров заключается в моменте их вступления в силу – с момента заключения, либо передачи вещи.

Договор аренды — реальный или консенсуальный

Так, хранение начинается исключительно в момент передачи его предмета. Консенсуальный считается заключённым, напротив, с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным пунктам сделки. Стороны могут не прийти к согласию по некоторым пунктам, однако это не будет влиять на действительность сделки а в случае, если такие пункты не относятся к основным условиям.

Договор займа консенсуальный или реальный

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного консенсуального договора. Как уже говорилось выше, несмотря на заключенный, кредитор в определенных случаях может отказаться от предоставления кредита, а заемщик вправе не получать кредит (п. 1, 2 ст. 821 ГК РФ)

Передача вещи если и производилась, то не в целях заключения договора, а во исполнение уже заключенного договора.

Источником юридической силы этого типа договоров являлось то, что выражением воли, своим обещанием лицо уверило контрагента в своем намерении поступить известным образом. А контрагент, опираясь на это волеизъявление, запланировал свой дальнейший образ действий.

Консенсуальное соглашение – это специфический вид взаимодействия сторон.

Он предусматривает поиск общего решения (консенсуса) на момент окончательного подписания. Структура механизма консенсуального в гражданском праве ориентируется на регулярность их заключения по сравнению с реальными, благодаря: Установить, что купли-продажи является консенсуальным, помогут положения ГК РФ (п.

Наличие соглашения в данном случае – это тот правовой минимум, при котором считается породившим правовые последствия. В гражданском обороте таких договоров большинство, и они, в принципе, являются традиционными для гражданского права.

Однако для заключения некоторых законом может быть предусмотрена необходимость передачи имущества (п.2 ст.433 ГК РФ).

Это реальные договоры, для заключения которых помимо достижения соглашения по всем существенным условиям необходима еще и передача имущества.

Реальные и консенсуальные договоры в гражданском праве

Последняя категория также наделена массой различных и крайне интересных моментов. К примеру, в теории гражданского права выделяют реальные и консенсуальные.

Категории являются похожими между собой, однако специфика их возникновения и реализации заставляет многих ученых пребывать в глубоких раздумьях.

В Гражданский кодекс вводится консенсуальная конструкция договора займа (законопроект)

Поскольку поправки весьма обширны, остановимся на изменениях, касающихся займа. В настоящий момент займа является одним из немногих договорных видов, построенных по модели реального договора.

  • Для заключения займа необходимо наличие 2-х юридических фактов:
  • При этом, если займодавец обязался предоставить заём, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заём не будет возвращен в срок.
  • Также отметим, что если в настоящий момент в качестве объекта договора займа в ГК РФ названы только деньги и вещи, определённые родовыми признаками, то по законопроекту в этот перечень также войдут ценные бумаги.
  • О том, как составить договор займа, можно прочесть в статье «Составляем займа между ООО и ООО — образец ».

Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора

Боровинская Н.А., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права и процесса ИПиГС Ульяновского государственного университета.

Это интересно:  Недра как природный объект

Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.

Полагаем, что особого анализа заслуживает правовая форма, в которую облекается сделка, связанная с кредитованием, — кредитный договор.

В юридической науке отражены различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Что касается договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег, то есть является реальным и односторонним. Гражданский кодекс РФ в ст. 807 устанавливает, что займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.

До принятия части второй ГК РФ в юридической литературе существовал дискуссионный вопрос относительно консенсуальной или реальной природы кредитного договора. Отчасти это объяснялось неточными формулировками старого закона в отношении договора займа и кредита.

Источник: https://jk-juris.ru/drugoe/dogovor-zajma-realnyj-ili-konsensualnyj.html

Блок поправок в ГК РФ по финансовым сделкам

Сегодня Комитет Государственной Думы по государственному строительству и законодательству рассмотрел поправки и рекомендовал принять во втором чтении проект федерального закона № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части финансовых сделок).

Председатель Комитета Павел Крашенинников отметил, что работа над поправками к законопроекту велась на протяжении 5 лет.

В первом чтении проект был принят в 2012 году и являлся частью масштабного президентского законопроекта, направленного на развитие и модернизацию Гражданского кодекса, его приближение к соответствующим международным нормам и введение дополнительных способов защиты прав и законных интересов граждан. Ввиду масштабности изменений, предлагаемых проектом, отдельные его положения в дальнейшем рассматривались Государственной Думой в качестве самостоятельных законопроектов. Большинство из них в настоящее время приняты и успешно введены в действие, — напомнил Павел Крашенинников.

Длительная и кропотливая работа над поправками к законопроекту о финансовых сделках сопровождалась многократными обсуждениями с профессиональным сообществом, как в предыдущем созыве Государственной Думы, так и в нынешнем.

Столь тщательный подход обусловлен высокой значимостью и существенным объемом предлагаемых изменений и нововведений.

Читайте также:  Рассылка о представлении юрлицами и ИП документов в регистрирующий орган: новый сервис ФНС

Они касаются положений Гражданского кодекса по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах, — сообщил Павел Крашенинников.

Законопроектом предусматриваются следующие изменения.

— Вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от субъектного состава и цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. Станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа полностью или частично, без согласия кредитора, — сообщил Павел Крашенинников.

— Закон о потребительском кредите будет иметь приоритет в регулировании для граждан. Проценты по договору займа по умолчанию будут равны ключевой ставке Центрального Банка. Проценты по договору займа или по договору кредита могут быть фиксированными или плавающими.

— Ростовщические проценты в договорах с участием граждан могут быть уменьшены судом, — отметил Павел Крашенинников.

— В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, действуют ограничения банковских комиссий, предусмотренных законом о потребительском кредите (займе).

— Предусмотрено, что кредит может использоваться должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. При этом предусмотрен механизм автоматического погашения предыдущего кредита без зачисления нового на счет заемщика.

— Договор финансирования под уступку денежного требования более не охватывает собой все случаи возмездной уступки, проект допускает также иные договоры, содержащие условие об уступке денежных требований взамен предоставления финансирования стороне соглашения или третьему лицу. Это позволит развивать инструменты секьюритизации и иные аналогичные отношения.

— Для случаев, когда факторинговые отношения осложнены элементами купли-продажи прав, займа или возмездного оказания услуг, предусмотрено применение правил о смешанных договорах.

— Предусмотрен факторинг любой части денежного требования, любого денежного требования, уточнено понятие будущего требования.

— Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами. Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, публичного депозитного счета и другие.

— Возможность заключения договора совместного счета предусмотрена между несколькими физическими лицами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов (если соглашением между клиентами не предусмотрена непропорциональность).

Новый договор совместного счета может быть удобен, к примеру, супругам и другим членам семьи, — сказал Павел Крашенинников. Права супругов на денежные средства на таком счету относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором.

— Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Теперь такие виды банковских услуг будут подробно урегулированы законом, что повысит их надежность, — подчеркнул Павел Крашенинников.

— Допускается объединение счетов разных лиц в группу банковских счетов, при этом списание с таких счетов возможно по распоряжению одного клиента.

— Уточнены правила о номинальных счетах опекунов и попечителей. При прекращении опеки или попечительства владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара.

При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на его другой банковский счет.

— Определена принадлежность денежных средств, находящихся на счете эскроу.

Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу,  принадлежат владельцу счета (депоненту) до даты  возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты — бенефициару.

Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

— Для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом, вводится конструкция договора публичного депозитного счета.

Владельцем счета может быть нотариус, служба судебных приставов, суд и другие, названные в законе органы и лица.

На денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента.

— Важными представляются положения законопроекта, конкретизирующие ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов.

Предлагается ввести новые положения о расчетах поручениями о переводе без открытия банковского счета.

Такие расчеты банк производит плательщику-гражданину предоставленными плательщиком денежными средствами на основании его распоряжения.

— Предусмотрено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, проверить достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. Банк-посредник и банк получателя средств отвечают перед плательщиком солидарно. Отвечает вместе с ними солидарно также банк плательщика, если такой банк осуществил выбор банка-посредника.

— Параграф о расчетах по аккредитиву приведен в соответствие с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты N 600, 2007 год): предусмотрены правила о покрытых и непокрытых аккредитивах, подтвержденных аккредитивах, переводных (трансферабельных) аккредитивах, предусмотрена солидарная ответственность банка-эмитента и подтверждающего банка, принявших на себя обязательства по аккредитиву.

— Совершенно новым для Гражданского кодекса станет предлагаемый законопроектом договор условного депонирования – эскроу. Это нововведение позволит создать востребованный на фондовом рынке, на рынке недвижимости и в других отношениях инструмент для расчета по сделкам.

Механизм такого договора предусматривает, что депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование (бенефициару).

Эскроу-агент, в свою очередь, обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. Срок действия договора эскроу не может превышать 5 лет.

Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги. Так что теперь, например, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования, – отметил Павел Крашенинников.

— Конкурсный управляющий не вправе распоряжаться депонированным имуществом должника, являющегося депонентом по договору условного депонирования (эскроу).

— На имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту, в том числе на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара.

Взыскание по долгам депонента может быть обращено на его права требования к эскроу-агенту.

Взыскание по долгам бенефициара может быть обращено на его права требования к эскроу-агенту о передаче депонированного имущества.

Эти и другие изменения, предлагаемые законопроектом в сфере правового регулирования финансовых сделок, приблизят российскую практику к самым передовым международным нормам.

Так, правила главы 43 ГК РФ приводятся в соответствие с Конвенцией УНИДРУА о факторинге, к которой Россия присоединилась в 2014 году.

Расчеты по аккредитиву теперь будут соответствовать стандарту UCP600 (Правилам международной торговой палаты).

Новые положения, в случае принятия Государственной Думой, вступят  в силу с 1 июня 2018 года. При этом они не будут распространяться на договоры, заключенные до этой даты.

Нововведения расширят перечень предоставляемых финансовых услуг, сделают их более удобными и прозрачными, а также повысят надежность многих финансовых инструментов, – заявил Павел Крашенинников.

Источник: http://komitet2-10.km.duma.gov.ru/Novosti_Komiteta/item/2792985

Новое в регулировании финансовых сделок: законопроект о внесении изменений в Гражданский кодекс

В соответствии с Концепцией Государственной Думой был принят в первом чтении законопроект № 47538-6, который для целей дальнейшего рассмотрения был разбит на несколько законопроектов.

Проект Федерального закона № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Законопроект)[1] был одобрен Государственной Думой в третьем чтении 14 июля 2017 года и передан на рассмотрение в Совет Федерации. Предполагается, что Законопроект вступит в силу с 1 июня 2018 года.

В результате принятия Законопроекта законодательное регулирование финансовых сделок, сделок M&A, венчурных сделок существенно изменится.

Многие изменения назрели достаточно давно, участники рынка фактически использовали заменители таких инструментов либо были вынуждены проводить сделки под иностранным правом.

Описанные в Законопроекте изменения, безусловно, потребуют более детального анализа достоинств и возможных замечаний.

В рамках нашего краткого обзора мы обозначим ключевые изменения, среди которых:

  •  новеллы в регулировании договора займа;
  •  уступка прав требований по договорам, заключаемым на торгах;
  •  договор условного депонирования (эскроу);
  •  новые виды банковских счетов и публичный депозитный счет;
  •  изменения в регулировании банковских вкладов;
  •  изменения в расчетах по аккредитиву.

Заем

Регулирование договора займа претерпело следующие существенные изменения.

До принятия Законопроекта По Законопроекту, после 01.06.2018
Договор реальный, т. е. считается заключенным с момента передачи предмета займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ) Договор остается реальным в качестве исключения для ситуаций, когда заимодавцем является гражданин. Во всех остальных случаях договор будет признаваться заключенным с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям договора (консенсуальным). Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с устоявшейся судебной практикой суд отказывает заемщику в удовлетворении аналогичных требований по кредитным договорам, поясняя, что надлежащим способом защиты в такой ситуации является возмещение убытков[2].
Предметом договора могут являться деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Более подробно определен предмет займа, в частности путем прямого указания на возможность передачи в качестве предмета займа ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Представляется, что вопрос с возвратом по договору займа ценных бумаг «таких же ценных бумаг» потребует определения квалифицирующих признаков в судебной практике, по которым ценные бумаги будут признаваться «такими же».
Право отказа от договора займа законодательно прямо не закреплено (за исключением правила п. 2 ст. 310 ГК РФ). Предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора для каждой из сторон. Для заимодавца – в случаях, когда обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (п. 3 ст. 807 ГК РФ) (применимо для консенсуального договора займа), и при нарушении заемщиком условия о целевом использовании займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Для заемщика, по общему правилу, односторонний отказ возможен только до момента передачи предмета займа (либо до установленного срока передачи предмета займа) (п. 3 ст. 807 ГК) (применимо для консенсуального договора займа).
При отсутствии в договоре условия о процентах их размер определяется ставкой банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца. Размер процентов по умолчанию определяется ключевой ставкой Банка России (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Законодательно закреплена возможность установления как фиксированных, так и плавающих процентов по договору займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
ГК РФ не определен размер «ростовщических» процентов. «Ростовщическими» процентами будут считаться такие, сумма которых превышает в 2 и более раза обычно взимаемые в подобных случаях (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Норма не распространяется на отношения между гражданином-заемщиком и заимодавцем – юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Это ограничение не совсем понятно.
Оспаривание займа по безденежности                      (ст. 812 ГК РФ). Поскольку в редакции Законопроекта заем предполагается, как правило, в качестве консенсуального договора, оспаривание займа по безденежности, вероятно, актуально только для договоров между физическими лицами (реальный договор займа).
Читайте также:  Условно-досрочное освобождение

Уступка прав требования по договорам, заключаемым на торгах

Законопроектом предусматривается исключение из действующего в настоящее время правила о полном запрете уступки прав победителя торгов (если договор по закону заключается только на торгах): появляется возможность передавать требования по денежному обязательству, вытекающему из соответствующего договора.

Данное исключение представляется оправданным в том числе и с учетом недавней позиции[3] Верховного Суда РФ, выраженной им в деле по государственному контракту: было отмечено, что ГК не позволяет победителю торгов уступать права и переводить долг, если по закону заключить договор можно только на торгах, однако уступки денежного требования этот запрет не касается. Когда заказчик исполняет обязательства по оплате, личность кредитора не имеет для него существенного значения.

Хотелось бы отметить, что предоставляемая Законопроектом возможность уступки денежных требований по договорам, заключаемым на торгах, положительно скажется и на развитии сделок с облигациями с залоговым обеспечением, когда в качестве предмета залога могут выступать в том числе и права требования по таким договорам (государственным контрактам).

Эскроу

Отношения по счету эскроу были ранее урегулированы в рамках Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ о внесении изменений в ГК РФ, который вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Законопроект уточнил ряд моментов, в частности, что права на денежные средства на счете эскроу до даты наступления указанных в договоре событий принадлежат депоненту, а после – бенефициару. Уточнено, что не допускается наличие иных денежных средств на счете (п. 2 ст. 860.8 ГК РФ), имеющиеся средства свободны от требований третьих лиц к депоненту или бенефициару (п. 4 ст. 860.8 ГК РФ).

Также предусмотрено субсидиарное применение к отношениям по счету эскроу норм, регулирующих условное депонирование (эскроу).

Договор условного депонирования (эскроу) (глава 47.1 Законопроекта) дополнил введенные ранее нормы по счету эскроу и в совокупности с ними урегулировал на уровне ГК РФ гибкий и необходимый механизм для расчетов по сделкам M&A и иным сделкам.

По договору условного депонирования, заключаемому между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом, передается имущество, являющееся предметом основного договора, от депонента эскроу-агенту, который в свою очередь обязан обеспечить его сохранность и передать бенефициару при возникновении оговоренных сторонами оснований (как правило, исполнении бенефициаром основного договора).

Договор является срочным (не более 5 лет), объектом депонирования могут быть движимые вещи (деньги, документарные ценные бумаги, документы), бездокументарные ценные бумаги, безналичные денежные средства.

За исключением случаев, когда предметом договора являются безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги, договор подлежит обязательному нотариальному удостоверению.

В случаях же, когда предмет договора – безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги, видимо, «гарантом действительности» заключенного договора выступают соответственно банк и реестродержатель.

Достаточно подробно урегулирован процесс исполнения договора, депонирование вещей, в том числе бездокументарных ценных бумаг.

Также прописана защита депонированного имущества от требований третьих лиц к депоненту и эскроу-агенту. При этом исключение из этого правила, указанное в п. 2 ст. 926.7, видится не совсем логичным.

В случае если эскроу-агент не является банком, для целей расчетов возможно использовать номинальный счет. Номинальный счет (такжевведен в использование Федеральным законом от 21.12.2013 № 379-ФЗ) – банковский счет, открываемый владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.

  1. В части регулирования номинального счета никаких существенных изменений не произошло.
  2. Банковские счета
  3. Кратко о новых видах банковских счетов
  4. Законопроектом предусматриваются новые виды банковских счетов:

Законопроект вводит возможность открытия счета несколькими клиентами. При этом:

в качестве клиентов могут выступать исключительно физические лица;

права на денежные средства определяются в долях пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если договором не установлена непропорциональность;

если договор заключен супругами, то права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются их общими правами клиентов-супругов (общая совместная собственность), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Конструкция совместных счетов в настоящая время распространена и успешно практикуется за рубежом. Представляется, что такие счета позволят в упрощенном порядке проводить операции по распоряжению общими средствами как супругов, так и людей, между которыми существует определенный уровень доверия.

По договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

В настоящий момент схожая операция проводится через обезличенные металлические счета, однако ее специальное регулирование осуществляется не законодательно, а через акт Банка России. Представляется, что с введением уже на законодательном уровне данного вида счета потребуется и корреспондирующее ему регулирование на уровне Банка России.

Публичный депозитный счет

Договором публичного депозитного счета признается соглашение, по которому банк обязуется зачислять денежные средства, поступающие от должника, в пользу бенефициара. При этом владельцем счета выступают органы и лица, которые в силу прямого указания в законе могут принимать денежные средства в депозит (суды, нотариусы, службы судебных приставов и другие).

Депозитный счет может быть открыт в российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее 20 млрд рублей.

  В случае если величина капитала банка становится меньше, закон обязывает владельца счета закрыть публичный депозит и перечислить средства в другую кредитную организацию, полностью отвечающую вышеуказанным требованиям.

Также установлены особые правила замены владельца публичного счета: перевод обязанностей по ведению счета должен осуществляться исключительно на законной основе.

Также устанавливаются жесткие ограничения по распоряжению денежными средствами на публичном депозитном счете. Во-первых, банк может совершать операции только по распоряжению владельца счета.

Во-вторых, операции ограничиваются перечислением, выдачей и возвратом денежных средств (п. 1 ст. 860.12 ГК РФ).

В-третьих, арест, приостановление операций и взыскание на средства в счет долгов владельца счета, депонента или бенефициара не допускаются (п. 1 ст. 860.14 ГК РФ).

Практическая обоснованность введения такого института очевидна. Однако необходимо будет проработать детальный механизм его работы.

Банковские вклады

Законопроект предусматривает ряд изменений в регулировании банковских вкладов. Одним из них является разграничение сертификатов, удостоверяющих сумму вклада, внесенного в банк, на сберегательный и депозитный.

Сберегательный сертификат Депозитный сертификат 
Владелец Физическое лицо (в том числе  индивидуальный предприниматель) Юридическое лицо
Ограничение на досрочное получение вклада Законопроект предусматривает возможность выдачи банком сертификата, условия которого указывают на отсутствие у вкладчика права на получение вклада по его требованию.
Условия обездвижения Сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, при этом в случае их обездвижения они не выдаются на руки владельцам и права владельцев на них подлежат закреплению в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Аккредитив

В отношении регулирования аккредитива было внесено несколько точечных, но вполне существенных изменений.

До принятия Законопроекта По Законопроекту, после 01.06.2018
Аккредитив по умолчанию считался отзывным, если иное не было указано в договоре. По умолчанию аккредитив теперь будет считаться безотзывным, что соответствует Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов (Публикация МТП № 500).
Переводной аккредитив не был предусмотрен. Введена новая для ГК РФ форма переводного (трансферабельного) аккредитива, по которому у получателя средств имеется возможность указать одного или нескольких вторых получателей, которым должно производиться исполнение. Договором может быть предусмотрено требование о предоставлении определенных документов такими вторыми получателями. На отношения по переводному аккредитиву не распространяются нормы пар. 1 гл. 24 ГК РФ о переходе прав кредитора.
Положение отсутствовало. Впервые предусмотрено, что подтверждающий банк может быть иным, чем исполняющий банк (ст. 870 ГК РФ).
Банк-эмитент нес ответственность только перед плательщиком. Изменена ответственность банков по аккредитиву, банк-эмитент и подтверждающий банк теперь несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение непосредственно перед получателем средств (п. 1 ст. 872 ГК РФ).

Краткие выводы

Одобренный Законопроект, очевидно, без изменений будет подписан Президентом РФ в самое ближайшее время. Многие из изменений являются давно ожидаемыми и необходимыми для гибкого регулирования отношений сторон, в первую очередь в предпринимательской деятельности.

Источник: http://www.lp.ru/novoe_v_regulirovanii_finansovih_sdelok

Ссылка на основную публикацию