Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Как получить микрозаем для бизнеса

Вячеслав открыл небольшой цветочный магазин в спальном районе. Выполнил крупный заказ для известной компании, но оплата по договору придет только через неделю.

Предпринимателю надо оплатить аренду и закупить очередную партию цветов, а денег сейчас нет. Брать кредит долго, и нет гарантии, что дадут. Быстро решить проблему поможет заем для бизнеса.

Разбираемся, чем он отличается от обычного потребительского займа.

Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

Микрозаем? Не проще ли взять кредит?

Небольшому развивающемуся бизнесу часто нужны деньги на срочные нужды. Пройти банковскую проверку кредитоспособности может не каждый: нужны большие обороты, хорошая кредитная история и много документов. Срочно одолжить небольшую по меркам бизнеса сумму можно в микрофинансовой организации (МФО). Максимальная сумма микрозайма для бизнеса — 5 млн рублей.

Микрофинансирование изначально придумали именно для малого и среднего бизнеса. Получить заем в МФО довольно просто — понадобится совсем небольшой пакет документов. И быстро — обычно деньги выдают в течение недели. Но за скорость придется заплатить. Проценты за такой заем могут оказаться выше, чем по кредиту в банке, — 20–70%, в зависимости от суммы, срока и вида займа.

Как получить заем по более низкой ставке?

Звучит неожиданно, но предприниматели действительно могут получить заем по более выгодным ставкам. Сделать это можно двумя способами:

  • По программе господдержки. У государства есть программа поддержки малого и среднего бизнеса. В рамках этой программы в регионах работают специальные некоммерческие МФО, которые выдают займы бизнесменам по сниженной процентной ставке — около 8% годовых;
  • Под гарантию. МФО может снизить процент по займу, если вы предоставите гарантии, что вернете долг. Такой гарантией может стать поручительство других людей или компаний. Либо можно внести залог: товар, оборудование, ценные бумаги, транспорт, недвижимость или даже личное имущество.

Алгоритм действий при оформлении займов по льготным ставкам для бизнеса не отличается от получения займов для предпринимателей по обычным ставкам: подаешь документы, ждешь проверку, получаешь деньги.

Читайте также:  Верховный суд утвердил порядок проведения трансляций судебных заседаний

Какие документы нужны?

Хотя получить деньги в МФО проще, чем в банке, собрать документы все же придется. Надо подготовить:

  • паспорт (ИП или учредителя компании);
  • ИНН (юрлица или физлица, если вы ИП);
  • лист записи в ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
  • налоговую декларацию;
  • договор аренды;
  • справку из бюро кредитных историй.

Полный пакет документов будет зависеть от требований конкретной МФО и вида займа. Если вам нужна большая сумма на долгий срок, например вы хотите взять миллион рублей на год, у вас могут попросить дополнительные документы, такие как бизнес-план, чтобы принять решение по вашей заявке.

Как взять микрозаем?

Шаг 1. Выберите МФО

Уточните юридическое наименование организации и проверьте, есть ли она в реестре Банка России. К сожалению, под МФО нередко маскируются мошенники, так что проверка обязательна.

Если вы ищете МФО в интернете: в поисковой системе «Яндекс» все легальные МФО имеют специальную маркировку — зеленый кружок с галочкой и подписью «Реестр ЦБ РФ». При нажатии на метку появляется ссылка на сайт Банка России. Это значительно облегчает выбор.

Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

Самые выгодные условия для бизнеса обычно предлагают МФО, которые специализируются на поддержке предпринимателей. Перечень таких МФО также есть на сайте Банка России. Эти организации сегодня выдают малому и среднему бизнесу около 75% от общего объема кредитов для бизнеса.

Шаг 2. Изучите условия займа

Сравните условия в разных МФО. Внимательно прочтите договоры и обязательно проверьте, не предполагают ли они дополнительных платежей.

Оцените свои возможности: сможете ли вы погасить заем с процентами вовремя. Уточните штрафы и пени за просрочку выплат.

Шаг 3. Протестируйте качество обслуживания

Обязательно позвоните в МФО и проверьте, как быстро вас соединят со специалистом, если потребуется консультация. Изучите отзывы заемщиков этого МФО в интернете.

Шаг 4. Оформите заявку

Сделать это можно в офисе или на сайте выбранной МФО. В специальной анкете надо будет указать:

  • название вашей компании;
  • ее статус (ИП, ООО и т. д.);
  • сумму, которую хотите получить;
  • срок погашения займа.

Вас могут попросить прислать дополнительные документы. Иногда сотрудники МФО могут изъявить желание приехать к вам в офис либо на производство и убедиться, что вы действительно ведете бизнес. В ваших интересах учесть их пожелания, чтобы заявку одобрили.

Шаг 5. Подайте документы и подпишите договор

Если решение будет положительным, вам передадут договор — лично или по электронной почте. Еще раз убедитесь, что условия не изменились и они вам подходят. Подпишите договор со своей стороны и передайте в МФО. После этого вам переведут деньги на счет или корпоративную карту.

Подробнее о правилах обращения в МФО и о том, как оформить заем, не выходя из дома, читайте в наших материалах «Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО» и «Как взять микрозаем онлайн».

Источник: https://fincult.info/articles/privlech-dengi/

Размер микрозаймов для субъектов МСП может возрасти до 5 млн руб

Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

Правительство РФ предлагает новые меры господдержки малого и среднего бизнеса. Так, кабмин предлагает увеличить до 5 млн руб. максимальный размер микрозаймов, которые МФО вправе представлять предпринимателям1. Сейчас МФО могут выдавать субъектам МСП микрозаймы, не превышающие 3 млн руб. (п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

При этом правительство поясняет, что увеличение объемов кредитования не приведет к повышению рисков для МФО, так как с 1 января текущего года обновлена методика расчета достаточности собственных средств и ликвидности для микрокредитных компаний (указание Банка России от 24 мая 2017 г. № 4384-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов»).

Также планируется предоставить АО «Корпорация «МСП» право финансировать региональные гарантийные организации.

Напомним, что ранее правительство утвердило программу льготного кредитования субъектов МСП, реализующих проекты в приоритетных отраслях экономики.

Указанные льготные кредиты предоставляются банками по ставке не выше 6,5% годовых, причем размер субсидируемой процентной ставки составляет 3,5% годовых для субъектов малого предпринимательства, 3,1% – для субъектов среднего предпринимательства.

А льготные кредиты на инвестиционные цели в размере от 3 млн руб. до 1 млрд руб. выдаются на срок не более 10 лет, а на оборотные цели – в размере от 3 млн руб. до 100 млн руб. на срок до 3 лет (п.17 Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным субъектам МСП на реализацию проектов в приоритетных отраслях по льготной ставке).

Источник: https://www.garant.ru/news/1167353/

Центробанк задумался об увеличении микрозаймов для предпринимателей до 2 млн руб

Недавно стало известно, что Банк России выразил готовность обсудить увеличение размера микрозаймов для представителей малого и среднего бизнеса до 2 млн руб. При этом регулятор категорически выступает против увеличения размера займов для физических лиц.

Одного миллиона рублей, которым сейчас ограничен размер микрозайма, для малого бизнеса действительно уже недостаточно, но проблема в том, что доля его кредитования в совокупном портфеле МФО слишком мала, считает эксперт.

Увеличен размер микрозайма, который МФО может выдавать предпринимателям

Также комитет по финрынку в своем заключении обратил внимание на сложившуюся в последние годы негативную тенденцию к нарастанию объема невозвратных кредитов, росту перекредитования, а также к постепенному увеличению закредитованности материально неблагополучных и недостаточно финансово грамотных слоев населения.

Микрофинансовые организации предлагают ставки по займам до зарплаты (так называемые PDL) – 1–2% в день, или 360–720% годовых, по потребительским займам – 150% годовых и 30–35% годовых по кредитам предпринимателям.

По данным «Эксперт РА», по состоянию на конец первого полугодия 2014 года объем рынка микрофинансирования составляет 46,3 млрд руб.

60% займов МФО приходилось на кредитование физических лиц, 40% – на юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

По словам президента ассоциации МФО Ярослава Кабакова, вопрос о том, чтобы поднять размер займа с 1 млн руб. до 3 млн руб. и продлить его срок с одного до двух лет, поднимался участниками рынка неоднократно, поскольку текущие ограничения неудобны для предпринимателей.

«Для малого бизнеса имеет смысл поднимать размер займа, поскольку с момента установления текущего размера займа времена изменились и с учетом накопленной инфляции 1 млн руб. – не очень существенная сумма даже для регионов», – соглашается научный сотрудник института «Центр развития» ВШЭ Дмитрий Мирошниченко.

Но, по его словам, основная проблема не в том, чтобы поднять размер займа, а в том, чтобы заставить МФО кредитовать малый бизнес, для поддержки которого они и создавались изначально. «40% – это мало для профильной деятельности организаций. Процент займов физлицам должен быть существенно меньше», – считает эксперт.

Источник: https://kredit-otziv.ru/uvelichenii-mikrozajmov-dlya-predprinimatelej-982/

Установлены предельные размеры микрозаймов

29 марта 2016 года вступили в  силу поправки в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Теперь микрофинансовые организации смогут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливлен в размере 70 миллионов рублей.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму.

Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму.

Закон обязывает подобные организации в течение одного года с момента вступления поправок в силу привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями.

  • Если микрофинансовая организация нарушит указанное требование, то по истечении одного года Банк России исключает из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения о такой организации.
  • Статья 7 Закона в новой редакции предусматривает еще одно новое основание для исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций  — если микрофинансовая организация в течение года не предоставила ни одного микрозайма.
  • Кроме того, законом существенно ограничена деятельность микрофинансовых организаций.
  • Так, согласно статье 12 Закона в новой редакции микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.
  • Подобное условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
  • Также с 29 марта 2016 года микрофинансовая организация не сможет в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами.

Законом установлен предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу. Микрозаем не может быть выдан заемщику —  юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, если сумма его основного долга превысит 3 миллиона рублей.

Заемщик – физическое лицо не сможет получить микрозаем в микрофинансковой компании, если сумма его основного долга перед этой компанией превысит 1 миллион рублей.

Микрокредитная компания должна отказать в выдаче займа физическому лицу, если сумма его долга превысит 500 тысяч рублей.

Микрокредитная компания помимо иных ограничений, установленных законом, не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Источник: http://lionsdale.ru/ustanovleny-predelnye-razmery-mikrozajmov/

Что такое микрозаем? может ли микрофинансовая организация (мфо в виде мкк или мфк) выдавать кроме микрозаймов иные займы?

Квалификация микрозайма. Виды займов, которые может выдавать микрофинансовая организация (МФО в виде МКК или МФК) в соответствии с ограничениями, установленными Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151).

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151 (пп. 4 п. 1 ст. 2 ФЗ № 151).

Для микрокредитных компаний (МКК) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 500 тыс. руб. (пп. 2 п. 3 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 3 млн. руб (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).

Для микрофинансовых компаний (МФК) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 1 млн. руб. (пп. 2 п. 2 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 3 млн. руб. (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 9 ФЗ № 151 микрофинансовая организация (МФО) вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать следующие иные займы:

  1. займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой;
  2. иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус МФО, кредитного потребительского кооператива (КПК), сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК), ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами МФО, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.
Читайте также:  Увольнение по утрате доверия - особенности процедуры

Таким образом, МФО НЕ может выдавать иные займы физическим лицам на сумму более 500 тыс. руб., необеспеченных залогом недвижимости (ипотекой).

Исходя из положений ФЗ № 151, сумма иного займа может превышать предельный размер, установленный для микрозаймов.

В тоже время, любой заем физическому лицу в размере до 500 тыс. руб. (для МКК) или 1 млн. руб. (для МФК) или юридическу лицу в размере до 3 млн. руб., выданный МФО, будет признаваться в соответствии с ФЗ № 151 микрозаймом.

Информация о всех выданных МФО займах (микрозаймах и иных займах) отражается в отчетности, подлежащей представлению в Банк России.

В заключение отметим, что займы, которые в настоящее время выдают МФО, можно разделить на:

  1. потребительские займы без обеспечения и поручительства, в том числе займы онлайн (до 1 года) («займы до зарплаты»);
  2. потребительские займы, обеспеченные поручительством третьих лиц (до 1 года);
  3. займы под залог недвижимости (жилой недвижимости, коммерческой недвижимости, земли);
  4. займы под залог траспортного средства (как правило, автомобиля);
  5. тендерные займы для участия в торгах и государственных, корпоративных закупках;
  6. займы бизнесу, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (для пополнения оборотных средств, закупки оборудования или товара, открытия и развития бизнеса).

Источник: https://idekart.ru/articles/394546

Микрофинансовые организации ограничат в правах при работе на рынке микрозаймов

МОСКВА, 1 января. /ТАСС/. Деятельность организаций, выдающих микрокзаймы, будет ограничена с 1 января 2017 года, компании не смогут выдавать займы в иностранной валюте, в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок, привлекать денежные средства населения, а также торговать на рынке ценных бумаг.

Соответствующие изменения вносятся в Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и вступают в силу с 1 января 2017 года.

Микрофинансовые организации (МФО) не вправе будут выступать поручителями по обязательствам своих учредителей и без предварительного решения высшего органа управления об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением имущества организации.

Также МФО в одностороннем порядке не смогут изменять размер процентных ставок по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами, и в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами.

Кроме этого, МФО не смогут применять к заемщикам, как физическим, так и юридическим лицам, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Кроме того, МФО не смогут осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Ограничения для микрофинансовых компаний

  • Микрофинансовая компания (МФК) помимо вышеуказанных ограничений не вправе будет привлекать денежные средства у сторонних физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также в одностороннем порядке изменять условия кредитных договоров.
  • МФК можно будет привлекать средства у тех лиц, которые являются учредителями этой компании.
  • Кроме этого, микрофинансовой компании будет запрещено осуществлять производственную или торговую деятельность.

Ограничения для микрокредитных компаний

Микрокредитная компания (МКК), помимо этих ограничений, не вправе привлекать денежные средства населения, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением средств своих учредителей.

Также МКК не вправе поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, выпускать и размещать облигации.

Кроме этого, для каждого вида организаций вводятся ограничения на суммы займов, которые те могут предоставить заемщику.

Так, МФО не смогут выдавать заемщику микрозаймы, как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям, если сумма основного долга заемщика превысит перед этой компанией 3 млн рублей.

МФК не сможет выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем, если сумма его основного долга превысит 1 млн рублей. В свою очередь, МКК не сможет выдавать заемщику — физическому лицу заем, если его долг перед компанией превысит 500 тыс. рублей.

Положения данной статьи будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Источник: https://tass.ru/ekonomika/3919810

Размер микрозаймов для ИП и юрлиц будет увеличен

Предельный размер микрокредита для юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) будет увеличен. Такие изменения предусматриваются законопроектом, который был принят во втором чтении Госдумой

Согласно правительственной инициативе, предельный размер микрокредита, который могут получить ИП и юридические лица, будет установлен на уровне 3 млн рублей.

Необходимость принятия таких изменений обуславливается тем, что сумма в 1 млн рублей, которая является максимальной на данный момент, недостаточна для того, чтобы реализовать новый проект и начать предпринимательскую деятельность.

В частности это касается производственной сферы, которая требует больших вложений для покупки современного оборудования и его регулярной модернизации.

Сегодня микрофинансирование является наиболее приемлемым для малого и среднего бизнеса, и особенно для «стартапов». В нынешнем кризисном состоянии экономики ставки кредитования растут, а банки требуют от заемщиков подтверждения стабильности доходов и обеспечения выплат. В то же время на рынке микрофинансирования существует намного меньше ограничений, что дает больше возможностей для ИП.

Правительство также разработало ряд мер, направленных на изменение микрофинансового рынка в целом. Так, согласно закону, регулирующему деятельность компаний в этой сфере, все МФО будут разделены на микрофинансовые и микрокредитные. Первые смогут выдавать кредиты физлицам на максимальную сумму в 1 млн рублей, а предельный размер выдаваемых кредитов для вторых составит 500 тыс. рублей.

Рынок микрофинансирования «набирает обороты». На фоне снижения уровня кредитования банками активность МФО значительно выросла. В МФО все чаще обращаются граждане, которые не смогли получить кредит в банке. Они имеют возможность оформить микрозайм до зарплаты в МФО.

При этом очень важно ответственно подходить к выбору кредитора и обращаться только в надежные организации.

МФО должны отвечать трем основным критериям: наличие компании в госреестре, членство в саморегулируемой организации и высокий рейтинг надежности, присвоенный независимым рейтинговым агентством.

В период новогодних праздников оформить срочный займ на карту можно не только быстро, но и выгодно. МФО «Честное слово» в декабре 2015 проводит акцию «Кредитные каникулы», в которой участвуют все микрозаймы онлайн, оформленные до 28 декабря 2015 года. Акционные условия предусматривают, что в период с 1 по 10 января 2016 года ставка по этим срочным микрокредитам будет составлять 0%.

Источник: https://4slovo.ru/news/razmer-mikrozajmov-dlya-ip-i-yurlic-budet-uvelichen/

Микрофинансирование

Минэкономразвития России развивает систему государственного микрофинансирования для предпринимателей. В 2019 году регионы страны получили 5,6 млрд рублей федеральных субсидий на пополнение капитала микрофинансовых фондов.

Главное

Микрофинансирование — оптимальный инструмент для представителей МСП, которые территориально удалены от банков, не имеют кредитной истории или нуждаются в некрупной сумме.

Большинство микрофинансовых организаций (МФО), которые выдают займы предпринимателям, — это государственные фонды поддержки МСП. В их капитале присутствует региональная или муниципальная доли.

На 1 января 2019 года в России функционировало 169 государственных МФО: 73 организации в регионах, 96 — в муниципалитетах.

В течение 2019 года государственные МФО откроются в Амурской, Костромской и Еврейской автономной областях, а также Ненецком автономном округе.

В 2019 году Минэкономразвития России заключило соглашения по субсидированию докапитализации МФО с 46 регионами страны. Средства распределены между регионами в соответствии со средним размером займа на одного представителя МСП и уровнем закредитованности предпринимателей на определенной территории.

Ведомство разрабатывает общую концепцию развития этих организаций. В мониторинг войдут рекомендации по оценке заемщиков, единые стандарты деятельности, а также анализ и установление возможных ставок.

Польза для предпринимателя

Региональные предприниматели охотно оформляют микрозаймы, поэтому правительство увеличило субсидирование фондов микрофинансирования с 4,6 до 5,6 млрд рублей в 2019 году. При этом максимальный размер микрозайма увеличен до 5 млн рублей.

Процентная ставка зависит от категории МСП. Так, для предпринимателей, которые реализуют приоритетные проекты, ставка по микрозайму при наличии залога не превышает размер ключевой ставки ЦБ, без залога составляет не более 1,5-кратного размера ставки ЦБ.

В 2019 году Минэкономразвития России предложило ввести дифференцированную ставку, которую определяют категория и вид деятельности предпринимателя.

Представители МСП, которые работают в социальной сфере, развивают городскую среду, спортивные направления, а также трудятся в моногородах и являются резидентами бизнес-инкубаторов, могут получить микрозаем по ставке вдвое меньше ключевой ставки ЦБ.

  • В приоритетную категорию для получения займов в МФО с государственным участием также вошли женщины, представители МСП старше 45 лет, социальные предприниматели, экспортеры, резиденты техно- или промпарков.
  • Развитие и создание государственных МФО позволит увеличить ежегодный объем займов до 20 млрд рублей в количестве не менее 20 700 единиц.
  • Кейс

Директор компании «Хороший чай» из Магнитогорска Дмитрий Загузов оставил заявки на кредит в банке и на сайте Фонда финансирования промышленности и предпринимательства Челябинской области — «Территория бизнеса». «Меня поразил неравнодушный подход, — поделился Дмитрий.

— Мне позвонили работники из «Территории бизнеса», поинтересовались целью и помогли подобрать варианты. Я получил два займа по ставке 7,25%: 3 млн рублей на покупку помещения и 2 млн рублей на пополнение оборотных средства, а в банке мою заявку даже не рассмотрели.

Благодаря кредитным средствам мы расширили рабочее пространство, улучшили условия труда и создали рабочие места».

Где узнать подробности

Подать заявку на получение микрозайма можно в центрах «Мой бизнес» и государственных микрофинансовых фондах.

Источник: https://xn--90aifddrld7a.xn--p1ai/support/mikrofinansirovanie/

В правительстве обдумывают целесообразность изменения размера выдаваемых микрозаймов

Сегодня в правительстве РФ планируют обсудить законопроект, согласно которому минимальный размер выдаваемых микрозаймов может быть увеличен до 3 млн. руб.

На данный момент, в рамках действующего законодательства, микрофинансовые организации не могут выдавать микрозаймы на сумму более 1 млн. руб., что, по их мнению, не соответствует требованиям клиентов.

Предполагается, что верхняя граница будет изменена только для займов, которые выдаются юридическим лицам, в то время как розничные заемщики будут кредитоваться на тех же условиях, то есть до 1 млн. руб.

Микрофинансисты давно просили пересмотреть действующий закон, в пользу чего они приводили целый ряд аргументов.

Во-первых, с момента его принятия уже прошло несколько лет и за это время расходы на организацию и обслуживание бизнеса существенно увеличились, в связи с чем многих заемщиков не устраивает 1 млн. руб., который могут предложить МФО.

Во-вторых, если ранее микрозаймами пользовались преимущественно индивидуальные предприниматели, то сегодня в кредитной поддержке нуждаются и более крупные компании, которые не могут полноценно пользоваться банковскими кредитами, и вынуждены искать альтернативные источники получения заемных средств. И, в-третьих, микрофинансовые организации смогут без проблем выдавать более крупные суммы средств, так как просрочка по таким обязательствам на порядок ниже, чем по розничным микрозаймам, что говорит об их устойчивом финансовом положении.

Читайте также:  Приказ об увольнении по соглашению сторон - образец

Но в правительстве долго тянули с решением вопроса об увеличении максимальной суммы микрозаймов для корпоративных клиентов.

И вот, наконец, все может разрешиться: как сообщается на сайте кабмина, в случае одобрения соответствующие поправки будут внесены в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и компании, специализирующиеся на кредитовании субъектов МСБ, смогут полностью удовлетворять запросы своих клиентов, что будет способствовать их росту и полноценному развитию.

«Законопроектом предлагается увеличить предельный размер микрозайма до 3 млн руб. для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц при сохранении действующего предельного размера микрозайма для физических лиц в размере 1 млн руб.», — следует из сообщения на сайте кабмина.

Отметим, что изначально речь шла об увеличении максимального размера займов не только для юридических, но и для физических лиц.

Но в правительстве сразу заявили, что если изменения и будут приняты в действующий закон, то это коснется только финансирования субъектов малого и среднего бизнеса, которые сегодня охотно пользуются кредитной помощью МФО, не имея доступа к более дешевым банковским кредитам.

При этом сами заемщики отмечают, что им гораздо проще получать микрозаймы, хотя они и выдаются на далеко не самых выгодных условиях. Но в текущей ситуации, когда речь идет о спасении или развитии бизнеса в период кризиса, выбирать практически не приходится, тем более что с помощью займа можно решить достаточно сложные задачи, потратив на это минимум времени.

Источник: https://zaimy-russia.ru/news/v-pravitelstve-obdumyvayut-celesoobraznost-izmeneniya-razmera-vydavaemyh-mikrozaiymov/

Микрокредитование малого бизнеса

Микрокредиты занимают на рынке промежуточное положение между потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса. Их преимущество в том, что они предполагают упрощенную подачу заявки и быстрый срок ее рассмотрения, однако этот инструмент подходит не всем из-за своих высоких ставок — от 20 до 50% годовых.

Сумма микрокредита не может превышать 3 млн руб. — эта сумма должна пойти на развитие малого бизнеса.

Контроль микрофинансовых организаций, которые финансируют предпринимателей, осуществляет Банк России.  Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.02. 2016 № 3964-У, чтобы иметь право выдавать займы ИП и компаниям, микрофинансовые организации (МФО) должны выдавать не менее 75% от общего количества выданных микрозаймов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и заключать с ними же не менее 70% от общего количества договоров.

В декабре 2015 года был принят законопроект Министерства финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два типа — микрофинансовые и микрокредитные компании. Он должен повысить прозрачность рынка микрофинансирования и облегчить банковский надзор за МФО.

По итогам исследования РА «Эксперт», за 2017 год портфель микрозаймов увеличился на 35% до 121 млрд руб. и продолжает динамику роста примерно на 30% в год.

Согласно данным опроса СРО «МиР», 60% МФО работают в сегменте займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL), 17,8% — займов в рассрочку (installment), 16% — предоставляют услуги для бизнеса, в продуктовой линейке также присутствуют POS-займы (направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках) и займы под залог.

Сокращение реестра микрофинансовых организаций в реестре Центробанка с 3 600 до 2 200 организаций связано с политикой ужесточения регулирования, начавшейся в 2013 году.

Программы по микрокредитованию есть и у банков. Они также сопровождаются высокими процентными ставками, которые связаны с тем, что микрокредиты не требуют залогового обеспечения и у них высок риск невозврата.

Однако условия отличаются в каждом конкретном случае. Например, программа микрокредитования малого бизнеса «Бизнес-Ипотека» от Промсвязьбанка выдает кредиты на развитие бизнеса под залог жилой недвижимости.

Как правило, МФО ориентируются на уже работающий бизнес, которому нужны дополнительные ресурсы для развития. Формальные требования зависят от компании: определенные требования к обороту, отчетности и прозрачности бизнеса. Аналитические службы рассматривают бизнес, используя совокупность факторов — этот процесс занимает не меньше недели.

Общий размер процентов и платежей по микрокредитам не может превышать сумму кредитования более чем в четыре раза.

Подробнее о микрокредитовании рассказывают эксперты.

Владимир Григорьев, кандидат экономических наук, эксперт в сфере финансов и банковского дела

Микрокредитование — это предоставление небольших по размеру кредитов частным лицам и предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. Занимаются микрокредитованием МФО — микрофинансовые организации, не являющиеся банками, но находящиеся под регулированием и надзором Банка России.

Источник фондирования МФО — вклады на сумму от 1,5 млн руб. и выше. На эти вклады (и по причине размера, и потому, что МФО — не банки) не распространяются гарантии системы страхования вкладов. Это обуславливает более высокий риск для вкладчиков и, соответственно, более высокую доходность для них и более высокие процентные ставки для заемщиков.

Главный минус для заемщиков — высокая стоимость микрозаймов. Текущий диапазон ставок — от 24 % до 50 % годовых, могут быть и выше.

Напомню, что сейчас текущие ставки крупнейших и крупных банков по кредитам субъектам МСП находятся в диапазоне от 9,5% до 13%, ставки средних банков на несколько процентных пунктов выше. То есть ставки по микрокредитам в разы выше даже самых дорогих банковских кредитов.

Второй минус — предельный размер займа — 5 млн руб. На практике он обычно ниже.

Плюсом является быстрое оформление микрокредита — как правило, в пределах 24 часов. Это объясняется тем, что МФО, в отличие от банков, практически не проводят ни анализа финансов заемщика, ни оценки риска. Риск уже заложен в космическую процентную ставку.

Существенными факторами для МФО являются только юридические документы и наличие имущества у предпринимателя.

Разумеется, высокие риски ведут к тому, что и разговор с заемщиком, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга, будет таким же, как и выдача микрокредита — быстрым и жестким.

Огромные процентные ставки и штрафы, начисляемые на просроченную задолженность, в принципе не предполагают реструктуризации задолженности, что возможно с банком.

То есть дорога от возникновения просрочки до существенного увеличения суммы долга и попыток МФО добиться отчуждения в свою пользу имущества для покрытия убытков будет очень короткой.

Если предприниматель решил все-таки рискнуть и взять кредит у МФО, то:

  • Необходимо удостовериться в том, что эта организация действует на законных основаниях. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, где в специальном реестре находятся все должным образом зарегистрированные МФО.
  • Нужно найти наилучшее, то есть самое дешевое предложение.
  • Следует собрать и в открытых источниках, и у знакомых всю возможную информацию о будущем кредиторе.
  • Адекватно оценить свои возможности платить высокие ставки по кредиту.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления банка «Веста»

Если честно, я не верю в рынок микрофинансирования в России. История с физлицами показала, что этот рынок очень непрозрачен и перспектив у него немного.

Пожалуй, единственным исключением являются «банковские» МФО. Для остальных существуют огромные трудности, связанные с фондированием выдаваемых кредитов.

Кроме того, МФО в последние годы часто использовали для различных серых схем по выводу денег.

Зачастую клиенты таких организаций получают те деньги, которые необходимо каким-то образом обналичить. Как правило, какие-то юрлица фондируют небольшие МФО, эти деньги выдаются в качестве кредита, обналичиваются, естественно, о возврате кредита нет и речи. Это, к сожалению, весьма распространенная схема. Кроме того, и ЦБ последовательно усиливает регулирование этого рынка.

По оценке РА «Эксперт», число МФО за последние два года сократилось с 3 600 до 2 200. Это происходит неспроста и связано с тем, что, как сказал мне владелец одного из крупнейших МФО: «К нам приходят только те клиенты, которым отказали везде».

Откровенно говоря, я не вижу, что должно заставить микрокредитование заработать в отношении малого или среднего бизнеса. Проблемы будут те же, например, с фондированием. Также я не очень понимаю, как бизнес может выживать при тех неподъемных ставках, которые предлагают МФО. Словом, все это дает негативную картину, и я не вижу перспектив этой отрасли.

Источник: https://kontur.ru/articles/222

Мфо начали обгонять банки: финансисты соревнуются в сегменте малого бизнеса

Рынок микрофинансирования демонстрирует гораздо более активную динамику, чем банковское кредитование, и прирост портфеля ускоряется: 9,4% за первый квартал 2017 года против 3,1% за предыдущий квартал, а в первом квартале 2016 году портфель и вовсе «просел» на 1,9%.

В общей сложности, по подсчетам Российского центра малого и среднего предпринимательства, на сегмент МСБ приходится 33% микроссуд.

В первом квартале объем микрозаймов для малого бизнеса вырос по сравнению с первым кварталом 2016 года на 31,3% и составил 4,9 млрд рублей. На рост рынка МФО и, в частности, сегмента кредитования МСБ влияло несколько важных факторов.

Во-первых, несмотря на некоторый разворот банковского сектора в сторону малого бизнеса, для кредитных организаций этот сегмент по-прежнему является аутсайдером. Немногие банки готовы активно выдавать ссуды предпринимателям и небольшим фирмам.

Микрофинансовые организации же относятся гораздо более либерально к данной категории заемщиков. При этом у МФО нет требований по залогам к МСБ, чем они заметно упрощают процедуру оформления займа.

Во-вторых, МФО снижают ставки по всем продуктам. Статистика ЦБ это подтверждает: среднерыночная ставка по «коротким» займам на срок до одного месяца на сумму до 30 000 рублей снизилось на 14,3 процентных пункта, а по более долгосрочным (1-2 месяца) – на 7,1%.

В-третьих, положительным моментом является стимулирование активности МФО в сегменте МСБ на уровне регулятора. Так, ЦБ расширил максимальный лимит микрозайма для ИП и юрлиц.

Кроме того, регулятор ввел новые требования резервирования, в рамках которых по ссудам для малого и среднего бизнеса действуют льготные нормы резервирования.

Это позволит МФО нарастить объем выданных ссуд МСБ и станет важным вектором роста бизнеса микрофинансовых организаций.

Кроме того, росту объемов рынка способствовало внесение поправок в закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которым был увеличен максимально допустимый размер микрозайма для юридических лиц и предпринимателей с 1 до 3 млн рублей. Заключенных договоров, согласно статистике ЦБ, стало меньше, а вот средний размер микрозайма вырос. Для юрлиц этот показатель составил 743700 рублей (рост на 26,5%), для ИП – 658 400 рублей (рост на 12,1%).

По нашим оценкам, рынок микрофинансирования продолжит демонстрировать положительную динамику – и в связи с высоким спросом на микроссуды со стороны малого бизнеса, и в связи с экономической ситуацией и возможным дальнейшим снижением ставки ЦБ.

В то же время, есть и ряд факторов, неоднозначно влияющих на развитие рынка. Например, законодательная инициатива по ограничению предельной ставки по микрозаймам для населения в 150%.

Цель данного изменения – повышение прозрачности продуктов МФО для конечного потребителя, и на заемщиках МФО оно отразится однозначно положительно. В то же время, это нововведение резко понизит маржинальность бизнеса и может привести к сжатию рынка.

Микрофинансирование – потому и привлекательная отрасль для возникновения новых компаний, что она характеризуется более высокой доходностью, чем банковские кредиты. При этом микрофинансовые компании, получая высокую доходность, несут и серьезные риски невозврата ссуд.

Как следствие, отрасль традиционно характеризуется более высокой просрочкой, чем банковская. В результате введения ограничения по ставке, по разным оценкам, до четверти МФО могут стать убыточными и покинут рынок. В то же время, это нововведение может стимулировать МФО переориентировать бизнес в сторону малого бизнеса.

Прирост микрофинансирования в 2017 году составит около 10%, а при более активном развитии микрокредитования малого бизнеса – 12-15%. Дальнейшая динамика зависит от регулятивных изменений в отрасли. При введении ограничений по ставкам и снижении маржинальности бизнеса отрасль может сбавить темпы прироста до 3-5%.

А при поддержке микрокредитования малого бизнеса государством сегмент МСБ станет точкой роста всего рынка и МФО сохранят темпы прироста на уровне 10-15% в ближайшие 2-3 года.

При этом структура рынка будет постепенно меняться в сторону микрокредитования малого бизнеса: в 3-летней перспективе на долю ссуд МСБ будет приходится порядка 50% всего портфеля МФО.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/352595-mfo-nachali-obgonyat-banki-finansisty-sorevnuyutsya-v-segmente-malogo

Ссылка на основную публикацию