Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Закон о классификации инвесторов ограничит доступ к рискованным инструментам для неопытных и небогатых россиян. Он предусматривает появление четырех категорий инвесторов: неквалифицированных (особо защищаемых и простых), а также квалифицированных (простых и профессиональных). Для каждого ранга предусмотрены ограничения по финансовым инструментам, которые будут вправе предлагать им профессиональные брокеры.

Правила доступа

Чтобы перейти в более высокую категорию, инвестору придется сдавать экзамен на знание финансовых рынков, или увеличивать свой капитал, или накапливать опыт биржевой торговли. Фактически государство хочет поднять имущественный и образовательный ценз для граждан, готовых рисковать собственными деньгами ради заработка на финансовых рынках.

Присваивать инвесторам категории будут брокеры, форекс–дилеры, управляющие компании, банки или страховые организации. Они же станут нести ответственность перед инвестором за причиненные убытки, если те возникли в результате сделок, не подходящих их квалификации.

По действующему пока законодательству существует только две категории инвесторов: квалифицированные и неквалифицированные. Первым недоступны некоторые финансовые инструменты, которые считаются высокорисковыми.

Для вторых барьеров практически нет.

Чтобы стать квалифицированным инвестором, нужно иметь капитал 3 млн рублей или опыт работы в финансовой организации либо совершить в течение года не менее 10 сделок с финансовыми инструментами на сумму не менее 300 тыс. рублей.

Знание — сила

Впрочем, после вступления закона в силу останется способ получить даже самый высокий статус — профессионального квалифицированного инвестора — в обход имущественного ценза. Для этого нужно получить квалификационный сертификат, соответствующий требованиям Банка России.

Получению такого сертификата, как правило, предшествуют достаточно длительный процесс обучения и сдача экзамена.

Отсутствие большого багажа знаний можно компенсировать большими финансовыми возможностями — наличие на счете 50 млн рублей или активов на аналогичную сумму также позволяет считаться инвестором самого высшего уровня.

Экзамены придется сдавать и инвесторам, претендующим на статус пониже — простых неквалифицированных инвесторов. Если совсем не хочется напрягать мозг, а поиграть на бирже тянет, можно просто внести на брокерский счет 400 тыс.

рублей или ценные бумаги на эту же сумму. И тогда ранг простого «неквала» окажется в кармане.

Наличие такой альтернативы подтвердил в разговоре с корреспондентом «ДП» один из авторов законопроекта, руководитель комитета по финансовому рынку ГосдумыАнатолий Аксаков.

И только особо защищаемым неквалифицированным инвестором можно стать с абсолютно пустой головой и минимальным капиталом — таковым считается любой гражданин, открывший брокерский счет или купивший паи ПИФа.

В принципе большинству такого статуса будет вполне достаточно: с ним можно вкладываться в ценные бумаги из первого и второго котировального листа биржи, в паи ПИФов, иностранную валюту и драгоценные металлы.

Для простых неквалифицированных инвесторов список доступных инструментов расширяется по мере подтверждения знаний о связанных с ними рисках, то есть сдачи экзаменов по каждому инструменту. Им также становится доступна маржинальная торговля, то есть сделки с использованием кредитного плеча, предоставляемого брокером.

Несмотря на достаточно либеральные правила допуска по новому законопроекту, брокеры им не вполне довольны. Они опасаются сокращения своего розничного бизнеса: инвесторы вряд ли захотят проходить даже минимальное тестирование на финансовую грамотность, перед тем как завести деньги на биржу. Ведь нелегальные форекс–дилеры и продавцы бинарных опционов не станут требовать этого.

Ситуацию могло бы спасти снижение пороговой суммы 400 тыс. рублей, позволяющей инвестору обрести статус хотя бы простого «неквала», в 2–3 раза, полагают брокеры.

Наш мониторинг показывает, что люди не всегда в состоянии принять правильное решение при покупке полиса инвестиционного страхования жизни, не то что оценить риски, связанные с приобретением акций и каких–то производных финансовых инструментов. Все эти продукты для обывателя опасны.

Счет клиента форекс–компании, к примеру, живет в среднем 3 месяца. Более 90% из них теряют деньги. Допускать к работе с опасными финансовыми инструментами человека без существенного капитала, просто обладающего соответствующими знаниями, тоже неправильно.

Финансовый барьер должен быть основным, потому что, зная нашу систему образования, можно предположить, что появятся липовые документы о наличии знаний.

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Дмитрий Янин

председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)

Защита прав потребителей финансовых услуг подразумевает защиту не только от организаций, действующих на финансовых рынках, но и от незнания. Поэтому имущественный и образовательный ценз для доступа к высокорисковым инструментам оправдан.

И свобода профучастника продавать человеку непонятные ему финансовые продукты тоже должна быть ограничена. Ведь есть примеры, когда даже отличники, имеющие красные дипломы, специалисты по теории вероятностей, будучи игроками по натуре, проигрывали в казино или на тотализаторах крупные суммы.

Понимая все риски, они тем не менее поддавались ажиотажу и теряли целые состояния.

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Анатолий Бирюков

начальник управления службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в СЗФО

За последние несколько лет мы наблюдаем значительный рост количества клиентов брокерских компаний. Этому способствует главным образом упрощение доступа к брокерским услугам — возможность удаленного открытия счетов, использования мобильных приложений и пр.

Но говорить о том, что новые инвесторы, в том числе на фоне поиска высокой доходности, точно осознают риски, не приходится. Часть из них покинут рынок разочарованными и вряд ли вернутся. Еще часть запомнят, что рисковые инструменты им слишком навязчиво продавали.

Поэтому попытка выделить защищенную категорию инвесторов кажется нам вполне обоснованной для дальнейших перспектив рынка. «Порог защищенности» в 400 тыс. рублей довольно высок.

Мы предполагаем, что это эквивалент той суммы, которая ранее была максимумом для внесения на счет ИИС, который, на наш взгляд, в большей степени используется как инструмент сбережения и накопления, чем инвестиций. С этой точки зрения для «порога защищенности» более логичной выглядела бы сумма среднего по России депозита — 140–160 тыс. рублей.

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Илья Тесюль

директор по развитию ИК «ДОХОДЪ»

Законопроект имеет благую и ясную цель: увеличить доверие к финансовым рынкам и защитить начинающих инвесторов. Такой подход лежит в русле общемировых тенденций. Обоснованность суммы 400 тыс.

рублей вызывает вопросы, остается надеяться, что она появилась после моделирования клиентской базы брокеров и консультаций с организаторами торгов. По поводу экзамена: как и у любой хорошей идеи, встанет вопрос реализации.

В сети появятся готовые ответы, клиенты могут отвечать под диктовку недобросовестных финансовых советников. В таком варианте идея экзамена будет во многом носить фиктивный характер.

Обратной стороной принятия законопроекта, к сожалению, могут стать дополнительные высокие затраты брокеров на администрирование клиентских счетов, которые будут переложены на клиентов в виде повышения комиссий, дальнейший уход в тень рынка Форекс и прочее.

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Никита Демидов

управляющий по корпоративному и брокерскому бизнесу «БКС Брокер»

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2019/06/02/Dengi_bednim_ne_igrushka

ЦБ: Россиян поддержит финансовый омбудсмен

Введите запрос для поиска

ГлавнаяНовости банковФинансы 30 Августа 2018

В сентябре в России вступит в силу новый закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». О том, как наличие финансового омбудсмена отразится на жизни потребителей финансовых же услуг, портал «Финансист» побеседовал с управляющим Отделением Красноярск Банка России Сергеем Журавлевым.

– Сергей Николаевич, расскажите, для чего нам нужен финансовый омбудсмен? Не будет ли его работа дублировать функции ЦБ?

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

– Имя финансового омбудсмена недавно стало известно, расскажите подробнее о Юрии Воронине, пожалуйста

– Его кандидатура была представлена председателем Банка России и согласована с президентом Российской Федерации. Это профессионал с большим опытом, до назначения Юрий Воронин работал советником Эльвиры Набиуллиной. А до прихода в Банк России он возглавлял аппарат Счетной палаты РФ.

Сейчас начинается формирование новой Службы.

По представлению Юрия Воронина Совет директоров Банка России назначит необходимое число финансовых уполномоченных, специализирующихся на конкретных сегментах финансового рынка, которые в силу закона будут наделенные правом по досудебному разрешению споров.

– Когда граждане уже смогут обращаться за помощью к финансовому омбудсмену?

– Закон предусматривает поэтапное введение обязанности исполнять решение финансового уполномоченного для разных секторов финансового рынка.

Так, страховые организации в части ОСАГО и других «моторных» видов страхования – с 1 июня 2019 года, в части остальных видов страхования – с 28 ноября 2019 года.

Микрофинансовые организации присоединяются с 1 января 2020 года, банки, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и пенсионные фонды – с 1 января 2021 года. Организации могут и не дождаться сроков, установленных законом.

Добровольно они могут присоединиться к системе финансовых уполномоченных уже через 90 дней после вступления закона в силу, то есть с 3 декабря 2018 года. По нашим данным уже есть страховые компании, банки и МФО, которые готовы это сделать. Добровольное досрочное присоединение приветствуется и будет учитываться при осуществлении Банком России поведенческого надзора.

– Как рядовые граждане смогут узнать, присоединилась или нет интересующая их организация?

– Тут все просто. Законом вводится новое понятие – реестр финансовых организаций, сотрудничающих с финансовым уполномоченным (вести его будет Банк России). После вступления в силу по секторам закон запрещает финансовым организациям работу с физическими лицами, если организация отсутствует в этом реестре.

– Не вдаваясь во все тонкости процедуры обращения граждан к финансовому омбудсмену, давайте перечислим ключевые моменты этого взаимодействия?

– Назову основные преимущества. Обращения граждан к финансовому уполномоченному рассматриваются бесплатно. Сразу оговорюсь, платной может быть услуга посредника, если человек решит подать обращение через юриста.

Предусмотрена оперативность процедуры: законом установлены жесткие сроки на рассмотрение спора – 15 рабочих дней с момента передачи обращения финансовому уполномоченному.

В результате обращения гражданин получает исполнимое решение финансового уполномоченного, недобросовестной организации может быть выдан аналог исполнительного листа – удостоверение, являющееся исполнительным документом. Очень проста сама процедура: подать обращение финансовому омбудсмену можно в электронном виде на сайте, через портал «Госуслуги» и через МФЦ. 

– Через омбудсмена можно решать любые спорные ситуации между гражданином и финансовой организацией, или есть какие-то ограничения?

– Есть, и я обращаю на это внимание. Рассматриваться будут только имущественные споры. При этом законом введен лимит заявляемых гражданами требований в рамках одного спора – до 500 тысяч рублей. Ограничения не коснутся ОСАГО – имущественные споры по этому виду страхования будут рассматриваться вне зависимости от суммы.

– Финансовым организациям, по всей видимости, будет непросто встроиться в процесс. 

– Добросовестным участникам рынка не о чем переживать. Остальные «подтянутся».

Полагаю, закон изменит отношение финансовых организаций к своим клиентам через публичность деятельности финансового уполномоченного: устанавливая обязанность раскрывать статистику споров, закон дает потребителю возможность выбирать поставщика финансовых услуг не только по признаку «цена», но и по признаку «добросовестное отношение к потребителю».

В законе прописано, что финансовая организация уплачивает взносы в службу финансового омбудсмена, и их величина зависит от количества принятых против нее решений. Очевидно, эта зависимая формула плюс публичность статистики будут стимулировать финансовые организации самостоятельно урегулировать споры с гражданами. 

Читайте также:  Предлагается расширить количество дел, рассматриваемых по упрощённой процедуре (законопроект)

– Есть какие-то прогнозы у Банка России? Чего вы ждете от нового института?

– Назову несколько цифр. В 2016 году в суды РФ поступило более 420 тысяч исков по ОСАГО, в 2017 году – более 390 тысяч. Мы полагаем, что через несколько лет после начала работы финансового уполномоченного это число может снизиться в разы.

Международный опыт показывает первоначальный рост числа обращений к финансовому уполномоченному. Но потом эта система сама должна сбалансировать число споров.

Я уже говорил про стимулы и меры комплексного воздействия на участников рынка – платность, публичность, поведенческий надзор.

Утренний обзор рынка акций от банка Открытие на  20.09.2019 АО «Россельхозбанк» расширил возможности мобильного приложения для клиентов малого и среднего бизнеса разработанного совместно с R-Style Softlab С момента запуска флагманского продукта ВТБ, количество активных пользователей «Мультикарты» превысило 6,5 млн ВТБ обновил линейку продуктов «Урожайный бизнес» для сельскохозяйственных предприятий среднего и малого бизнеса Утренний комментарий ПСБ по рынку акций на 20 сентября 2019 года Крупнейший сервис доставки еды в России Delivery Club присоединился к программе лояльности «Спасибо от Сбербанка» Проверить иностранного контрагента можно с новым сервисом банка «Левобережный» для участников ВЭД Банк ПСБ первым в России запустил пилот по использованию смартфона в качестве платежного терминала для приема платежей по картам любых банков Сбербанк погасил выпуск инвестиционных облигаций (ИОС) со сроком обращения 31 день Директор по цифровому бизнесу Альфа-банка Иван Пятков об отличиях ЕБС и внутренних биометрических систем

Источник: https://finansist-kras.ru/news/finances/rossiyan-podderzhit-finansovyy-ombudsmen/

5 главных проблем страхования в России

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в нашей стране есть серьёзные проблемы. Сергей Катаргин считает, что любую проблему можно решить, и делится своими идеями.

Сергей Катаргин — генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф»

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.

1. Низкий уровень спроса на страховые услуги

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу.

Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». Вместо того чтобы застраховать квартиру в новостройке от риска затопления, мы надеемся, что всё обойдётся.

Но ведь всегда найдётся сосед, который решит сэкономить и самостоятельно поменять трубы в квартире.

Думаю, низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию. Это долгий процесс, но я уверен: постепенно, год за годом, отношение россиян к страхованию поменяется в лучшую сторону.

2. Ограничение конкуренции

Конкуренция — это хорошо. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается.

Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.

3. Непрозрачность рынка

Пожалуй, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.

4. Низкие стандарты деятельности

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране. Вспомните, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке? В интернет-магазине? Наверняка вы скорее вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис — это отдельная беда.

Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость.

То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.

Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат. Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.

5. Мошенничество

В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет.

В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить.

И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.

Давайте посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. До 2017 года этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам. Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру.

Среди страховщиков очень много честных компаний. Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее.

Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.

Записал Дмитрий Морисон

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Источник: https://www.if24.ru/5-glavnyh-problem-strahovaniya-v-rossii/

Госдума приняла закон об упрощенной идентификации клиентов страховщиков через банки

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Государственная дума на пленарном заседании 18 июля приняла в III чтении законопроект, позволяющий страховым компаниям в упрощенном порядке идентифицировать клиентов через банки с помощью системы межведомственного электронного взаимодействия.

Законопроект вносит изменения в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Принятие закона позволит упростить доступ граждан к финансовым услугам на страховом рынке.

Страховщики получили право в упрощенном порядке идентифицировать клиентов при заключении договора страхования и поручать кредитным организациям осуществление этой идентификации.

Указанные изменения будут применяться ко всем страховым договорам за исключением договоров страхования жизни.

Такое ограничение связано с рекомендациями FATF (организация, занимающаяся разработкой мер по борьбе с отмыванием денег), согласно которым при заключении договоров страхования жизни, предполагающих участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, должны применяться дополнительные способы идентификации и проверки клиентов.

К страховщикам, как и к другим организациям, у которых право упрощенной идентификации есть давно, будут применяться все ограничения, предусмотренные федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Это, по словам парламентариев, необходимо, чтобы минимизировать риски участия страховых компаний в отмывании денег и финансировании терроризма.

В 2017 году был проведен анализ статистики подозрительных операций страховщиков. Он показал, что среди 97 компаний были выявлены 88 таких подозрительных операций в 2016 году и 47 — в 2017 году.

По сравнению с количеством заключенных страховых договоров как по обязательным, так и по добровольным видам, уровень рисков легализации доходов оказался минимален.

Именно такой анализ послужил стимулирующим фактором для внесения законопроекта на рассмотрение в Госдуму.

«Предоставление страховым организациям права проводить упрощённую идентификацию клиента — физического лица при заключении договоров страхования (иных, чем страхование жизни), в том числе, с помощью государственных информационных ресурсов и сервисов, будет способствовать повышению доступности страховых услуг для населения», — отметили депутаты в пояснительной записке.

Законопроект был внесен в Госдуму депутатами В.М.Резником, Е.Е.Марченко, Л.Я.Симановским и др. более 2 лет назад — в апреле 2017 года. Он прошел I чтение только 10 июля 2018 года, II чтение с учетом юридико-технических поправок — спустя ровно год 10 июля 2019 года.

Источник: https://insur-portal.ru/news/general/gosduma-prinyala-zakon-ob-uproshennoj-identifikacii-klientov-strahovshikov-cherez-banki

У россиян появилась возможность избавляться от навязанной страховки :: общество :: рбк

С 1 июня вступило в силу решение Банка России, которое позволяет россиянам отказываться от любого навязанного страхового договора. Расторгнуть его можно в течение пяти рабочих дней

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхования

Фото: Юрий Смитюк/ТАСС

Россияне с 1 июня получили возможность в течение пяти рабочих дней отказаться от навязанной страховки. Соответствующее указание Банк России разработал еще в конце прошлого года, но у страховых компаний до конца мая было время перестроить свою деятельность на новые принципы работы, передает «Прайм».

Законодательство и раньше запрещало обязывать клиентов заключать договор добровольного страхования для оказания какой-либо услуги. Однако доказать, что страховка была навязана, довольно сложно.

В результате в некоторых случаях автовладельцы могли купить полис ОСАГО только приобретя в нагрузку дополнительную страховку.

Клиентам некоторых банков отказывали в получении кредита без заключения договора страхования.

Теперь отказаться можно будет практически от всех популярных видов страхования: в список входят страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, автокаско, страхование финансовых рисков и некоторые другие виды добровольного страхования. Клиент сможет расторгнуть договор в течение пяти рабочих дней с момента заключения независимо от даты уплаты страховой премии, но только если за этот период не произошел страховой случай.

Деньги страховая компания должна будет вернуть в полном объеме, если действие договора за эти пять дней не вступило в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.

Госдума в апреле приняла в первом чтении законопроект, который усиливает административную ответственность за навязывание дополнительных услуг при заключении договоров ОСАГО. Депутаты предлагают ввести штраф для юридических лиц в размере от 100 тыс. до 500 тыс. руб. за навязывание услуг при заключении договоров ОСАГО.

Если навязывать потребителю дополнительные услуги, которые не подпадают под требования федерального закона об обязательном страховании, будут физлица, они могут быть оштрафованы на 5 тыс. руб.

Читайте также:  Полномочия сотрудников гибдд – чем грозит превышение?

Таким образом, к ответственности будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и страховые организации и работающие на них страховые агенты.

Источник: https://www.rbc.ru/society/01/06/2016/574e51829a79474df55c77e4

Комитет Госдумы поддержал законопроект о введении упрощенной идентификации физлиц при покупке страховых услуг

Новый закон упрощает доступ россиян к финансовым услугам на рынке страхованияКомитет Госдумы по финансовому рынку на заседании в четверг рекомендовал нижней палате парламента 3 июля принять в первом чтении законопроект о введении упрощенной идентификации клиентов страховых компаний.

Законопроект об упрощенной идентификации клиентов страховщиков — физических лиц был подготовлен рядом депутатов, в том числе Владиславом Резником, Евгением Марченко и Леонидом Симановским. Внесение изменений предложено авторами в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

Они направлены на облегчение идентификации клиентов страховых компаний, дистанционно обращающихся за приобретением тех или иных страховых услуг. Действующий порядок, требующий личного контакта потребителя со страховщиком, сдерживал распространение электронных продаж на страховом рынке.

Документ, одобренный участникам заседания думского комитета по финрынку в четверг, уже прошел обсуждения и учитывает ряд высказанных на этом этапе замечаний. «Это повторное внесение законопроекта, так как ранее были замечания комитета.

Возникли вопросы, связанные с возможностью использования упрощенной идентификации при некоторых видах страхования, в том числе при страховании жизни, для проведения сомнительных операций.

Депутаты замечание учли и убрали из перечня страхования по упрощенной идентификации граждан страхование жизни», — пояснил в ходе заседания глава комитета Анатолий Аксаков.

Согласно законопроекту, страховщикам предоставляется право поручить кредитным организациям на основании специального договора провести полную или упрощенную проверку клиентов (идентификацию) для целей заключения договора страхования.

Кроме того, банку может быть поручено проведение идентификации представителя клиента или выгодоприобретателя по договору страхования. После принятия таких изменений юридическая конструкция установления личности приобретателя услуг упростится.

Страховщику больше не потребуется дублировать проверку клиента для идентификации его личности, если это уже сделал банк. Ситуация двойной проверки для клиента возникает, если страховой полис продается в рамках банкострахования, например, получателю кредита.

Законопроект не распространяет свои положения также на страховщиков обязательного медицинского страхования (ОМС). Кроме того, законопроектом исключена возможность проведения упрощенной идентификации клиента при заключении договоров страхования жизни. Такой подход соответствует рекомендациям ФАТФ, говорится в сопроводительных документах к законопроекту.

Таким образом, по полисам страхования жизни потребуется дополнительная проверка выгодоприобретателей в целях снижения рисков легализации денежных средств.

В пояснительной записке к законопроекту об упрощенной идентификации клиентов страховщиков приводятся следующие данные: в 2016 году на страховом рынке было зарегистрировано 88 подозрительных операций по 124 млн заключенным договорам страхования. За 9 месяцев 2017 года подозрительных операций на страховом рынке было зафиксировано 47. Таким образом, полагают авторы законопроекта, его реализация направлена на повышение доступности финансовых, в том числе страховых, услуг без увеличения рисков нелегального вывода финансовых средств. Как говорится в заключении правительства РФ на данный законопроект, его реализация «представляется возможной», предлагаемая авторами практика соответствует международным стандартам в низкорисковых видах страхования. Вместе с тем правительство рекомендует установить ценовой потолок, а именно «размер страховой премии, при которой в зависимости от вида страхования допускается упрощенная идентификация клиента-физлица». В итоге правительство поддержало законопроект с учетом указанных замечаний, говорится в его заключении за законопроект.

Согласно заключению аппарата Госдумы, к законопроекту нет замечаний. На заседании комитета было представлено положительное заключение Банка России.

При этом в ходе обсуждения замглавы Росфинмониторинга Павел Ливадный предложил ко второму чтению установить предельный размер страховой премии, при которой осуществляется упрощенная идентификация.

«Необходимо установить определенный порог, поскольку если страховая премия выходит за пределы этого порога, то идентификация должна быть проведена полная», — сказал он.

Источник: https://allinsurance.kz/news/mezhdunarodnyj-rynok/6605-komitet-gosdumy-podderzhal-zakonoproekt-o-vvedenii-uproshchennoj-identifikatsii-fizlits-pri-pokupke-strakhovykh-uslug

Страховщикам упростят идентификацию клиентов по интернету

Законопроект, упрощающий страхование по интернету, может быть принят во время осенней сессии Госдумы. Об этом «Известиям» сообщили в Госдуме и Центробанке. В случае принятия документа можно будет, например, ускорить получение ипотеки, застраховав жизнь онлайн.

Примерно в таком режиме сейчас продают полисы для выезжающих за рубеж. Главное новшество законопроекта — снятие ограничения на финансовую операцию в 15 тыс. рублей.

Это изменит правила игры на рынке и придаст импульс развитию как страховых, так и банковских продуктов, убеждены эксперты.  

Сейчас основным препятствием для развития финансовых услуг по интернету считаются требования к идентификации клиента. Они зафиксированы в законе «О противодействии отмыванию преступных доходов» (№115-ФЗ). При совершении операций свыше 15 тыс. рублей покупателя услуги необходимо проверить лично.

Для банков действует система упрощенной идентификации, при которой клиент, прошедший ее единожды, в дальнейшем может распознаваться банком удаленно. На страховщиков эта система не распространяется. В результате покупка полиса, превышающего в цене 15 тыс. рублей, по интернету невозможна.

Это затрагивает практически все виды страховых услуг, включая ОСАГО, которое уже продается в режиме онлайн, но суммы по нему далеко не всегда укладываются в установленный законом лимит.   

— Банк России видит упрощение индентификации клиентов страховых компаний одним из приоритетных направлений в развитии этого рынка. Законопроект о распознавании клиента готов и лежит в Госдуме уже давно, теперь мы намерены его продвигать, — рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка.

Как пояснили в ЦБ, предполагается, что страховые компании подключатся к механизму упрощенной идентификации клиента, которым сейчас пользуются банки. Регулятор рассматривает эти нововведения прежде всего в контексте ОСАГО, но если онлайн-страхование будет упрощено, это затронет практически все сегменты рынка.

  • Глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков также подтвердил «Известиям», что законопроект может быть принят в ходе осенней сессии.
  • — Будем стараться принять, но многое зависит от позиции Росфинмониторинга, — сказал он.
  • При этом в Росфинмониторинге отказались комментировать позицию службы по законопроекту. 

— Стремление государства контролировать финансовые потоки — нормально. Но в современных условиях совсем не обязательно предъявление паспорта. Клиента вполне можно отследить по банковской карте, к которой привязаны все паспортные данные, — рассказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов.

По его словам, одно из самых серьезных препятствий для онлайн-страхования — порог для операций без идентификации в 15 тыс. рублей. По информации Максима Данилова, этот порог намерены поднять до 150 тыс. рублей.

В то же время некоторые эксперты опасаются, что развитие страхования по интернету может привести к росту числа ошибочных покупок полисов. Прежде всего это касается рынка страхования жизни, поскольку зачастую клиенты получают эти страховки вместе с банковским кредитом.

— Все финансовые услуги постепенно переходят в интернет. Мы оплачиваем счета, штрафы, берем кредиты и открываем вклады по интернету.

Процесс интернетизации постепенно затрагивает и страхование — теперь оформить онлайн можно полисы ОСАГО.

Но здесь важно, чтобы клиент понимал, что он покупает: раньше ему разъясняли все нюансы в офисе, а в сети это будет сделать сложнее, — отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Лариса Ефремова.

В настоящее время помимо ограничений на финансовые операции по интернету установлен лимит операций, о которых банки должны информировать Росфинмониторинг. В европейских странах такого лимита не существует.

 В том числе потому, что большая часть операций там совершается в электронном виде и их легче отследить. Ограничения устанавливаются на объем наличных операций в сутки.

Таким образом, упрощение идентификации клиента и либерализация финансовых транзакций в сети в конечном счете облегчит контроль за сомнительными сделками.

Источник: https://iz.ru/665856/grigorii-kogan/strakhovshchikam-uprostiat-identifikatciiu-klientov-po-internetu

Новые виды страхования

Исторические факты доказывают, что первыми стали прибегать к страховой защите торговцы. Страхование торговли использовали шумеры в IV–III тыс. до н. э.

, поскольку риски утраты груза, перевозимого в Египет, Финикию или Китай, были значительны. В России первые упоминания о страховании содержатся в «Русской правде».

Там говорится о страховом возмещении материального вреда в случае убийства члена общины.

У нас страхование развивалось медленнее, чем в других странах. Объясняется это тем, что долго сохранялось крепостничество, к тому же постоянно возникали препятствия к развитию частнокапиталистической экономики.

Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями.

И теперь в Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

Невелик размер страховой премии на душу населения. На одного жителя в год у нас приходится в среднем менее $100 страховых платежей, в то время как в Японии – около $5080, в Швейцарии – $4507, в США – $2372. Основная причина – в уровне дохода населения.

Но законодательство не стоит на месте, и страховой рынок в России динамично развивается. В его активе есть выплаты, соизмеримые по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков.

Например, Ингосстрах за утрату груза в авиакатастрофе АН‑124 в Иркутске выплатил $56,2 млн за гибель спутника связи «Экспресс А» – $24,4 млн и за катастрофу самолета Су‑30МК на авиасалоне «Ле Бурже‑99» во Франции – $5 млн.

Однако стратегия развития страхового рынка в настоящее время не определена. Но в Стратегии 2010 сказано, что основная цель – комплексное содействие развитию страховой отрасли, превращение ее в стратегически значимый сектор государственной экономики.

Страхование должно обеспечить как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности за счет эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. К сожалению, цель еще не достигнута.

  • Страховой рынок сегодня
  • На сегодняшний день законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:
  • ▪ Личное
  • Страхуются имущественные интересы, связанные с личностью: жизнь, здоровье, трудоспособность
  • ▪ Имущественное
  • Направлено на защиту имущественных интересов личности. Страховые случаи – повреждение или утрата имущества
  • ▪ Страхование ответственности
  • Применяется в сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб: в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов
  • ▪  Страхование предпринимательского риска
  • ▪ Страхование бизнеса и связанных с ним рисков

Наиболее развито страховое дело в США и Франции. Американские страховщики контролируют около 50% всего страхового рынка развитых стран мира. Каждый штат внедряет свое страховое законодательство и в каждом работает свой регулирующий и контролирующий орган.

При этом общего федерального закона о страховании в США нет. Страховая индустрия страны примечательна тем, что не подпадает под регулирование антимонопольного законодательства.

Наиболее развитой и важной отраслью для страховых американских компаний остается личное страхование, и это направление самое доходное.

В США существует следующая классификация личного страхования:

­­Обычная страховка жизни Оплата страхового взноса в течение всей жизни застрахованного
Срочная страховка жизни Ограничивается указанным в договоре сроком и подразумевает страховые взносы частями на протяжении определенного периода или единоразовую выплату всей нужной суммы
Страховка с выплатой по окончании договора Подразумевает выплату всей страховой суммы по истечении указанного в договоре количества лет либо в случае смерти страхователя
Условная страховка от смерти на определенный небольшой период времени Наиболее распространенным случаем такой страховки выступает страхование жизни должника на срок действия договора займа
  1. Во Франции страхованием занимаются три вида структур:
  2. 1. страховые компании;
  3. 2. брокеры;

3. генеральные агенты.

  • Кроме того, разделяются виды личного страхования:
  • 1. пенсионная страховка;
  • 2. страховка здоровья;

3. взаимная страховка.

Читайте также:  Можно ли уволить в выходной день?

В Советском Союзе рынок страховых услуг также был чрезвычайно развит. Так в 1989 году в России было 121,5 млн действующих договоров добровольного страхования при численности населения 148 млн человек. Для сравнения: в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится пять-шесть договоров страховой защиты. 

Однако с переходом на рыночные рельсы система страхования фактически разрушилась, государственная монополия была снята в связи с принятым в мае 1988 года законом «О кооперации».

Он предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

При этом большая часть средств была нивелирована в 1991–1992 годах в связи с гиперинфляцией. В это же время был принят Закон РФ от 27.11.

1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым были разработаны направления развития и нормы правового регулирования страхового дела. С этого момента рынок стал развиваться достаточно активно, были введены новые виды страхования, такие как ОСАГО и КАСКО.

Перспективы развития страховых услуг

Основным драйвером роста страхового рынка в России последние четыре года является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Этот продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяет получить доход.

Суть такого страхования в том, что часть внесенных денег инвестируется в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции компаний, драгоценные металлы).

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники.

При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Еще одним драйвером в рознице может стать ипотечное страхование на фоне бурного роста объемов ипотечного кредитования населения. Важная причина развития страховых услуг в этом направлении – банкротство застройщиков, реорганизация, слияния и поглощения в строительной отрасли.

Банкротство строительных компаний и рост обманутых дольщиков в свою очередь вызвали введение запрета на долевое строительство.

В этой связи страховые услуги могут развиваться в двух направлениях: в качестве страхования населения, а также в качестве страхования самих строительных проектов от банкротства девелопера или застройщика.

Продолжит расти развитие партнерских продуктов с банками, ритейлерами, онлайн-партнерами. Здесь в среднесрочной перспективе повысится популярность страхования киберрисков клиентов.

Это одно из важных направлений, связанных с развитием страхования современных технологий: блокчейн, криптовалюты, краудфандинг, платежные сервисы и платформы. Сегодня капитализация крипторынка составляет $500 млрд.

Но именно в этой сфере риски достаточно высоки, развиваются мошеннические схемы.

Страховой рынок не успевает за развитием криптовалюты, а в Российской Федерации нет специального закона о криптовалютах и не внесены поправки в законодательство о страховании. В 2018 году могут наметиться изменения в части правового регулирования рынка криптовалют. Сейчас Минфин России опубликовал законопроект о криптовалютах.

В законе определены понятия:

Цифровой финансовый актив Имущество в электронной форме, созданное с использованием шифровальных (криптографических) средств. Права собственности удостоверяются внесением цифровых записей в реестр цифровых транзакций. К цифровым финансовым активам относятся криптовалюта, токен. Цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации
Цифровая транзакция Действие или последовательность действий, направленных на создание, выпуск, обращение цифровых финансовых активов
Цифровая запись Информация о цифровых финансовых активах, зафиксированная в реестре цифровых транзакций
Реестр цифровых транзакций Формируемая на определенный момент времени систематизированная база цифровых записей
Распределенный реестр цифровых транзакций Систематизированная база цифровых транзакций, которые хранятся, одновременно создаются и обновляются на всех носителях у всех участников реестра на основе заданных алгоритмов, обеспечивающих ее тождественность у всех пользователей реестра
Участники реестра цифровых транзакций Лица, осуществляющие цифровые транзакции в соответствии с правилами ведения реестра цифровых транзакций

А вот понятие страхования цифровых транзакций отсутствует, как и взаимосвязь регулирования криптовалют и страхования.

Развитие страхования пойдет в направлении страховых ассоциаций. Сейчас они широко распространены в США. В Америке собирается больше в 60 раз страховых взносов, чем в России, в том числе за счет развития страховых ассоциаций, применения специальных тарифов и приобщения всего населения к рынку страховых услуг.

В РФ тоже действуют ассоциации страховщиков. Но Всероссийский союз страховщиков не является страховой организацией, осуществляющей страховые операции, и не выступает гарантом страховщиков и иных лиц (подп. 5 п. 4 Устава Всероссийского союза страховщиков, утвержденного Всероссийским собранием страховых организаций и объединений 15 марта 1994 г.).

Согласно положениям статьи 18 Федерального закона от 25.04.

2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие указанных в данной статье причин (применения к страховщику процедуры банкротства, отзыва у страховщика лицензии и др.), потерпевший имеет право на получение компенсационной выплаты. Поэтому Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций – членов РСА (ст. 25 Закона № 40-ФЗ).

В этой связи именно развития ассоциаций можно ожидать в ближайшее время.

В некоторых странах широко развиваются особые страховые инструменты на уровне государства. Например, в Японии используется накопительное страхование жизни, которое позволяет обеспечить значительные пенсии.

Если человек в течение 30 лет решил приобрести 30-летнюю программу по $1000 в год, то в этом случае только вложения составят $30 000, при этом подобные вложения предусматривают получение дополнительных процентов.

Проблемы страхования

Достаточно проблемным направлением в страховании является рынок ОСАГО. Страхование ОСАГО стало невыгодно, зачастую просто убыточно. Поэтому у страховых компаний возникают проблемы.

К этому прибавляется недобросовестность посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы. Единственный выход, который видят страховщики, – либерализация тарифов.

Страховщики ожидают, что в 2018 году, как и в текущем, в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, первый этап которой может начаться уже к июлю. Продлится переход к свободным тарифам может на три-четыре года.

Еще в конце сентября вырисовывалась «конструкция с широким коридором» по базовому тарифу ОСАГО, внутри которого страховщик сможет применять свои коэффициенты.

Либерализация ОСАГО предполагала, что жители экономически развитых регионов будут немного доплачивать на выплаты жителям менее экономически развитых регионов, что и нашло отражение в установленных государством тарифах. В итоге это привело только к подпольным агентским вознаграждениям в благополучных регионах и недоступности полисов в неблагополучных.

Определенные ожидания российского страхового рынка были связаны с принятием закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Вполне вероятно, что в 2018 году реализация данного вида страхования перейдет из плоскости дискуссий в плоскость практических шагов по разработке и внедрению.

Страхование ответственности лиц, входящих в состав органов управления юридического лица, является сравнительно новым видом страхования в Российской Федерации. Руководство юридических лиц в настоящее время все чаще сталкивается с судебными процессами о взыскании убытков.

В случае долевой ответственности ответственность наступает в зависимости от долей, установленных соглашением или договором. Долевая ответственность в договорной сфере состоит в том, что каждый из обязанных должников отвечает в объеме, соразмерном его доле в обязательстве. В силу ст.

 321 ГК РФ доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено законодательно.

Примером долевой ответственности может быть ответственность нескольких застройщиков, совместно реализующих проект в отношении долевого строительства. При солидарности требования любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме.

Увеличилось и количество случаев привлечения директоров компаний к налоговой ответственности за деятельность компании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 45 НК РФ налогоплательщик обязан самостоятельно исполнить обязанность по уплате налога, если иное не предусмотрено законодательством о налогах и сборах.

Обязанность по уплате налога должна быть выполнена в срок, установленный законодательством о налогах и сборах.

Подобный вывод сделан в апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу № 33-5265.

По мнению суда, налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. При этом ранее суд действия руководителя квалифицировал по ч. 1 ст.

 199 УК РФ как уклонение от уплаты налогов с организации путем включения в налоговую декларацию и иные документы, представление которых в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах является обязательным, заведомо ложных сведений, совершенное в особо крупном размере.

Аналогичный вывод сделан в апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу № 33-5265.

Поскольку налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. Из анализа положений ст.

 45 НК РФ, ст. 199 УК РФ следует, что удовлетворение гражданского иска налоговых органов о взыскании по уплаченным юридическим лицом налогов в уголовном деле, возбужденном по признакам ст. 199.

2 УК РФ, за счет личных средств физических лиц, осужденных по данной статье, не основано на законе, поскольку лицом, юридически обязанным уплатить налоги (возместить ущерб), является не физическое лицо, обвиняемое в совершении преступления, а юридическое лицо.

Источник: https://fingazeta.ru/opinion/eksperty/446903/

Гд приняла в первом чтении законопроект о страховании средств на иис с суммой страховки до 1,4 млн рублей

Государственная дума РФ 21 июня приняла в первом чтении проект федерального закона № 76910-7 «О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах». Об этом сообщили в Ассоциации региональных банков России, возглавляемой председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Как пояснил Аксаков, законопроект предусматривает, что объектом страхования являются принадлежащие гражданам денежные средства и ценные бумаги, размещенные на брокерском индивидуальном инвестиционном счете, ИИС доверительного управляющего, в системе депозитарного учета, связанной с данными счетами.

Страховыми случаями предлагается признать аннулирование лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг — брокера, управляющего или депозитария, отзыв лицензии на осуществление банковских операций у страхователя, являющегося кредитной организацией, а также введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов страхователя, являющегося кредитной организацией.

Законопроектом не предусматривается страхование инвестиционных рисков и рисков снижения стоимости инвестиций. Страхование брокерских ИИС возможно при условии, что договором на ведение ИИС не дается право брокеру использовать в своих интересах денежные средства клиента.

Источником финансирования фонда страхования инвестиций предполагается сделать взносы профессиональных участников рынка ценных бумаг — участников системы страхования.

Предельный размер страховой выплаты, согласно законопроекту, установлен в 1,4 млн рублей — по аналогии с суммой компенсации по вкладам физлиц.

Использование государственных средств для пополнения соответствующего фонда законопроектом не предполагается, подчеркнул Аксаков.

«Законопроект направлен на развитие фондового рынка и более активное привлечение средств граждан. Это будут длинные средства, которые крайне необходимы нашей экономике», — заключил депутат.

На днях президент России Владимир Путин утвердил поправки в закон «О рынке ценных бумаг», которые предусматривают увеличение максимальной суммы ежегодного взноса на ИИС до 1 млн рублей.

В СМИ также освещается дискуссия о возможности использования в страховании ИИС средств Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, созданного еще в 90-х годах для защиты граждан, которые потеряли деньги в финансовых пирамидах.

Глава Фонда защиты вкладчиков: деньги фонда нельзя использовать для страхования ИИС

Использование средств Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров на страхование инвестиций на фондовом рынке невозможно, заявил ТАСС глава фонда Марат Сафиулин.

Источник: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=9821031

Ссылка на основную публикацию