Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

  1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
  2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
  3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
  5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
  6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
  7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
  8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
  9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
  10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
  11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/ipotechnye-kanikuly

Закон об ипотечных каникулах 2019 года: текст и когда вступает в силу

Жилищная ссуда для многих является единственной возможностью купить собственную недвижимость. Срок возврата ипотечного долга, по статистике, составляет более 10 лет. Тяжело спрогнозировать, что может произойти за это время в жизни заемщиков.

Финансовое положение может сильно ухудшиться из-за непредвиденных ситуаций, просто не будет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме. До недавнего времени решение о возможности немного смягчить условия займа для таких заемщиков принималось исключительно банками.

Однако в текущем году был принят закон об ипотечных каникулах. Разберемся в его нюансах.

Суть закона об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Разработка нового закона велась на протяжении нескольких лет. Однако после обращения В.В. Путина к Федеральному Собранию, в котором Президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, был разработан проект нового акта.

До принятия и вступления в силу закона об ипотечных каникулах заемщики могли рассчитывать лишь на реструктуризацию долга при согласии организации-кредитора.

Банк оставлял за собой право принимать решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними нормативными документами.

Мы писали ранее о реструктуризации в банке ВТБ, Сбербанке, а также условия кредитных каникул в других финансовых организациях.

В начале мая 2019 года закон об ипотечных каникулах был принят во втором чтении. Его разработка велась совместно с консультантами Центрального банка. Суть закона об ипотечных каникулах коротко можно отразить следующими тезисами:

  • Заемщики, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, имеют право на льготный период на срок до 6 месяцев. Обратиться за послаблением можно вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи ссуды.
  • Возможно прекращение каникул в любой момент их действия. При этом происходит возврат к стандартному графику погашения.
  • Возможно снижение ежемесячных выплат или полное приостановление обязательств на установленный законом срок.
  • Кредитная организация обязана рассмотреть заявление, дать ответ о возможности предоставления ипотечных каникул в течение 5 дней.
  • Пропущенные платежи будут перенесены на конец срок действия ипотечного договора.
  • Использование этой услуги не будет отражено в кредитной истории. Исключение составляют случаи, когда заемщик выбрал на льготный период уменьшение размера выплат, но не вносил их своевременно.
  • Клиент имеет право самостоятельно выбрать время начала действия льготы. Причем это может быть дата в пределах двух месяцев до подачи заявления. Законодательно закреплена возможность применения отсрочки задним числом.
  • Организация-кредитор обязана передать данные об изменении условий договора органам государственной регистрации.
  • Во время действия льготы заемщик имеет право делать частичные досрочные погашения. Это, согласно закону, не повлияет на действие ипотечных каникул.

Важно! Согласно тексту закона о предоставлении ипотечных каникул, во время их действия не может произойти изъятие залоговой недвижимости.

Иными словами, заемщики могут не опасаться, что останутся без квартиры во время финансовых трудностей. Это закреплено федеральным законом.

Кому положены ипотечные каникулы по новому закону

Согласно законодательству, претендовать на отсрочку может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, а именно:

  1. Потерявший работу и вставший на учет в центр занятости.
  2. Была получена и подтверждена медицинской экспертизой инвалидность I или II группы.
  3. Заемщик нетрудоспособен более двух месяцев.
  4. Резкое, более чем на 30%, снижение заработка. Этот пункт применим лишь когда ежемесячный платеж стал составлять более 50% от совокупных доходов.
  5. Появление новых иждивенцев. Здесь речь идет о рождении или усыновлении детей, получение одним из членов семьи инвалидности.

Важно! Все сложные ситуации должны быть подтверждены официальными документами – справками, свидетельствами о рождении, листами нетрудоспособности.

Временно приостановить или уменьшить объем обязательств по кредиту возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождаемой снижением или прекращением поступления доходов, а также в некоторых случаях увеличения расходов.

Требования и ограничения к заемщику и ипотеке

Новым нормативным актом установлены параметры займа, требования к заемщику. Среди них:

  1. Размер займа не должен превышать 15 000 000 рублей. При этом в официальном тексте закона есть оговорка, что местные власти в регионах могут самостоятельно устанавливать максимальный размер займа путем подписания соответствующих законодательных актов.
  2. В первоначальный договор не вносились никакие изменения. Речь идет о реструктуризации.
  3. Кредит получен на покупку жилого помещения, а не на рефинансирование долга перед другим банком с тем же объектом залога для улучшения условий кредитования.
  4. Залоговая квартира – единственное жилье заемщика. Распространяется это правило также при покупке по договору долевого участия в строительстве (ДДУ). При этом, если у клиента есть другая недвижимость в долевой собственности, она не принимается в расчет в том случае, когда ее площадь соответствует минимально необходимой.
  5. Ипотечные каникулы в 2019 году будут предоставляться только по кредитным договорам, подписанным после вступления в силу закона.

Важно! Воспользоваться льготой возможно только при одновременном соблюдении всех условий и полном соответствии всем требованиям.

Итоговый документ

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах 18 апреля текущего года. Текст, можно скачать по этой ссылке.

Когда закон вступает в силу

После принятия государственной думой, Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах 22 апреля. Это значит, что его действие будет распространяться на всю территорию страны.

После всех одобрений, утверждения окончательного текста, Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая 2019 года. Вступит он в силу спустя 3 месяца с момента его публикации.

Дата начала действия – 31 июля текущего года.

Стоит ли брать каникулы по ипотеке в итоге: плюсы и минусы

Как любое нововведение, постановление об ипотечных каникулах, безусловно, требует проверки на практике. Несмотря на то, что в нем закреплены сроки рассмотрения заявлений, получения ответов от кредитора, пока нельзя сделать однозначный вывод, будут ли они исполняться. Есть другие нюансы и неудобства, выявить которые возможно будет только после вступления закона в силу.

На текущий момент можно выделить следующие положительные моменты новой льготы:

  1. Гарантия сохранения недвижимости в случае наступления трудностей и невозможности своевременно вносить оплату.
  2. Банк не имеет права потребовать полного досрочного погашения долга в период действия льготного периода.
  3. Реальная возможность решить финансовые проблемы приостановив обязательства перед банком.
  4. Простота оформления, установленные сроки рассмотрения заявлений на получение отсрочки.
  5. Большой размер займа, на который распространяется действие льготы.
  6. Кредитор не имеет права отказать заемщику, полностью соответствующему требованиям законодательства, ссылаясь на внутренние нормативные документы.
  7. Банк не может запрашивать дополнительные документы для рассмотрения заявления, за исключением тех, что указаны в тексте нормативного акта.
  8. Применение льготы не отображается в кредитной истории, не влияет на дальнейшее получение кредитов.

Есть несомненные минусы:

  1. Не происходит списания задолженности, а лишь отсрочка выплат.
  2. Перенос отложенных платежей на конец срока кредитования увеличивает его продолжительность.
  3. Срока действия льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
  4. Возможность использования услуги только по новым договорам.

Важный момент! Согласно действующему закону «ипотечные каникулы» могут быть признаны получением дополнительной материальной выгоды, а значит заемщик обязан с этой суммы уплатить повышенный налог в 35%.

Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты ГД рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении уплаты НДФЛ граждан, которые взяли ипотечные каникулы. В ближайшее время закон будет принят.

Читайте также:  Как уволить инвалида

В целом, при наличии ипотеки и наступлении трудностей стоит использовать любую возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение воспользоваться каникулами стоит принимать взвешено, принимая во внимание срок ее действия и трезво оценивая перспективы решения проблем за этот период.

На любые вопросы по теме ответит наш дежурный юрист через форму онлайн-чата.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/zakon-ob-ipotechnyh-kanikulah.html

Закон об ипотечных каникулах 2019. Когда вступит в силу?

Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Многие сравнивают ипотеку с рабством. Но 1 мая 2019 года президент нашей страны подписал закон ФЗ-76. В нем говорится о введении ипотечных каникул для тех, кто не может платить данный кредит. То есть, теперь можно легко брать передышку? Не совсем так. Ведь здесь много разных важных нюансов. Но сегодня мы разберем, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах 2019. И какую пользу конкретно он принесет гражданам.

Закон об ипотечных каникулах 2019. Что это?

Под «ипотечными каникулами» понимают увеличение срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячных платежей или отсрочку по долгам, взятым на покупку жилья.

Сами каникулы – это период отсрочки. Под законом о «каникулах» понимают помощь государства тем семьям, которые оказались в ситуации, когда оплачивать кредит не представляется возможным.

  • Для реализации данного закона в жизнь, правительством разработано множество мер и поручений для чиновников.
  • Закон касается тех должников, которые по уважительным причинам были лишены стабильного дохода и не имеют возможности в срок оплачивать долг банковским организациям.
  • В данном законе написано, что граждане, которые оплачивают кредитные обязательство на покупку единственного жилья, смогут получить дополнительное время на сбор денег на взнос.
  • Разные банковские организации представляют свой вариант «каникул» по ипотечным кредитным обязательствам.
  • Важно понимать, что банки могут вносить дополнительные изменения в программу по «ипотечным каникулам», придерживаясь при этом прописанным в законе нормам и правилам.

Когда вступит в силу?

Закон об ипотечных каникулах, как и любой другой, начинает иметь законную силу после того, как пройдет 90 дней с момента, когда он будет объявлен официально.

Согласно закону, заемщик имеет право подать заявление на применение к нему закона об «ипотечных каникулах».

В случае одобрения, клиент получает отсрочку по платежам на срок до полугода или размер платежей будет пересчитан и уменьшен. В 2019 году закон начнет иметь силу в середине июня.

Условия ипотечных каникул по новому закону

Правительство опубликовало список условий, касательно нового закона:

  1. Максимальный срок отсрочки по платежам – полгода.
  2. Под закон попадают только те кредитные договоры, сумма по которым составляет не более 15 000 000 рублей. Эта сумма не является окончательной, для некоторых регионов возможны изменения.
  3. Закон распространяется не только на кредиты, которые были взяты после его опубликования, по старым ипотекам так же могут быть назначены «каникулы».
  4. Воспользоваться данным предложением возможно только один раз на все время действия ипотечного кредитного договора. Перекредитование или договор с другим банком не влияет на применение закона.
  5. Заемщику предлагается выбрать, что для него лучше – получить отсрочку или уменьшить сумму по платежам.
  6. Банковская организация может рассматривать заявление клиента до 5 суток, если потребовались дополнительные документы, то срок рассмотрения будет отсчитываться с момента из передачи клиентом в банковскую компанию.
  7. Платежи, которые не вносились в период отсрочки, будут перенаправлены на период, который начнет исчисление по окончании первоначального кредитного договора.
  8. Как только «каникулы» закончатся, плательщик будет обязан платить по кредиту, согласно предыдущему договору.

Кому дадут каникулы по ипотеке 2019?

Условия, при которых клиент может рассчитывать на попадание под закон:

  • Заемщик потерял работу и зарегистрировался в службе занятости;
  • Заемщик утратил здоровье, получив первую или вторую группу инвалидности;
  • Трудоспособный член семьи, выплачивающей ипотеку, умер;
  • У должника была снижена заработная плата (требуется документальное подтверждение);
  • Заемщик брал кредит не в интересах бизнеса, а для покупки жилья для собственного проживания;
  • Должник является нетрудоспособным в течение, минимум, 2 месяцев.

То есть, должна быть исчерпывающая ситуация, которую сложно подстроить специально. Иначе, ничего вам не дадут. Такая защита от массового мошенничества.

Какие нужны документы?

Для того, чтобы получить отсрочку или уменьшить сумму по платежам в рамках данного закона, необходимо подать заявление кредитору (банку), которое будет содержать следующую информацию:

  1. ФИО должника;
  2. Номер договора по ипотечному кредитованию;
  3. Причина просьбы о «каникулах»;
  4. Описание ситуации, где клиент подтверждает, что не отказывается от обязанностей по кредиту;
  5. Дата отправки заявления;
  6. Личная подпись клиента.

Банковская организация имеет право потребовать дополнительные документы, которые подтвердят необходимость льгот.

Это может быть свидетельство о смерти, справка из медицинского учреждения или службы занятости, документ подтверждающий информацию о снижение заработной платы работника.

За справкой вы всегда можете обратиться в свой банк. Там вам подскажут все нюансы оформления такого процесса.

Ипотечные каникулы придумал Путин

Надо отметить, что еще до своего переизбрания на пост Президента РФ, Владимир Путин обращался с посланием к Федеральному собранию. Там было сказано, что необходимо принять меры по поддержке граждан, которые не могут платить ипотеку.

По сути, это было официальным обещанием главы страны. Поэтому медлить было нельзя.

Изначально говорилось о том, что ипотечные каникулы 2019 вступят в силу, чуть ли не с первого января данного года.

Но потом оформление такого закона было переведено на весну. И уж тут все было в ускоренном процессе. Закон рассмотрели и приняли весьма стремительно.

Как заявляет оппозиция, такая забота о должниках связана с падениями рейтинга Путина, который снижается в последние годы. Но неизвестно, насколько такая мера поможет удержать народную любовь.

Текст закона об ипотечных каникулах

Если вам нужен указ об ипотечных каникулах 2019 и его конкретный текст, то прочитать такое можно на сайте «Российской газеты» по ссылке:

 https://rg.ru/2019/05/06/fz-76-dok.html

Сразу отметим, что там прописаны и новые нюансы отмены нотариальных сделок, а не только сама ипотека. Так что объём довольно большой.

Составлено все сложным юридическим языком. Понять суть довольно проблематично. Но если читать не спеша, то можно найти толкование всех нюансов, которые не охватил этот материал.

Так что не обойдите вниманием такой текст. С его помощью можно понять суть нововведения.

Наше честное мнение!

Рассматривания такой закон, сразу бросается в глаза то, что ничего нового для заемщиков не произойдёт. Ведь все банки и так давали (и дают) каникулы по кредитованию, если на то есть основания. Им это банально выгоднее, чем просто трясти заемщика, провоцируя его на побег.

Конечно, может случаев фактического предоставления каникул станет больше. Еще, их период увеличится.

Но в целом, банки легко подделают акт под себя. И скорее всего, для должника будут излишние издержки при использовании данных каникул. Хотя, это тоже не плохо. Ведь ситуации бывают разные.

Стоит отметить, что сегодня представителям многих профессий существенно недоплачивают. В итоге, люди не могут взять даже самую дешевую ипотеку. И не важно, с каникулами или без.

Соотношение: «цены на товары-заработная плата» имеет катастрофический характер. То есть, на работе дают мало денег, а в магазинах заставляют тратить много.

Именно с этой диспропорцией стоит, как следует бороться, чтобы повысить доступность жилья. А данные послабления – это лишь косвенная мера, для тех, кто и так имеет хороший доход.

Для остальных же… сами знаете что.

В дополнение темы:

Кредитные каникулы. Как получить?

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Ипотечные каникулы Уралсиб банка

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/zakon_ob_ipotechnih_kanikulah_2019_kogda_vstupit_v_silu

Как будут устроены ипотечные каникулы (если примут закон)

Власти хотят подарить заёмщикам ипотечные каникулы, если они попадут в трудную ситуацию — такой закон приняла в первом чтении Госдума. На самом деле эта возможность уже есть, а сами каникулы выгодны банкам, поскольку за них всё равно придётся заплатить.

Что такое ипотечные каникулы?

По мнению законодателей, ипотечные каникулы — это время до 6 месяцев, в которое заёмщик может приостановить выплаты по кредиту или снизить платёж до комфортного уровня, который он определяет самостоятельно.

Ипотечные каникулы можно взять только в таком случае:

  • кредит касается единственного жилья, которое есть у заёмщика;
  • заёмщик зарегистрирован в качестве безработного;
  • признан инвалидом I или II группы;
  • произошла смерть кормильца;
  • снизился доход заёмщика или супруга/и больше чем на 30% по сравнению со среднемесячной зарплатой за прошлый год.

Для получения каникул нужно будет написать в банке обращение в свободной форме или в той, что предусмотрена договором. Банк должен принять решение в течение пяти рабочих дней. Во время ипотечных каникул жильё не могут отобрать в счёт погашения долга.  

После окончания льготного периода платежи, предусмотренные договором, должны быть возобновлены, а срок кредита может быть увеличен на срок каникул. Воспользоваться каникулами можно только один раз за всё время действия кредитного договора.

Это нормы текущей версии законопроекта. В процессе его принятия что-то может измениться.

Почему это может быть невыгодно?

В период ипотечных каникул банк всё равно будет начислять проценты на остаток долга. Соответственно, заёмщик переплатит, и переплата будет зависеть от того, какую сумму кредита ему ещё предстоит погасить, — она может составлять десятки и даже сотни тысяч рублей. Заранее рассчитайте эту переплату перед оформлением каникул. 

На каникулы можно уйти уже сейчас

По прогнозам около 2% ипотечных заёмщиков воспользуются данной льготой, а это примерно 100 тысяч человек, говорит инвестиционный консультант Артём Гудов.

Можно не дожидаться вступления в силу законопроекта и уйти на каникулы прямо сейчас. Некоторые банки уже предлагают похожую программу. Она не предусматривает возможности совсем не платить по кредиту, но позволяет увеличить срок кредитования и за счёт этого снизить платёж до приемлемого для заёмщика уровня.

Например, в Сбербанке могут реструктурировать любой кредит, кроме карточного. Основанием для этого может быть снижение уровня доходов, служба в армии, уход за ребёнком до 3 лет или утрата трудоспособности.

А в банке Дельтакредит ипотечные каникулы заключаются во временном снижении на 50% ежемесячного платежа по ипотеке — невыплаченные деньги нужно будет вернуть в течение последующих 3 или 5 лет. «Одобрение получают заёмщики с подтверждённым ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для её восстановления в течение предлагаемого льготного периода.

Программы предусматривают возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев, а также увеличение срока кредитования», — пояснили в пресс-службе банка.

Что может помочь, кроме ипотечных каникул?

«Из-за невысокого уровня финансовой грамотности или отсутствия других возможностей часть заёмщиков при попадании в трудную ситуацию берет микрокредиты или использует дорогие деньги с высокими процентными ставками с кредитных карт, в итоге попадая в «долговую яму». Закон даст для таких людей возможность переждать и справиться со сложной ситуацией», — отметил Артём Гудов.

Существует несколько альтернатив ипотечным каникулам. В том числе: 

  • Рефинансирование кредита: получение нового кредита по более низкой ставке или на увеличенный срок, что может немного снизить размер ипотечных платежей.

Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом
Читайте по теме: Личный опыт: как я рефинансировала ипотеку

  • Страховка на случай потери работоспособности или работы. В большинстве случаев при оформлении ипотеки заёмщики страхуют своё здоровье. Многие страховки предполагают возврат остатка долга по кредиту, если заёмщик получит I или II группу инвалидности.
  • Создание резервного фонда. Старайтесь, чтобы у вас всегда были деньги на экстренный случай. Финансовые эксперты советуют: фонд должен состоять из денег, которых хватит на 3–6 месяцев в случае потери работы.
  • Занять деньги у близких, если они могут помочь. Так вы сэкономите на процентах. Но занимайте, только если точно уверены в том, что сможете вернуть долг.
  • Попросить отсрочку в банке. Многие банки не заявляют о возможности ипотечных каникул, но иногда готовы сократить платёж по кредиту и увеличить его срок при наличии серьёзных проблем у заёмщика. 
Читайте также:  Чек коррекции в онлайн-кассе при возврате покупки

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/3/25/kak-budut-ustroeny-ipotechnye-kanikuly-esli-primut-zakon/

Как можно приостановить ипотеку по закону об ипотечных каникулах — "Коммерсантъ" — Издательский Дом КоммерсантЪ

  • “Ъ” расскажет, как уйти на «ипотечные каникулы»: на какой срок можно приостановить выплаты по ипотеке, что нужно для ипотечных каникул в Сбербанке, ВТБ и других крупных кредитных организациях.
  • Что такое ипотечные каникулы
  • 20 февраля 2019 года в послании Федеральному собранию президент Владимир Путин предложил ввести «ипотечные каникулы» для граждан, которые временно лишились дохода, начали пропускать платежи по ипотечным кредитам и не могут продолжать ежемесячные выплаты банку.

«Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам граждан, которые лишились дохода»,— заявил глава государства. По его словам, гражданам России будет предоставлена возможность «сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».

Как принимался закон

В первой версии законопроекта предполагалось, что льготы по ипотечным выплатам будут распространяться только на новые кредитные договоры. Однако 20 марта Владимир Путин сообщил, что поручил подготовить поправки ко второму чтению, согласно которым под действие закона подпадут и ранее выданные ипотечные кредиты.

ГодЧисло выданных кредитов, млнОбъем кредитов, трлн руб.
2014 5,84 9,95
2015 4,29 7,14
2016 5,03 8,55
2017 5,75 10,44
2018 8,49 16,79

Источник: ЦБ РФ

«По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но мы с вами такой оговорки не сделали.

Это отчасти и моя вина, я не сделал такой оговорки, и люди, конечно, восприняли это так, что налоговые каникулы будут распространяться и на выданные ранее ипотечные кредиты»,— сказал Владимир Путин совещании с правительством в Кремле.

18 апреля закон был принят Госдумой в третьем чтении с учетом всех поправок. Он должен вступить в силу в 2019 году.

Масштаб проблемы

Вопрос реструктуризации ипотечных кредитов в последнее время приобрел особую значимость: в 2018 году в Банк России поступило 10,2 тыс.

обращений жилищных заемщиков в связи с невозможностью исполнения ими принятых на себя обязательств.

Такие обращения составили более половины общей доли всех обращений по вопросам ипотечного кредитования; по сравнению с 2017 годом их число увеличилось более чем на 30 %.

ГодВсего, трлн руб.В том числе просроченные задолженности, млрд руб.
2014 34,88 317
2015 42,14 405
2016 49 538
2017 55,68 627
2018 68,16 698

Источник: ЦБ РФ

Интересно, что 2018 год многие эксперты называют «годом ипотечных рекордов»: в течение года ставки падали, а количество выданных ипотечных кредитов росло.

По данным Банка России, в 2018 году россияне взяли кредитов на жилье на более чем 3 трлн руб. Это почти наполовину больше результатов 2017 года.

При этом просроченная задолженность по ипотечным кредитам, по данным ЦБ, выросла в 2018 году на 11% по сравнению с 2017 годом, до 698,4 млрд руб.

Каникулы с процентами

Для того чтобы взять «ипотечные каникулы» после вступления в силу нового закона, нужно, чтобы было выполнено одно или несколько условий, указанных в документе. Получить «ипотечные каникулы» можно, если:

  • Размер кредита не превышает 15 млн руб. Это правило действует до того момента, как правительство установит новую планку, которая может меняться в зависимости от региона;
  • Заемщик обладает единственным жильем и находится в трудной ситуации;
  • Заемщик ранее не пользовался ипотечными каникулами.

Под трудной жизненной ситуацией понимается:

  • Потеря работы;
  • Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев;
  • Получение инвалидности первой или второй степени;
  • Смерть трудоспособного близкого родственника-заемщика, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи;
  • Снижение семейного дохода супругов более чем на 30%.

«Ипотечные каникулы» оформляются сроком до шести месяцев. Жилищный заемщик сможет приостановить выплаты полностью или уменьшить их размер. Банки обяжут рассматривать соответствующие обращения в течение пяти дней. Вернуться к обычному графику выплат клиент сможет в любой момент.

Сроки и условия выплат

Самое главное в вопросе ипотечных каникул — как и когда клиенту банка придется вернуть деньги, не уплаченные во время «льготного периода», и как перерыв отразится на его кредитной истории.

  • Заемщик должен будет вернуть деньги на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
  • В течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.
  • В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.
  • Законом также урегулированы вопросы обращения закладных и ипотечных ценных бумаг в условиях использования заемщиком права на ипотечные каникулы.

Также для облегчения жизни граждан при оформлении ипотечных жилищных кредитов, в том числе при их реструктуризации, в новом законом есть пункт об исключении нормы об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности. Эта норма вызывает необоснованно обременяет оплатой нотариальных услуг как при заключении договоров жилищной ипотеки, так и при каждой реструктуризации ипотечного кредита, в том числе в рамках проектируемого механизма «ипотечных каникул».

Ипотечный парашют — не новое изобретение

Банки и до принятия закона шли навстречу заемщикам в трудных жизненных ситуациях. Своеобразные «ипотечные каникулы» предлагали многие кредитные организации, например Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», Альфа-банк и другие.

В Сбербанке отсрочка выплат при рождении ребенка могла составить до трех лет, но обычно предоставлялась в размере одного года. В этот период клиент не выплачивал сумму долга, но обязан был погасить проценты.

Чтобы воспользоваться такой возможностью, требовалось представить свидетельство, выданное при рождении ребенка, и написать заявление.

При рождении второго ребенка льготный срок мог увеличиться до пяти лет, но проценты выплачивать все равно приходилось.

В «Россельхозбанке» также предоставлялась отсрочка по кредитам в случае увольнения, рождения ребенка, серьезной болезни самого заемщика или члена его семьи.

Чтобы воспользоваться опцией «отсрочки жилищного кредита», нужно было посетить филиал компании, собрать документы, подтверждающие, скажем, нетрудоспособность, и дождаться решения.

Дожидаться можно было долго — в Россельхозбанке, например, не менее 30 дней.

В 2019 году все нормы проведения процедуры и основания для нее просто будут оформлены законодательно. Федеральный закон «Об ипотечных каникулах» вступит в силу со дня официального опубликования. Ожидается, что это произойдет уже этой весной.

Плюсы и минусы нового закона

Использование кредитных ипотечных каникул — разумный способ временно отложить платежи, при этом не платить штрафные проценты и не портить кредитную историю. Однако, принимая решение об использовании этого инструмента, следует внимательно изучить все условия и учесть возможные риски.

Документ должен помочь заемщикам чувствовать себя более защищенными. Однако у него есть и недостатки — если вы имеете долю в родительском жилье и платите ипотеку за собственную квартиру, то вам откажут в приостановке кредита.

Кроме того, на эти месяцы «передышки» будут начисляться проценты. А в России процентная составляющая кредита очень высока.

Выходит, что, воспользовавшись правом на ипотечные кредитные каникулы, заемщик выигрывает по времени, что для него в сложный период важно, но проигрывает в результате по деньгам.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3955870

Кому дадут ипотечные каникулы — детали нового закона

В минувшую пятницу в Госдуму был внесён законопроект об ипотечных каникулах для попавших в трудную жизненную ситуацию заёмщиков.

При помощи поправок в закон государство надеется облегчить положение ипотечников, которые временно не способны оплачивать взносы по кредиту.

Ипотечные каникулы как норма закона появятся уже в 2019 году – разберёмся с главными особенностями внесённого в парламент законопроекта.

Что такое ипотечные каникулы и на кого они будут распространяться

Внесённый законопроект предлагает поправки в закон “О потребительском кредите (займе)”. Поправки описывают, что такое ипотечные каникулы, кто и на каких условиях может ими воспользоваться.

Ипотечные каникулы в первой версии законопроекта – это возможность для заёмщиков обратиться в банк с требованием установить для них льготный период по уплате задолженности. Продолжительность этого льготного периода, или ипотечных каникул – до 6 месяцев.

В течение этого срока ипотечник может или полностью отказаться от уплаты взносов, или попросить банк временно снизить величину ежемесячного платежа.

Платежи, которые человек должен был совершать в течение того времени, пока длится льготный период, переносятся на конец срока возврата ипотеки.

Пользоваться таким правом кто угодно не может. Ипотечные каникулы вводятся для тех заёмщиков, которые отвечают трём главным условиям:

  • человек ни разу не пользовался ипотечными каникулами по этому кредиту – то есть, таким правом можно воспользоваться только один раз за все годы действия ипотеки;
  • жильё, взятое в ипотеку – единственное пригодное для постоянного проживания заёмщика;
  • человек попал в трудную жизненную ситуацию.

Немаловажная особенность нового закона об ипотечных каникулах – он будет распространяться только на новых заёмщиков.

Если при обсуждении в Думе эту норму не исправят, ипотечные каникулы будут доступны только тем, кто взял ипотеку начиная со дня вступления закона в силу. Поэтому тем, кто планирует взять ипотеку в 2019 году, возможно, стоит дождаться одобрения Думой и вступления в силу новых поправок в законодательство. В качестве дополнительной страховки на случай непредвиденных проблем с выплатой кредита.

Что такое трудная жизненная ситуация для получения права на ипотечные каникулы

Наличие трудной жизненной ситуации – одно из ключевых обстоятельств для получения права на ипотечные каникулы. Поэтому важно понимать, что считается такой ситуацией.

Законопроект предусматривает пять видов таких ситуаций, в которых может оказаться ипотечник:

  • Человек лишился работы и встал на учёт в службе занятости как безработный.
  • Человек получил инвалидность I или II группы.
  • Умер трудоспособный близкий родственник заёмщика, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи.
  • Человек временно нетрудоспособен на протяжении 2 месяцев подряд.
  • Заработная плата или другой доход (например, доходы ИП) снизились более, чем на 30% от среднего уровня для заёмщика. В расчёт берётся уровень доходов за предыдущий месяц до обращения в банк в сравнении со средним заработком за последний год.

Как получить ипотечные каникулы по новому закону

После вступления закона в силу ипотечные каникулы на практике будут выглядеть следующим образом:

  • Если ипотечный заёмщик попадает в трудную жизненную ситуацию и отвечает остальным требованиям для получения права на ипотечные каникулы, он обращается в свой банк.
  • В банк нужно подать письменное требование предоставить льготный период по выплате кредита. В требовании указывается срок льготного периода, просьба отменить платежи на это время или снизить их до указанного уровня, а также описываются обстоятельства, которые являются трудной жизненной ситуацией. Разумеется, эти обстоятельства нужно подтвердить документами.
  • Банк в течение 5 рабочих дней обязан рассмотреть требование и дать ответ. Если требование законно, банк меняет график платежей по ипотеке. До конца действия льготного периода банк обязан отправить заёмщику обновлённый график выплаты по кредиту.
Читайте также:  Договор краткосрочной аренды квартиры - образец

Заёмщик имеет право в любой момент отказаться от взятых ипотечных каникул и вернуться к прежнему графику совершения выплат.

Поэтому имеет смысл брать ипотечные каникулы на максимальные 6 месяцев, которые позволены законом. Если жизненная ситуация благополучно разрешится раньше, срок ипотечных каникул можно сократить.

Когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах

В тексте законопроекта указано – поправки вступают в силу в день официального опубликования принятого закона. Это означает, что ипотечные каникулы на уровне федерального закона должны будут появиться в России уже в 2019 году.

Сам этот закон готовился достаточно давно, и подготовка его шла неспешно. Ещё в начале этого года сообщалось, что ипотечные каникулы в России появятся примерно в 2020 году.

Однако подготовка закона резко активизировалась после февральского послания президента федеральному собранию. Глава государства предложил принять ряд социальных мер, включая появление ипотечных каникул. Все озвученные поручения начали исполняться в приоритетном порядке.

По всей видимости, все три чтения законопроекта пройдут в Госдуме ещё до летних каникул в парламенте. Поэтому весной-летом 2019 года стоит ожидать вступления закона в силу.

Источник статьи на нашем сайте: http://newsment.ru/context/ipotechnye-kanikuly-poyavyatsya-v-2019-godu-osobennosti-novogo-zakona/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bed62e6c792cb00ac0b9ae7/5c7ba6308f323b00b33ffee3

Как уйти на ипотечные каникулы

С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.

Но получить передышку может далеко не каждый ипотечный заемщик.

Во-первых, клиент банка должен находиться в «трудной жизненной ситуации». По закону сюда относятся: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам).

К трудным ситуациям закон также относит снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода).

К ним причислено и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.

Во-вторых, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.

Чтобы доказать, что это именно так, заемщик должен принести в банк выписку из Росреестра о всех находящихся в его собственности объектах, напоминает руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за три рабочих дня (пять – в случае с МФЦ). Такая выписка стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Если у заемщика помимо взятого в ипотеку жилья есть дача, то, вполне возможно, каникулы ему не полагаются. В этом вопросе банк также будет опираться на выписку из Росреестра.

«Если дача оформлена в Росреестре как жилой дом, она будет учтена в качестве имеющегося жилья», – объясняет представитель Райффайзенбанка.

Жилым считается помещение, пригодное для проживания круглый год, добавил представитель банка Дом.РФ.

В-третьих, размер самого кредита не может превышать 15 млн руб. По данным Объединенного кредитного бюро, в эту сумму укладывается 99,87% всех действующих ипотечных ссуд, а их средний размер сейчас составляет 1,8 млн руб.

По закону правительство может ограничить максимальную сумму кредита с учетом региональных особенностей, но пока таких ограничений не вводилось.

Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита. Причем, если ранее была произведена реструктуризация кредита, например со снижением ставки, право на ипотечные каникулы заемщик теряет.

А вот если ипотека была в прошлом рефинансирована с заключением нового договора с пониженной ставкой, то взять каникулы можно: по факту такой кредит считается новым, объяснял ранее «Ведомостям» один из разработчиков закона.

«Если вы берете ипотеку повторно, а ранее уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы снова уйти на положенные каникулы», – пояснял «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Льготы без налогов

Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул.

Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.

Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами.

Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков.

По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.

Как отсрочить платежи за ипотеку

Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию.

Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами. Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:1. справка о регистрации гражданина в качестве безработного;2.

справка об инвалидности;3. листок нетрудоспособности;4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении.

Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме». «Но мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом», – добавил Ганеев из Сбербанка.Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования.

Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.

Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.

СвернутьПрочитать полный текст

Остались вопросы

Большинство банков утверждают, что готовы принимать заявки на каникулы. «Порядок предоставления ипотечных каникул был разработан на основании опыта большинства рыночных игроков, которые в рамках собственных программ проводили реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями», – объясняет предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Однако некоторые ситуации, с которыми могут столкнуться претенденты на ипотечные каникулы и их кредиторы, законом до конца не урегулированы, утверждают банкиры.

Например, сейчас в нем нет ответа на вопрос, может ли созаемщик без согласия основного заемщика требовать каникул, при этом оба заемщика равноправны и несут солидарную ответственность по кредитному договору, рассказывает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Также два банкира заявили «Ведомостям», что закон не дает понятного описания работы с кредитом с просроченной задолженностью, если заемщик соберется на каникулы. «Этот нюанс, возможно, придется отрабатывать уже на этапе применения закона», – говорит один из них.

Чем аукнутся каникулы

Информация о том, что заемщик брал ипотечные каникулы, будет отражаться в его кредитной истории. Однако, как обещают бюро кредитных историй, ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика эти данные не будут.

Правда, банки могут учитывать этот факт в скоринге при выдаче заемщику следующих кредитов после ипотеки. «Но стоп-фактором наличие реструктуризации по предыдущему кредиту не является.

Важно, чтобы заемщик после завершения льготного периода вошел в график платежей и в последующем не допускал просрочек», – утверждает Ушкова.

До принятия закона некоторые банкиры и чиновники опасались, что потери от ухода на каникулы отдельных заемщиков банки будут компенсировать повышением ставок для всех клиентов. Однако сейчас такие опасения сходят на нет.

«В настоящее время ситуация в экономике достаточно стабильная, поэтому не ожидается серьезного роста числа заявок заемщиков на возможность воспользоваться ипотечными каникулами», – говорит Ковалев.

В Сбербанке не видят необходимости в корректировке кредитной политики, процедур оценки риска и принятия кредитных решений, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

«Закон дает максимум полугодовую отсрочку платежа, других преимуществ нет – он не «прощает» долг, не снижает ставку», – отмечает Ганеев.

Он не ожидает ажиотажного спроса: «Это не маркетинговая акция, которой можно воспользоваться без серьезной причины». По оценкам разных банков, их собственными программами реструктуризации пользуется 1–2% ипотечных заемщиков.

Количество заемщиков, которые обратятся за ипотечными каникулами, вряд ли превысит эти значения, отметил представитель Райффайзенбанка.

Повлиять на ставки ипотечные каникулы могут, только если станут массовым явлением, что может произойти лишь в случае значительного ухудшения экономической ситуации, солидарны банкиры.

Для заемщиков, уходящих на каникулы, кредит также не подорожает, обещают они. По словам Ганеева, если клиент выбирает не платить во время каникул вообще, то срок кредита увеличивается на длительность льготного периода: пропущенные платежи переносятся в конец срока кредита.

Несмотря на то что ипотечные каникулы по новому закону можно взять лишь один раз за срок действия кредита, это не значит, что в случае новых сложностей у клиента банк не даст ему новую передышку.

К тому же за максимальные полгода ипотечных каникул трудная жизненная ситуация может не пройти. Однако новые каникулы будут уже на других условиях – по программам реструктуризации самих банков.

Как правило, банки готовы снижать ипотечные платежи по таким программам на срок до года.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/07/31/807731-kak-uiti-kanikuli

Ссылка на основную публикацию