Досрочный возврат потребительского кредита

Досрочный возврат потребительского кредита

  • Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.
  • Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.
  • Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочный возврат потребительского кредитаДосрочное погашение – это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж – добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

  1. Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.
  2. Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.
  3. Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Досрочный возврат потребительского кредитаПравда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

Досрочный возврат потребительского кредитаПри этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

Досрочный возврат потребительского кредитаПри аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

  • Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.
  • Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.
  • Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.
  • При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Досрочный возврат потребительского кредита

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2019 году

Досрочный возврат потребительского кредитаПолное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Досрочный возврат потребительского кредита

  1. Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.
  2. Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.
  3. Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

Досрочный возврат потребительского кредитаНа качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

Досрочный возврат потребительского кредита

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита – право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

Видео: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Досрочный возврат потребительского кредитаДля того, чтобы рассчитать сумму возврата процентов при досрочном погашении кредита существует калькулятор онлайн — специальная программа

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги.

Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд.

Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов.

Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Досрочный возврат потребительского кредитаНе забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки.

Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров.

Читайте также:  Заемный труд между родственными компаниями - законопроект

Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Досрочный возврат потребительского кредитаЗаявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема.

При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять.

Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать.

Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно.

Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Досрочный возврат потребительского кредита

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется».

«Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы.

При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей.

Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее.

Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение).

При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения).

При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей.

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.

809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий.

Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен.

Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен.

По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии.

На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют».

Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете.

Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли.

Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры.

Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д.

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно.

Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат).

Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода).

Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Читайте также:  Обзор практики применения антимонопольного законодательства фас рф

Источник: https://credits.ru/publications/364176/stoit-li-vozvraschat-kredit-ranshe-sroka/

Как вернуть кредит в течение двух недель — Финэксперт 24

Министерством финансов Российской Федерации была осуществлена подготовка законопроекта, благодаря которому потребительское кредитование сможет расположиться на своей собственной, особенной нише в правовом поле.

В данный временной период сам термин подобного кредитования является неустойчивым. Регулируют его Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон о защите потребителей. Это говорит о различных толкованиях и очень часто заемщик в такой ситуации довольно беспомощен перед банковским учреждением-кредитором.

Большинство даже не знают, что от кредита можно отказаться в течение 48 часов.

Российским финансовым ведомством было принято решение раз и навсегда прояснить имеющийся вопрос. В новом законе планируется закрепление прав и обязанностей заемщика и кредитора в данном набирающем популярность продукте. Это поможет российскому кредитованию приблизиться к стандартам международного уровня.

Почему люброй кредит всегда можно вернуть

В законопроекте, посвященном потребительскому кредитованию, предусматривается абсолютное право заемщика на возвращение кредитной задолженности в течение двух недель с момента взятия.

В данном случае процентная ставка уплачивается лишь за тот временной период пользования кредитом, который и был на самом деле.

Данное положение равняет кредит с большинством товаров потребительского типа – они могут быть возвращены в магазин в течение четырнадцати дней по определенным различным причинам.

Причины могут быть самыми разнообразными – не устроил, не подошло, приобретатель изменил свое мнение (и многое-многое другое). При этом заемщиком денежные средства банковскому учреждению могут быть возвращены даже без объяснения причин. Существует также возвратный платеж (chargeback) и в международных платежных системах.

  • Кроме того, есть еще один немаловажный фактор: если заемщик не будет извещен кредитором о существовании у него безусловного права, он все равно обладает таким же правом возвращения кредита на тех же самых условиях – но уже в течение месяца со дня, когда было произведено кредитование.
  • Таким образом, те виды разнообразных запретов, которые действуют на сегодняшний день во многих банковских учреждениях на досрочное погашение кредита потребительского типа, уйдут в небытие после того, как будет принят данный закон.

Законопроект говорит лишь о прописанном праве заемщика на досрочное погашение всей задолженности либо его части, с уплатой процентной годовой ставки за реальный срок использования взятого кредита.

В данном случае штрафных санкций по умолчанию быть не может.

Но здесь Министерство финансов Российской Федерации дает банковским учреждениям шанс: кроме обозначенных процентов заемщик ничего не обязан платить своему кредитору, но лишь тогда, когда «иное не содержится в договоре потребительского кредитования».

Почему банк не может сам увеличить процентную ставку

Исходя из положений Федерального закона, также запрещено одностороннее повышение банковской организацией процентной ставки по тем кредитам, которые уже были выданы ранее.

Многими потребителями, набравшими кредиты до 2008-го года, были хорошо прочувствованы все «прелести» подобного одностороннего повышения в кризисный разгар.

При этом данный запрет распространяется далеко не на все кредиты, а лишь на те, где условия договора содержат пункт о неизменности процентной ставки (пункт о постоянной процентной ставке).

При этом, Министерством финансов и здесь дается шанс банковским организациям маневрировать – оно дает возможность заключения договоров с процентной ставкой, которая зависит от изменений конкретных условий.

В данной ситуации на кредитора налагается обязанность по уведомлению заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась.

Причем сделано это должно быть не позднее, одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет происходить применение новой процентной ставки.

Министерство финансов ровняется на США и Евросоюз

Министерство Финансов Российской Федерации не пытается скрыть, что ориентиром собственного законопроекта для них послужила практика развитых западных государств – многие законы о потребительском кредитовании имеются в Соединенных Штатах Америки и Евросоюзе. При этом до последнего момента у отечественного российского заемщика не было тех прав, которые есть у заемщиков иностранных государств. Причина – отсутствовал соответствующий закон.

Все эти виды правовых пробелов и должны изменить новое законодательство и улучшить правовое положение заемщика.

Закон «О потребительском кредите (займе)» решит много вопросов

С недавнего времени в нашем государстве начал действовать закон «О потребительском кредите (займе)». Он поможет разрешить множество спорных ситуаций в отношениях кредитора и заемщика. Над ним работали длительное время.

Он налагает обязанность на банковские организации осуществлять предоставление информации об условиях кредитования в ясной, четкой и доступной для понимания простого человека форме, устанавливает условия и требования досрочного погашения задолженности.

Также он может повлиять на снижение ставок потребительских кредитов и на многие другие немаловажные факторы. Такая новость на днях была сообщена председателем Банка России, Василием Поздышевым.

Ни для кого не является секретом, что финансовые учреждения при выдаче потребительских кредитов очень часто ловят сиюминутное желание простых пользователей заполучить тот или иной товар, который на данный временной период им просто не по карману. Заемщики очень часто привлекаются с помощью красивой рекламы, обещаний выгодных для них условий. Последние очень часто не изучают подробности и берут займ, даже не изучив до конца кредитное соглашение.

При этом стоит признать и отметить, что самую важную информацию об условиях кредитования доносят до заемщика таким образом, что человек на нее просто не обращает нужного внимания – ее могут спокойно прописать в кредитном договоре миниатюрным шрифтом. А, по мнению некоторых заемщиков, такая информация и вовсе несущественна и бессмысленна – они не утруждают себя ее изучением либо просматривают поверхностно, не вникая в суть прочитанного.

Человек торопится принять решение по кредиту и может взять его, не просчитав должным образом свои собственные возможности. А после он не знает, каким образом отдать долг банковскому учреждению.

Либо, что еще хуже, вгоняет себя в долговую яму – берет следующий кредит, потом еще один – для расплаты с первым и вторым…Помните всегда – данный путь не станет выходом из сложившейся ситуации, это прямая дорога к проблемам и банкротству.

Внимательно изучаем кредитный договор

Вступивший в законную силу с 1-го июля 2014-го года закон «О потребительском кредите (займе)» дает возможность установления прозрачных и четких отношений между заемщиками и кредиторами.

При этом касается он не только банковских учреждений, извлекающих прибыль подобным образом, но и всех иных организаций, занимающихся осуществлением профессиональной деятельности и предоставляющих потребительские займы – то есть, сюда входят и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды, и многие другие организации подобного типа.

Во-первых, им были введены четкие правила касательно предоставления информации об условиях, на которых будет производиться выдача потребительского кредита. Оформление всех индивидуальных договорных условий будет предоставляться банковскими организациями в виде единой табличной формы.

Полная кредитная стоимость должна быть указана банковским учреждением уже на первом листе договоре: ее размещают в рамке, в правом верхнему углу страницы соглашения отлично читаемым, четким и ясным шрифтом. Полная стоимость кредита потребительского типа считается в процентной годовой ставке, исходя из приведенной в законодательстве формуле.

Нужно ОЧЕНЬ внимательно изучать кредитный договор.

jpg» class=»alignright size-full»>Также договор должен содержать четкое указание, какие конкретно платежи будут входить в полную стоимость: по погашению основной суммы задолженности, по уплате процентной ставки, по плате за выпуск и обслуживание электронного платежного средства (допустим, кредитной карты), а также платежи заемщика в пользу кредитора, в пользу третьих лиц (если так нужно по договору), сумма страховой премии. «Все соглашения потребительского кредитования будут предоставляться в своей обычной форме, чтобы их можно было прочитать, понять, а также оперативно сравнить с иными соглашениями», — сообщается Василием Поздышевым.

Во-вторых, новый закон говорит о том, что величина всей стоимости потребительского кредита не может быть выше среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории свыше, чем на одну треть.

Расчет среднерыночного значения по многим другим категориям ссуд Банком России будет осуществляться каждый квартал. Подобная информация в обязательном порядке будет публиковаться.

Правда, меры, касающиеся ограничения полной стоимости, действовать уже начали – с первого января 2015 года.

Еще одной важной новацией принятого и действующего закона является следующее – вводится так называемый «период охлаждения».

Данный период как бы подразумевает, что при получении предложения от банковской организации, у физического лица есть право взять пять дней на размышление и принятие решения – отказаться от кредита или, возможно, иной банковской организацией такой же кредит может быть предоставлен на более выгодных условиях. А кредитор, который предложил индивидуальные условия договора кредита (займа), в течение этих пяти дней, не сможет изменить условия предоставления денежных средств.

Право на отказ от кредита есть у каждого

У потребителя появляется право на отказ от кредита.

При этом наложение каких-либо штрафных санкций и дополнительных комиссионных сборов исключается – даже в том случае, если договор заемщиком уже подписан.

Это реально сделать в том случае, если денежные средства еще не получены, целиком либо частично, по уведомлению. В случае получения денежных средств у Вас также есть право на отказ от кредита.

Единственный нюанс при возникновении подобной ситуации – Вам придется уплатить банковскому учреждению проценты за то количество дней, пока Вы использовали полученные от банковского учреждения денежные средства: в течение двух недель с момента его получения возможно возвращение потребительского кредита без предварительного уведомления банковского учреждения. Если речь идет о кредите на приобретение транспортного средства (иными словами, автомобиля), — срок увеличивается до тридцати календарных дней.

Действующий закон также устанавливает конкретные четкие рамки для действия по возврату своей задолженности.

И сами кредиторы, и работающие с ними по агентскому договору коллекторские компании, не имеют права на общение с заемщиками, на звонки им и рассылку различных сообщений (речь идет как об смс-сообщениях, так и о сообщениях на электронный адрес заемщика) с двадцати двух часов вечера и до восьми часов утра – в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни — с двадцати часов вечера до девяти часов утра. Это является нарушением прав человека.

Так каким же образом осуществить верный расчет собственных сил и возможностей, если Вы находитесь в сомнениях, брать кредит либо же нет? «При принятии решения о том, брать кредит либо же нет, советуется применять обыкновенное правило.

Размер ежемесячной суммы денежных средств, которую Вы будете должны отдавать на выплату всех кредитов, не должен быть выше трети Ваших официальных доходов.

В случае же превышения выплатами данной суммы денежных средств, Вы автоматически попадаете в зону риска», — такой совет дается заемщикам Василием Поздышевым.

Профессиональным делом юристов нашей компании является осуществление правовой экспертизы кредитных договоров. Мы рекомендуем потенциальным заемщикам обратиться за услугой в преддверии подписания договора, предоставив для анализа и оценки проект кредитного договора.

Своевременная экспертиза кредитного договора позволяет минимизировать все возможные риски или, по крайне мере, если вы не намерены отказаться от подписания договора, предупредить вас об их наличии и последствиях.

Обратитесь за консультацией к юристам «ФИНЭКСПЕРТЪ 24»

Проблемы с долгами? Спросите у юриста!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/kak_vernut_kredit/

Досрочное погашение кредита (займа). Всё, что надо знать заёмщику!

Если вы желаете сделать досрочное погашение кредита, то в настоящее время (начиная со второй половины 2014 года) проблем с таким действием возникнуть не должно, по крайне мере со стороны законодательства, которое банки должны выполнять.

Этим мы можем быть обязаны федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который однозначно заявляет о праве заёмщика гасить кредит досрочно, и устраняет возможные противоречия и недосказанности, связанные с этой интересной темой.

Нюансов здесь хватает, и в этой статье мы постараемся эту тему раскрыть и дать рекомендации, как правильно погасить досрочно кредит в банке (или микрозайм в МФО), и насколько это выгодно заёмщику.

Что такое досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение подразумевает исполнение обязательств перед банком раньше положенного срока, установленного кредитным договором, а точнее, его неотъемлемой частью – графиком платежей.

Любое соглашение о займе содержит дату окончания срока действия договорных обязательств, которую еще называют предельной.

Это тот день, когда заемщик должен в полном объеме возвратить финансовому учреждению основной долг («тело» долга) и начисленные проценты за использование кредитных средств (вознаграждение банка). Но договор содержит еще и несколько промежуточных сроков, объединенных в графике гашения.

Они тоже являются датами исполнения обязательств, но не окончательными, а период между ними обычно равен 1 месяцу. Это те дни, когда на ссудный счет должны поступать очередные плановые платежи.

Таким образом, погашение долга, которое по срокам опережает любую из этих плановых дат (предельную или промежуточную), будет считаться досрочным.

Небольшая ремарка – ссудный счёт банк обязан открыть при предоставлении кредита согласно требованиям ЦБ РФ, и в дату платежа определённая сумма для погашения (например, ежемесячная) должна оказаться именно на нём.

Но обычно банк предоставляет заёмщикам другие счета, на которые необходимо переводить очередной платёж (например, карточный счет или счет «до востребования»), и уже с него финансовое учреждение обязуется перевести средства на ссудный счёт.

В целях упрощения мы будем считать тот счёт ссудным, который нам банк предоставил в кредитном договоре.

Читайте также:  Обзор практики рассмотрения дел, связанных с оборотом земель сельхозназначения

Виды досрочных гашений

В зависимости от того, какую плановую дату вы опережаете, различают 2 вида преждевременного исполнения обязательств:

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен внести на свой ссудный счет остаток суммы основного долга плюс проценты, которые на него начисляются на этот остаток до дня погашения кредита включительно.

То есть, в расчет берётся то время, которое вы фактически использовали заемные деньги.

При полном досрочном исполнении долговых обязательств происходит окончательный расчет клиента с банком, а действие кредитного договора полностью прекращается.

Частичное досрочное гашение кредита подразумевает внесение такой суммы денежных средств, которая будет превышать очередной плановый платеж в установленном графике платежей. В этом случае окончательного расчета между сторонами не происходит. Вы просто уменьшаете размер своего займа, но по-прежнему остаетесь должны банку.

Уведомление кредитора о досрочном возврате средств. Что говорит об этом закон?

Важно знать! Если вы собираетесь досрочно выполнить свои обязательства по потребительскому, ипотечному или автокредиту (кроме кредитной карты), то практически во всех банках существует требование, согласно которому заемщик должен заранее написать заявление на досрочное списание основного долга в той сумме, в которой он того желает. При отсутствии такого заявления, внесенные вами деньги будут просто лежать, как на обычном счете, и списываться строго по графику.

Требование о предварительном уведомлении – это нормальное требование банков, которое подтверждается законом.

Статья 11 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая называется «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» даёт нам подробные разъяснения о необходимости уведомления.

Пункт 4 говорит о праве заёмщика вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за тридцать (30) календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств.

Срок уведомления, установленный договором, может быть и более коротким.

На кредитора также накладывается обязательство произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом в течение ПЯТИ календарных дней со дня его уведомления и предоставить указанную информацию заёмщику (пункт 7).

Кредитор при этом обязан предоставить заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика – не путайте с остатком по кредиту на дату досрочного возврата. Речь идёт о том счёте, с которого банк переводит деньги на ссудный счёт (см. выше), и остаток денег на нём целесообразно использовать для погашения.

https://www.youtube.com/watch?v=w6HqETjpZBU

Раз уж пошёл разговор о кредитном остатке, то обратим внимание на очень важный момент – не стоит полагаться на свои силы и пытаться рассчитать сумму полного погашения самому (самой). Узнавайте эту информацию, как говорится, «от первых лиц» – у самого кредитора, и заранее готовьте нужную сумму.

Если гасить займ будете в банке, то кассир вам обязательно подскажет нужную сумму (в МФО – в личном кабинете заёмщика, обычно нужная сумма высвечивается автоматически после соответствующего запроса), а если единственный доступный способ – банковский перевод, то полагайтесь только на информацию от кредитора.

Самостоятельность может привести к проблемам: нехватка даже 1 рубля аукнется начислением неустойки.

Пункт 5 разъясняет, что кредитор может законно потребовать вернуть досрочно ЧАСТЬ кредита только в день совершения очередного платежа (в плановую промежуточную дату), но при условии уведомления кредитора о частичном досрочном погашении за срок не менее 30 календарных дней.

Для заёмщика очень важным является пункт 6 одиннадцатой статьи закона, в котором указывается обязанность заёмщика уплатить проценты при полном и частичном погашении ТОЛЬКО НА ФАКТИЧЕСКИЙ ДЕНЬ ВОЗВРАТА суммы или её части. Теперь начисление банками процентов за весь срок погашения при досрочном возврате заёмных средств будет ПРОТИВОЗАКОННО!

Закон даёт получателю кредитов ещё одну очень интересную возможность! Согласно пункту 2 заёмщик имеет право БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО УВЕДОМЛЕНИЯ кредитора вернуть досрочно ВСЮ сумму кредита в течение ЧЕТЫРНАДЦАТИ (14) календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как ВСЮ сумму так и её ЧАСТЬ.

Это безусловное право каждого заёмщика, и оно не может оспариваться никаким финансовым учреждением: ни банками, ни микрофинансовыми организациями.

Продолжаем изучение статьи 11.

Если досрочный возврат ЧАСТИ кредита (займа) привел к изменению его полной стоимости, то кредитор обязан предоставить заёмщику полную стоимость кредита и заново рассчитанный график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику (пункт 8).

Ну а последний пункт этой важной статьи (пункт 9) говорит о том, что досрочный возврат ЧАСТИ средств не влечет за собой необходимость изменения кредитного договора, т.е. взаимные обязательства между заёмщиком и банком (МФО) как были, так и остаются неизменными.

Способы уведомления

Как заёмщик может уведомить банк? Самый простой способ уведомления – личный визит в офис и заполнение выданного там бланка. Но для некоторых заемщиков это просто неудобно –ближайшее отделение банка может находиться в другом населённом пункте. Тогда можно воспользоваться:

  • Услугами почты, отправив уведомление заказным письмом на адрес банка (смотрите его в договоре) с уведомлением о вручении и описью вложения. День, когда представитель банка расписался на уведомлении о вручении – будет началом срока уведомления (напоминаем, он может быть не более 30 дней по закону). По окончании этого срока можно делать перевод суммы на счёт банка;
  • Возможностью подачи заявки на досрочный возврат средств в режиме онлайн – с сайта финансового учреждения (она есть не у всех банков, но практически у всех МФО – в личном кабинете заёмщика).

Некоторые банковские учреждения не так строго относятся к своим должникам, не требуя от них письменного уведомления.

Для них желанием досрочно погасить кредит является уже тот факт, что на ссудном счету клиента лежит сумма, превышающая ежемесячный платеж, но это скорее исключение из правил.

В любом случае, способ уведомления должен быть непременно указан в договоре (в законе об этом тоже сказано).

Что в итоге изменится?

В первую очередь изменится сумма долга и начисляемые на него проценты. Неважно, какой вид досрочного погашения вы использовали – полное или частичное. В любом случае это уменьшение или полное уничтожение вашего долгового бремени.

При частичном погашении возможны несколько вариантов развития дальнейших событий:

1. Уменьшение суммы очередных платежей по графику. То есть график платежей будет переделан в связи с новыми обстоятельствами в части уменьшения ежемесячной суммы погашения – количество платежей при этом не изменится. В нем будет фигурировать тот размер тела кредита, который остался после досрочного списания, а проценты рассчитают (перераспределят) заново исходя из уменьшенной суммы долга.

2. Снижение количества выплат. Это значит, что сумма разового месячного платежа останется прежней, но предельная дата гашения долга станет ближе. Вы как бы оплачиваете наперед ряд платежей из графика.

3. Отсроченная оплата основного долга.

В результате такого частичного погашения вы можете некоторое время (какое конкретно, зависит от внесенной суммы) не оплачивать основной долг, а вносить только суммы по уплате процентов.

Самый непривлекательный вариант, т. к. по прошествии 3-4 месяцев (а больше вы вряд ли погасите за один раз) к вам вернется и предельная дата гашения, и сумма ежемесячного платежа.

Все три варианта применимы как к дифференцированной, так и к аннуитетной схеме возврата кредита. Какой из них применят относительно вашего долга, зависит от политики банка. Многие финансовые учреждения ориентируются на желание клиента, предлагая ему сделать выбор в пользу одного из представленных выше вариантов (обычно предлагают первый или второй).

Возврат страховки

Если при оформлении кредита вы поддались уговорам кредитного специалиста и оформили дополнительную услугу по страхованию (например, своей жизни), стоит внимательно перечитать условия договора страхования.

Если там содержится пункт о возможном возврате части страховой суммы при условии досрочного погашения обязательств перед банком в полном объеме, можно обращаться в страховую компанию. Представьте им справку о досрочном погашении долга и требуйте перерасчета страховой суммы.

Деньги вам должны вернуть только за то время, которое осталось до плановой даты исполнения кредитного договора.

Не все банки предлагают такую возможность, но, к примеру, Сбербанк идёт своим клиентам навстречу, давая возможность вернуть часть страховой премии (подробнее об отказе от страховки в Сбербанке после полного досрочного погашения).

Более подробно эта тема раскрывается в этой статье.

Насколько это выгодно для заёмщика?

А есть ли смысл и выгода для заемщика возвращать деньги раньше даты платежа, указанной в договоре? Или лучше тянуть эту лямку до часа икс? Конечно, есть. В первую очередь выгода проявится в общей сумме переплаты. Чем быстрее вы выплатите заем, тем меньше процентов вам успеет начислить банк, и переплата может существенно уменьшиться.

Бытует мнение, что это справедливо лишь для дифференцированной схемы, где сумма процентных платежей напрямую зависит от остатка долга и каждый месяц уменьшается. Это не совсем так.

Да, с аннуитетными платежами вы выплатите основную часть процентов в первые месяцы. Но при досрочном исполнении обязательств тоже происходит пересчет в меньшую сторону.

Подробнее об аннуитетной и дифференциальной схеме гашения смотрите здесь.

Аннуитет считается следующим образом:

  • банк высчитывает сумму процентов, которую вы должны будете вернуть исходя из текущего остатка долга и плановой даты полного исполнения обязательств;
  • к этому значению прибавляется тело кредита (или его остаток);
  • полученная в итоге сумма делится на то количество месяцев, которое осталось до дня закрытия кредитного договора.

Теперь вы видите, что остаток долга имеет значение и здесь. Проценты будут подсчитываться исходя из меньшей суммы, а значит, переплата будет тоже снижаться.

У заёмщика может возникнуть вопрос, что правильнее сделать после частичного досрочного возврата: оставить график платежей, как есть и уменьшить сумму каждого платежа, или же оставить ежемесячную сумму и уменьшить количество платежей? Предлагаем найти ответ на этот вопрос в статье о том, как правильно гасить досрочно кредит с постоянным (аннуитетным) платежом.

Возвращаясь к вопросу выгоды, хочется отметить, что не всегда она материальна. Иногда осознание того, что вы больше не должник, куда выгоднее двух-трех тысяч в рублевом эквиваленте.

Гашение по требованию банка

Практически в любой кредитный договор банки включают условие, что они имеют право требовать досрочного возврата кредита и процентов по нему.

Позволяет это делать и федеральный закон №353-ФЗ в случаях нарушений обязательств по договору со стороны клиента.

Закон также обязывает банк уведомить об этом заемщика способом, установленным договором, и установить разумный срок возврата оставшейся суммы займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как правило, финансовое учреждение редко пользуется таким правом, и будет тянуть до последнего. Зачем ему терять потенциальный доход? Но бывают ситуации, когда заемщики получают такое требования. Это:

  • крайне нестабильная экономическая ситуация в стране и обесценивание рубля;
  • случаи неоднократных просрочек платежа по кредиту со стороны должника (например, в случае суммарной просрочки на 60 календарных дней в течение полугодового периода).

Что делать, если однажды вы достали из почтового ящика такое письмо? Есть деньги – отдайте, не нужно лишний раз конфликтовать и портить свою репутацию. Нет такой возможности – ждите суда.

Только он сможет взыскать с вас всю сумму досрочно. Однако банковские учреждения редко подают в суд сами, они просто не желают тратить свое время на мелкие потребительские займы.

Поэтому худшее, что может произойти, – это передача вашего долга коллекторам.

Если это делать часто, какие будут последствия?

Постоянно брать кредиты и преждевременно их погашать – не есть хорошо. Не для заёмщика, конечно, – для банка.

Финансовое учреждение, выдавая займы, планирует получать доход на протяжении определенного периода времени (это его хлеб и основной источник дохода, смотрите, например, статью, как банки устанавливают процентные ставки, там об этом хорошо сказано).

Ему нужно постоянно наращивать кредитный портфель, чтобы не просто существовать, а нормально функционировать. Погасив заём раньше, вы лишаете банк выгоды и заставляете его сотрудников работать еще больше.

Ведь любая «досрочка» – это поиск замены тому заемщику, который расплатился раньше положенного срока – поиск нового клиента.

Должники, нарушающие план доходности банковских учреждений, вполне могут попасть в так называемый серый список.

Это значит, что в дальнейшем вам может быть отказано в новом кредитовании без объяснения причин.

Для некоторых финансово-кредитных учреждений частые случаи досрочного гашения приравниваются к плохой кредитной истории (не всегда, зависит от банка), хотя формально, вы не нарушаете условия договора.

В глазах заемщиков это выглядит не совсем нормально. Как так? Я такой приличный, раньше срока погасил, а мне отказывают? Абсурдно, но факт.

В заключение хочется посоветовать всем счастливчикам, досрочно расквитавшимся с долгами, проявить бдительность напоследок. Не верьте сотрудникам банка, говорящим что вы « ничего не должны и можно больше не платить».

Где гарантия, что девушка-операционист не обсчиталась на пару рублей при закрытии кредитного договора? Возьмите справку об отсутствии задолженности! Потом, даже если окажется, что вы остались должны какие-нибудь копейки, банк не сможет вам ничего предъявить.

Ведь у вас на руках будет официальный документ, подтверждающий отсутствие к вам претензий со стороны банка. Удачных вам погашений! Полную информацию обо всех нюансах погашения кредита вы всегда сможете найти в этой статье.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita-zayma.html

Ссылка на основную публикацию